毫无保障的定期储蓄
几年前，住在多伦多一位姓王的女士将一笔20万元的卖掉房子后的钱“存"到一家在多伦多市中心有门面的GLG FINANCIAL INC.（下称GLG）。这位不愿意透露自己姓名的王女士说，GLG当时给了她一张存款凭据，上面注明那是一张"GIC"(Guaranteed Investment Certificate), 回报率为8%左右。

Posted Saturday, February 4, 2006

 E-mail this page    Printer-friendly page

发现问题

王女士对GLG的服务比较满意。通常，GLG对她的电话通知会做出迅速而有效的反应，比如，她所需要的款项会立即根据她的指示汇到她在TD银行的账号上。

王女士说，这些事实使她对GLG产生了信赖感。两年后，GLG摇身一变，成为一家叫做 RICHPRO GLOBAL LTD.(下称RICHPRO)的新公司。而王女士也将大部分款项提走买了新房，留在GLG的款项也减为5万4千多元。这笔款也随之转移到 RICHPRO。

王女士说，她在RICHPO买的GIC是每年续签的。随着对RICHPRO信赖逐步加 深，她还将两个朋友介绍到这家公司做定期“储蓄"。根据我所收到的受害者的传真，其客户所购买的GIC利率为分别为5.23%，4.5%；而GIC到期日 期(Maturity Date)为2006年的4月21日，2006年5月9日；数额为别为6千元美金，1万元美金和5万4千元加币不等。

这些GIC仅仅为一张标明(Guaranteed Investment Certificate)的证书，上面注有一些合同条款，同时还标明“Investment Type: Interest Bearing"。

2005年10月的一天，王女士两个朋友中的一个偶然路过RICHPRO所在地－7 King St. East.，发现RICHPRO大门紧闭，门口贴着的一张纸条：“公司已经搬走，有问题请联系警察。"

这位朋友立即联想到自己的那笔“GIC"，立即出了一身冷汗。

报警

51分局诈骗部门的警官Constable Rich Sidhu说，从警方目前收集的信息来看，RICHPRO吸纳的30万元的巨款不知去向，RICHPRO老板也找不到，估计的受害者高达9人。

Sidhu警官说，目前警方已经锁定了一名嫌疑犯，并有其驾驶执照的影印件。而与他一起在 RICHPRO工作的那位女性，则被确认为他太太。警方正在进行对这对夫妻的认定工作。一旦这名嫌犯被一些受害者从警方掌握的照片中确认，警方有可能通过 媒体公布其姓名和照片等信息。

Sidhu警官指出：“警方已经与RICHPRO的前身－GLG公司所在地联系过，也与卖给RICHPRO公司办公用房的地产经纪及前业主联系过。目前案件仍在调查之中。"

Sidhu同时指出，如果受害者在交易过程中向RICHPRO缴纳的是现金，这可能对破案毫无用处。如果受害者向这家公司交纳的是支票或现金汇票(Money Order)，警方可从支票或汇票的背面找出其兑换的银行帐号，确认资金流失方向。

Sidhu警官说，从目前警方收集的信息来看，大部分受害者向RICHPRO交的都是现金，这使破案增加了难度。

让我不解的是，一位受害者将其交的汇票传真给我，不仅将上面的现金数额和购买日期抹掉外，而且只给我留下一个我打过去是“IBM”总机的电话，我实在无法从众多的IBM雇员中找到这位姓“Zhen”的女士，同时核实她是否将自己的问题通知了警方。

Sidhu警官说，他不明白为什么那些用汇票或支票购买GIC的受害者不愿向警方提供这些重要信息。他希望所有购买RICHPRO的“GIC”的客户立即联系当地警察局或51分局，以协助警方破案。

定期储蓄和CDIC

对加拿大金融产品稍有了解的人都知道, GIC的回报率比起其他金融产品来讲，虽然稍低，但却是一种非常安全的金融产品。

为什麽说GIC非常安全？它与其他金融产品，如股票、债券、互惠基金相比，为什麽说它更安全?

加拿大金融产品消费者监管局（Financial Consumer Agency of Canada，简称FCAC）的资讯官员Christina McDonald指出，GIC属于定期存款范畴(Term Deposit)。对于谁能吸纳定期存款，加拿大有严格的法律限制，同时对进行定期存款的客户也采取了一系列的保护措施。

加拿大金融监管委员会（Office of Superintendent of Financial Institute Canada, 简称OSFI）的公众关系部专员Jason Lamontagne介绍说，只有那些通过联邦和各省注册的加拿大各类银行(Canadian Banks)，信托机构及贷款机构(Trust and Loan Companies)提供的定期储蓄才能得到加拿大定期存款保险公司（Canadian Deposit Insurance Corporation，简称CDIC）的保护。当客户选择的这些机构出现财政问题而无法偿还储蓄本金和利息（principle and interest）时，加拿大储蓄保险公司可向满足条件的储蓄客户提供保险赔偿。OSFI的主要职能就是监控这些注册机构，保障其运行方式满足联邦政府制 定的一些列政策和条款。Jason Lamontagne说，经政府认可的金融机构是要满足一定条件的，比如必须有5百万的注册资本，并向管理机构报告其财政金融状况等等。

