移民，你必须知道的理财概念
很 多人都听过这样一种说法：「如果有一元钱，北京人会全存到银行里；上海人会把五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元钱，拿两元钱去投资。」 虽则是玩笑话，但也说明理财观念在不同地域的不同特点，北京人保守、上海人实际、广州人则前卫。那走出国门之後呢？我们的理财观又是哪种呢？

Posted Monday, August 27, 2007

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理财是个全民运动

“理什么财啊？我就那么几个钱？”大多数人都和Henry抱着一样的想法吧？在中国的时候还时不时关注点股票基金这样的信息，可到了加拿大，一下子就“变成了穷人”，理财这事反倒变得不相干了。“我现在最积极的理财方式就是存款！”Henry的玩笑话中不乏无奈。

其实，时下中国的年轻人对理财的概念都很熟悉，甚至很清晰，在理财这个领域也很活跃。移民之后，则形成了两大相反方向的观念系统。其一仍然积极战斗在理财最前沿，在北美活跃而规?的市场经济中绽放更炫的光彩；其二则规规矩矩吃老本吃工资，走上了上述提到的北京人的保守老路。前者自然是康庄大道，后者也不见得日子就过得不好。不管哪种投资方式，殊途同归，都是想求得最后收益的稳妥和最大化。

恒达理财理财顾问尚艳静表示移民初来加拿大，由于不了解情况而吃老本的情况还是很普遍的。“很多客人都跟我说，我怎么没早点认识你呢？”尚艳静说，移民对北美市场不了解，投资概念不清晰是导致这种状况的主要原因。对此，她建议大家多听理财讲座，多和有专业知识的人沟通。尚艳静通常都定期举办讲座或者座谈会。讲座每半年一次，除了自己，她还会邀请一位客座专家，对客户进行针对性的指导。而每个星期四她还会举办小型的座谈会，多则10几人，少则两三人，“希望客户可以培养自己的理财意识，让财富稳定增长。”

她说自己是不挑客户的人，无论有钱没钱，她都用同样高质的服务对待客户。她有一次投资几百万的大客户，也有每个月只拿出100块的小客户。尚艳静对于像上述 Henry的想法表示理解，但她更想要告诉大家，理财是个全民运动，不分阶级，没有门槛。“最低的互惠基金每个月只需要投资50元，何乐而不为呢？”

想要理财先省钱

上个月加通社委托民意调查公司Decima Research所做的一项最新民调显示，33%的加拿大人都担心将来没钱养老，而32%的人还愿意60岁之后因为经济不宽裕而工作。这似乎应了我们常常说西方人不知道省钱度日的话。按传闻中的说法，很多西人尤其是年轻人都是标准的月光族，其实不仅如此，他们还是标准的欠债一族。最强悍的，是他们不怕债务缠身。不像中国人，一分钱的债务背着也会心神不宁。他们仍旧过得坦然，过得舒适。甚至有时候，他们不是没钱，而是不愿意还钱。一位在西人公司的朋友就曾讲过这样一则轶事。

她的一位同事，芳名Madeline，属于高薪阶层。按说这么多钱，该把欠着的几万块学生贷款还了吧？没有。这么多钱，该买房了吧？也没有。这么多钱，该有存款吧？还是没有。Madeline也是每个月等工资吃住的人，钱都花在最新最时尚的衣饰皮包上。还有就是租金，一个人租住一个大独立屋，每月少则1,500，多则2,000。某天，Madeline又租了新房要去办交接，请我这位朋友帮忙接一下保险经纪的电话。

“你天天搬家，有什么好保险的？”

“我的内衣，都是名牌，很贵的。一旦被偷了，当然得索赔了啊。”

有人说，这是一种生活方式，甚至有人艳羡这样稳定的心理素质。可理财专家警告大家切莫近墨者黑，这样的生活方式并不可取。家庭需要资本，家庭需要财富。但财富不会是从天而降的馅饼。很简单的道理，你不理财，财不理你。

