在还债和储蓄中寻找平衡点
根据加拿大统计局最新数字，在2005年税务年度，约86%报税者符合退休储蓄计画(RSP)供款资格，但当中只有少于三分一作出供款；加国报税人士中的 总供款限额中约有93%未被尽用。这些数字与宏达理财投资者调查(TD Waterhouse Investor Poll)的结果相近。

Posted Thursday, February 15, 2007

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该调查目的是要了解全国投资者的取态及行为，主要结果包括：35%受访者在收入开始增加或清还债务后才会考虑投资、27%指出照顾即时需要较将来储蓄更重要、26%认为退休储蓄的主要障碍是高开支及债务；认为问题在于实得薪酬不足的有23%、仅32%受访者尽用供款限额。

加拿大家庭的债务上升，加拿大宏达理财(TD Waterhouse Canada Inc.)高级副总裁Patricia Lovett-Reid说：“偿还债务固然重要，许多人只管还债，忽略了其他重要的财务目标，例如退休保障储蓄。”

宏达理财以龟兔赛跑的故事，说明在还债和退休储蓄之间取得平衡，会怎样带来好处。假设龟和兔都是30岁，收入相同，按揭及消费贷款都是1万2000元，利率同为12%。

兔最讨厌欠债，订下在两年内还清债务，每月还款565.07元，总借款成本是1561.68元。在还清债务前，他不会供款至退休储蓄计画。在还清贷款，便会开始每月供款298.05元，直至65岁退休为止。

龟则选择5年还款期，每月还款267.02元，总借款成本4021.20元。每月投资在退休储蓄计画的金额是298.05元，即是他与兔每月还债金额之间的差额。他较兔早两年获得税务优惠，得到退税。

兔较龟早三年还清贷款，可以节省2459.52元借款成本。但到65岁时的退休储蓄，却有更大的差异。假设在退休前，退休储蓄投资回报维持在7%，兔的储蓄计画内只会有42万5377.29元，而龟却有49万4418.02元。

Lovett Reid说：“加拿大人愈来愈长寿，到了2020年，就业人口和退休人口的比例将会是3:1，远低于现在的5:1。退休者储蓄不敷应用的风险相当高。这潜在问题不单可能影响到下一代的退休者，也会为未来的就业人口带来沉重压力，因为他们要应付退休者所需。”

(来源:世界日报)