谁应该为损毁的店门负责?
多伦多的谢昌年先生来信说，他在850 Carlaw Ave.租了一个店面，开了一家方便店。上周一（9月5日），谢先生早上上班之前，突然接到警察电话，告知他的方便店被小偷破门打劫。

Posted Friday, September 16, 2005

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谢先生立即来到店里，发现除了几张彩票和一点点现金被盗之外，并没有丢失太多东西。警察并告诉他说，小偷已被抓住，并很快就将他丢失的彩票和现金归还给了他。

谢先生说，最糟糕的是小偷将店面的铝合金大门和门框撞坏，修复门的费用大约为$1500元左右。由于大门关不严，为了看护店面，他只好昼夜睡在店里。

谢先生说，他不知道小偷姓甚名谁， 没法找他赔偿损失。而自己是一名做小生意的， 挣一点辛苦钱非常不容易，如果小偷不能赔偿这笔损失，是否要他要自己掏腰包？

可以想象，即使谢先生找到了小偷，让对方拿出$1500元修店门是几乎不可能的。

现在的问题是，如果谢先生自己不想出钱来修门，那么，谁该出钱修门呢？

为此，我电话采访了Bougadis, Chang LLP律师行的张良成（Gregory Chang）。有着多年保险法执业经验的张律师听了谢先生的故事后指出，虽然1500元并非很大数目，但其后果及影响较为严重，如果大门不立即修复，方便店就无法正常经营。

张律师介绍说，一般来讲，由偷盗造成的物品丢失，应由方便店主的保险公司为其所保的物品险（Goods)负责，而因偷盗造成的房屋结构部分的外部损失，则应由房东的保险公司所保的房屋险（Property）负责。

张律师说，谢先生所讲的大门应属于建筑结构的外围部分，且大门的损坏不是因为正常损耗而是由偷盗造成，当大门出现这种问题时，房东有责任立即联系自己的保 险公司。如果方便店主由于店门损坏而无法经营，需立即修复，而房东未能及时联系其房屋保险公司，方便店主则应立即联系自己的保险公司，由店主的保险公司联 系房东的保险公司，要求房东保险公司修复大门。

问题是，谢先生自开店后从来没有买过保险。谢先生说他的店面曾经有过四，五次的被盗历史，但他从来没有想过买保险。

我打电话给谢先生的房东Willy 张。Willy说他虽然购买了房屋保险，但保险只能负责房客摔伤及失火，根本不负责这种偷盗造成的大门损失。他认为这一损失完全应由租客－谢先生自己承 担，并且，他与租客所签署的租约上明确指出，房东对任何损失一概不负任何责任。Willy告诉我，类似谢先生所遇到的情况很多，他自己也是开方便店的，对 这种大门被小偷所毁的问题，没有一家房东会为此负责。

Willy说，如果他的保单能支付这一损失，他当然会“帮这个忙”，可惜他爱莫能助。

我提出要Willy出示其房屋保单及其中的条款，他声称这是他自己的私产，不能给。

对房东声称的他所购保险并不负责大门被损的赔偿，张律师指出，一般来讲，房东与租客所签的租房合约（Lease）上应明确写明房东负责的保险范围，包括： 房屋外围如建筑外墙、窗户、大门等；租客或店主负责的保险范围，包括：店内物品的损失如香烟，彩票等。因此在租约的法律约束下，如果双方一方未能购买保 险，则属于破坏合约，违规。

张律师认为，如果房东有保险，但其保单中不包括大门的损失的可能性是非常小的，甚至是不可能的。如果房东否认他的保险项目不包括大门被破坏条款，租客则有权利向房东索要保单审查。

如果房东根本没有买保险，撇开房东单方违约不谈，房东本人还应对修理大门负责。

如果房东拒绝向租客出示保单条款，同时又拒绝负责修理损坏的大门，原则上讲，租客可将房东告上小额法庭。

张律师说，其实上庭是一个非常消耗时间、精力和金钱的过程。如果房东和租客双方明白自己的权利和义务的话，最好的解决办法是共同商讨一个双方都接受的处理方法，而不要走到上庭的那一步。

当然，如此说来，租客一方如果没有买保险，也是违反了通常意义下的租约条款。

谈到不购买保险问题，张律师指出，保险的作用非常重要。就拿这次多伦多出现的大量降雨而造成部分家庭被淹的现象，没有保险的房主都叫苦连天，而有保险的房主都会得到赔偿。

当谈及申报保险赔偿的房主会不会使来年的保费增长时，张律师说，如果房主不是连续的每年申报保险索赔，或虽有申报史可也只是偶尔发生，保费一般不会增加。 只有当申报次数在短期内超过一定期限，并且显示一定申报规律时，才可能导致保费上涨。张律师还建议购买保险时，应该货比三家，因为有些保险公司会以降低保 费的方式来吸引客户，但索赔的时候就可能不那么痛快。

张律师介绍说，对于一个方便店主来说，一年的保费不过几百元，几百元的保费是无法与一旦造成巨额损失相比的。保险的意义还在于让你买一个安心。就拿谢先生来说，他完全可以通过保险公司为自己同房东或房东的保险公司打交道。

谢先生说，在与房东苦苦交涉未果的情况下，他只好先自掏腰包将大门修复，他已经多一天都不能等了。而事实也是这样，如果为看护店里的货品，谢先生睡在店面 内，一但发生有匪徒半夜打劫，损失点货品到不是什么大事，但如果匪徒残忍伤了人，甚至造成有人丧命，房东和谢先生本人可能都承受不起这样的损失。

（来源：大中报 南茜）