根据CDIC网站 http://www.cdic.ca提供的信息，储蓄保险委员会所指的保险储蓄范畴包括：储蓄和支票账户（savings and chequing accounts）；定期储蓄（term deposits, such as　GICs）；现金汇票（money orders and drafts）；银行确认支票（certified drafts and cheques）。

同时，这些储蓄必须以加币存储，定期储蓄必须在5年以内兑现。

CDIC的储蓄保险非消费者所购买。只要你所购买的储蓄属于加拿大定期存款保险公司的成员机构，保险是自动生效的。CDIC为每一个成员机构提供总储蓄保险额上限为10万元的保险。

对此, 加拿大金融产品消费者监管局（FCAC）的McDonald指出，为了确保客户储蓄本金万无一失，那些高于10万元的储蓄，有些金融机构会建议客户将这些储蓄分散到几家成员机构，使本金都得到安全保护。

CDIC网站还介绍说，自1967年成立至今，CDIC为43家机构提供了保险赔偿。换句话说，消费者除了对几家大的特许银行不用担心外，将钱放入那些小的存款机构时要小心。而这些小机构往往要靠人情或更优惠的存款利息来同大的银行或金融机构争夺顾客手中的存款。

灰色地带

加拿大金融监管委员会（OSFI）的Lamontagne介绍说，加拿大所有向消费者提供产品的金融机构 （Financial Institution）必须与联邦或省级政府注册。而这家称为RICHPRO GLOBAL LTD.的公司根本不是OSFI所管辖的金融机构，也就是说，这家机构并未与联邦政府注册。

安省金融服务委员会（Financial Services Commission of Ontario，简称FSCO）的网站提供的在安省注册的信托机构和贷款机构名单上，也找不到RICHPRO的名字。 这就是说，这家叫做RICHPRO GLOBAL LTD.的公司并非所谓政府认可的机构。

Lamontagne介绍说，未经政府注册，而推销金融产品的机构不能称为金融机构。当 自称为某金融机构的代表向消费者推销金融产品时，消费者首先要搞清楚这是否是一家与政府注册的金融机构？是联邦政府管理的机构还是省级政府管理的？消费者 一旦发现这些自称的金融机构并非是政府注册认可的机构，应立即联系皇家骑警或当地警察局，因为自称为金融机构向客户推销金融产品则构成金融诈骗罪 （Financial Fraud）。皇家骑警举报热线－PHONE BUSTER的电话是：1-888-495-8501。

现在的问题是，如果一家公司既向任何政府部门以金融服务名义注册、在向公众推销GIC时又未称自己为一家金融机构，这样做是否合法呢？

Lamontagne和McDonald都指出，谁能推销哪些金融产品是由省级的金融管理委员会（比如安省的安省金融服务委员会－FSCO）的执照与许可证颁发部门管辖的。

当问及FSCO公共关系部高级官员Rowena McDougall女士这一问题时，她却说GIC是加拿大的银行产品（Bank Product），非FSCO监管范围。

商业合同

如果RICHPRO提供的这一GIC不能称为金融机构提供的储蓄产品，那麽它与客户之间的交易至少可以称一个普通的商业合同。

在商业合同条款下，如果签署合同的公司一方未能按合同条款在其到期时(Maturity Date)，向客户归还本金和利率，从合同角度说，其行为是违反了合同条款。

Bougadis, Chang LLP的张良成（Gregory L.Chang）律师说，在公司违反合同条款前提下，签署合同的一方－如客户则可通过法律诉讼讨回欠款。这种法律诉讼本身可能并不复杂，公司违反了合同条 款会使原告轻易赢得诉讼。但问题是原告在赢得诉讼的前提下是否真的能讨回欠款。

张律师说，如果被告因某种原因未能对原告诉讼做出反应，原告可要求法庭作出对其有利的判决。

“这种法庭诉讼的关键问题并非原告是否能赢得诉讼，而是原告在拿到法庭判决的情况下如何 通过获取被告资产的方式（assets）而达到偿还期本金和回报的目的。”张律师解释说。如果RICHPRO没有资产可言，即使原告赢得了诉讼，也无法通 过诉讼获得赔偿。但在被告购买保险的前提下，在法庭上，原告可要求被告的保险公司赔偿。

张律师还指出，被告的保险公司很可能拒绝由于被告进行欺诈而造成的损失赔偿。任何企业或个人是否购买某种保险，是无法通过第三方的其他机构事先查询的。

张律师建议，当消费者决定购买GIC时，最保险的方式是购买有联邦储蓄保险(CDIC)保障的金融机构的产品。

(来源：大中报 作者：南 茜)