理财有很多个级别，其中最最基本的一项不是别的，正是“省”??把生活水平保持在你的收入线之下。这话不是我说的，是著名理财大师David Bach说的。Bach受到祖母的启发而踏上理财规划之路，目前是美国一家大型上市公司的副总裁兼经济顾问，也是巴赫集团的合伙人。作为全世界著名理财顾问、作家和教育家，他是“致富”系列书籍和讲习班的创始人。他的“精明女人致富之道”讲习班火爆全美，成千上万的女性从中获益。世界各地有多少人对《Smart Women Finish Rich》这本书顶礼膜拜？如果你还没有读过，尤其是女性，就一定不要错过了。David Bach还专门推出过加拿大版本，根据加拿大的实际情况给出女性理财规划建议，是一本非常有帮助的书。

书中Bach给出的第一个理财建议就是“花的要比挣得少”，不能入不敷出。没有人可以花得比自己挣的多，一旦形成这样的局面，就会陷入债务问题。 在你花掉你将要得到的加薪和奖金之前，想想你的将来以及你的需要。当真债务缠身的时候，你唯一的理财方式就剩下借债还钱了。

存款+保险+投资

省钱之后就是存钱了。有专家建议，每个月收入的10%还是转入存款账户，做紧急资金。它会成为你生活中的一个坚定而安全的固定收入渠道。尤其遇到紧急情况，有这笔存款至少能够保证你不用到时候四处借钱。于是，存款就成了你的家庭金融安全网中的第一环。尚艳静说，理财这件事有很强的个体差异，不同人必须要根据自己的特殊情况来做理财决定。比如，一个月收入几万元的人就没有必要拿出收入的10%做紧急资金，而应该更多的用于投资。另外，单从存款来看，不一定把钱存进银行才叫做存款，投资也是一种存款的方式，只是这种存款的收益更多。

而构筑安全网的另外一个重要环节就是买保险。这个环节适用于任何家庭，高收入也好，低收入也罢，最基本的就是要买保险。大部分的家庭都无法负担购买一堆的基金股票，但是购买保险则可以提供一种基本的保障。夫妻双方一方出问题时，另外一方不会失去养活自己的能力；或者父母离世，孩子的生活无以为继。当然，购买有价证券或者共同基金也是不错的方式。有了这张安全网，一旦你的收入下降，或者投资失败就会起效。安全网内的东西包括人寿保险，可以使用的记录良好的信用卡，以及一笔应急存款。

是的，无论是存款、保险还是投资都是理财的一个部份。理财专家告诉我们，理财包括很多个方面，诸如现金/债务管理、退休规划、遗产规划、投资规划、风险管理及税务规划等等。其中，投资只是个人理财的一个方面，是保证财富稳定增长的渠道。一个好的理财规划当然少不了投资规划，但却远远不止是投资规划。他应该是一个全面的规划，是你现有的财务状况的一个全面分析。

所以，面对理财顾问，客户往往需要把自己的财务状况和盘托出，才能让理财顾问对你有更好的了解，做出更加适合客户的理财计划。但是尚艳静表示，部分刚从大陆来的移民还没有办法接受这样的沟通，“没关系，慢慢来，客户了解了我们公司和我个人之后，往往都会追加投资。”她说，对于客人而言，收益是最重要的，只要理财顾问对客人负责，保持长期定时的联系，很快就能够取得客户的信任。

投资，或还贷

很多人手头有些?钱的时候都会有这样的疑问：我该赶紧把房贷还了，还是投资赚点钱呢？不可否认，还贷款已经成为我们生活中十分重要的一个部份，无论是车贷、房贷还是学生贷款，人人手上都有一笔债。有理财专家认为，对待所有贷款都有一个大原则，就是早还早利索。回归到上述提到的省钱，越早还钱，省的就越多。7 月30日，一项最新的调查显示，大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少钱买房。一个25年的房贷计划，屋主可能要支付多出房屋价格的151%到200% 的款项。TransUnion消费方案经理Tom Reid举例说，一个20万的房子，以6.43%的固定利率，还款25年，付出的利息也有20万之多。不难得出结论，欠款还是要早些还呀早些还。当然，还款也要注意一些小技巧。比如付高利息债务，借低利息债务。最简单的例子，如果你信用卡欠款，则不妨从银行借钱还款。毕竟有的信用卡的利息高达19.5%，而银行贷款利息则在6%左右，怎么算怎么划算。

可有人说了，我一边投资赚钱一边还款，不是更好。当然更好，可理财顾问提醒我们，必须先计算好自己的投资成本。比如说，你有5万块?钱，有10万块房贷，拿不定主意该还款还是该投资？让我们来算一下，如果你的贷款利率是5%，还要记住，这是税后的5%，也就意味着你的投资回报率必须达到8.3%才算有赚。否则，还是去还房贷吧，不然投资不赚反而大亏。

