投资RRSP前 先把一些问题搞搞清楚
离2006年RRSP购买截止期只有一周了，不管金融公司的广告，以及投资理财顾问如何说，你所作的投资决定既可能对，也可能错。如何避免投资RRSP所可能发生的错误，本人收集了有关专家的建议，供阁下参考。

Posted Monday, February 26, 2007

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首先你要考虑的是你的投资方式

如果你是希望有投资增长的投资者，不介意投资股票和股票基金的话，无论投资在RRSP还是非RRSP都不错，如果你只集中在RRSP的话，你就会损失分红和资本增值的税务优惠。

如果你是不愿意冒险的投资者，只持有以获取利息为主的投资，你应该把RRSP作为投资首选。这样你的利息受益不会缴交很多税，至少在你退休之前是这样。

第二要考虑你的入息税率。

如果你退休后的税率比工作时要交的税率低，那应该投资在RRSP。如果你退休后的年收入高，税率很高的话，那你就会后悔当初把钱全投在RRSP中了。

第三要考虑你的债务负担

你要了解你投资的利息，以及你支付债务的利息，作一个比较。

房屋贷款的利息时比较低的利息，如今这个利息在5％－7%之间。但是如果你按部就班地支付房贷25年的话，你所支付的费用将是你当初购买的房价的 两倍。看一下你房贷的情况，有多少进入本金，有多少支付利息？如果你发现你每个月供房的费用一半或多余一半是在支付利息，你首要做的事是尽快还房贷。

之所以这么做是因为，支付的房贷是你纳完税后的钱，你额外多付的钱都会减少你的借款本金，这意味着，本金付得多，利息付的就少。当你房贷付完时，你在支付房贷利息上会省下一大笔钱。

你是否更倾向于无风险的投资

如果你还房贷的话，你就是获得了5％－7％的回报，这是肯定的事。如果你做投资的话，购买GIC之类的投资产品，不可能有这么高的回报率，除非你 愿意承担风险购买股票。但是并不是所有购买股票的投资者都是成功的，有些人缺乏耐心，卖得太早，而有些人支付了太多互惠基金的管理费用或者交易手续费，因 而投资回报也不是很高。

你是否相信投资应该采用购买股票后长期持股（buy and hold)的投资方式。

如果采用购买股票后长期持股的方式投资，你在RRSP的投资很有可能会让你获得更好的回报。

大多数投资者经常会买高卖低，这意味着他们在股票市场上的投资回报好不了。有资料显示，到2005年为止，标准普洱500指数在20年中的平均年 回报是11.9％，而我们大部分投资者的年回报只有3.9%。有人已经对这样的结果持怀疑态度，有些研究发现这两者之间的距离没有那么大。

要同时能多还房贷，又投资RRSP并不是容易的事。有专家指出：当市场的投资回报低于历史水平的话，应该多购买RRSP,当市场的投资回报相对较高的时候，多支付房贷。

有专家指出，尽快付完房贷也有弊病，许多人会觉得自己很成功，而换大房，也许这样做是超出了你力所能及。当第一栋房子付清后，应该去投资RRSP，过于冲动地换大房，有可能让你又变成房奴，为银行打工。

(来源: 大中报)