最近正在学习想要考理财执照的Sherry却不这么想，她选择一边还贷一边投资的方式，而且还有自己的一套理论。“我自己手中有足够的流动资金，有流动资金就意味着其他的可能性。”Sherry说，“毕竟房产的流动性太差了。”她认为，每个月有月收入，10万元的房贷也就意味着500、600的还款额，根本不算什么；但手头5 万块的流动资金则能做很多其它的事情。

尚艳静还是强调理财的个体差异问题，认为个人的情况要个人分析。如果有读者遇到了类似的矛盾，她还是建议大家与自己的理财顾问亲自沟通。

谁是好的顾问

人人都知道理财好，却不是人人都知道该如何理。这个时候，专业人士比如理财顾问的介入就显得十分必要。可以确定的是，能够找到一个好的理财顾问，对你的理财大计绝对是有益无害的。毕竟，理财顾问的专业知识不是一般人能够比拟的。所以如何选择理财顾问就成了一种学问。

Henry 说自己没钱，就愈发怕受骗上当。据他了解，理财顾问都是拿佣金的。而付佣金的不是别人，正是他卖出理财产品的公司。想当然的，Henry认为理财顾问会倾向于给客户推荐购买高佣金的基金。业内人士坦承这种情况的确存在，但大部分人都还是秉持自己的职业道德。就像Sherry在课堂里学到的，“我们不是做一单生意算完，做服务业还是要做口碑的。”

这话甚至可以作为一个选择理财顾问的标准。人与人打交道的职业，口碑是相当重要的。这个社会请人帮忙理财的人越来越多，朋友之间口口相传往往都是最有把握的渠道。理财顾问除了专业知识的程度，另外要看的就是服务好坏，如果有朋友推荐，自然可信度会增加不少。

这一点上，尚艳静深有体会。做理财顾问这些年，有客户从不信任到信任，从把部份财产交给她打理到把全副身家放在她手上，再到推荐自己的好友来找她做顾问，尚艳静说这背后出了恒达理财137年的历史声誉，还有自己时刻以客户利益优先的原则和做法。

对于有人认为银行里那么多现成的理财顾问，何苦自己费那么大劲去找的说法，尚艳静表示，个人理财顾问最大的优势在于跟踪服务。曾有她的客人跟她抱怨，去银行开户是一个人，买基金是另外一个，买RRSP又是另外一个，每个都要自己再介绍一遍情况，非常浪费时间。显然，拥有个人的理财顾问就不会面对这个问题。他们不仅了解客户的情况，更一直保持关住，彼此定期沟通，如此才能达到最佳的理财效果。尚艳静说与客户沟通是她工作中最重要的一部分，自己每天至少要与25 到50个客户进行沟通，或者Email，或者电话，或者面谈。尤其是新客人，了解客人的财务状况、投资目标、家庭状况和风险承受能力，才能够制定出合理的投资组合。而目的就是在市场好的时候保证客户有收益，市场差的时候保证客户收支平衡。

当然，尚艳静提醒客户自己也要做功课。一般而言，理财顾问在了解客户的个人财务情况后，会做出详细的理财计划，如何省，如何花，如何投资等等。但这些都只是建议，是否接受还要看客户自己。针对理财顾问的计划做些调查，比如了解购买基金的历史和现状等等。自己精明投资才最重要，其他人都是不可全信的。

理财顾问应该询问的问题

*你的健康状况如何？因为这直接关系到客户的挣钱能力，以及是否需要强化保险计划。

*需不需要负担父母的基本生活和医疗，看护费用。

*会不会有一天继承一笔财产，或者是得到较大的财产赠与。

*几年内会不会有大笔的开销，如购买 房子，汽车， 修护房顶等。

*有没有建立起系统的退休计划，RRSP额度是否全部用完。

*是不是有足够的保险，公司的保险具体保障额度是多少， 个人购买的保险品种是什么和额度是多少。

*有没有为孩子的教育存钱，政府的补贴是否全部得到。

*个人和配偶的税率是多少，收入是不是会有大的起伏。

*有没有遗嘱或信托。

（来源：加中时报）