最好不要做mortgage deferral
 

银行会把你的mortgage deferral汇报到信用局，以后的贷款难度会加大，
所以非万不得以，最好不要做mortgage deferral

早提醒就好了。不过，银行难道不理解房主对疫情期间不得已的做法？如果，有这样的后果，为什么银行还鼓励房主这么做呢？

因为赚钱吖 deferral给了你方便 但变相等于charge50%利息 这么高利产品 怎么不想卖呢

用deferral六个月 举个例子，
就是6个月你不用付钱，但利息照算，6个月后产生的利息归进本金里 日后慢慢还
假如咱现在月供1000块，本金和利息比例是50/50
0. 正常情况六个月你要还6000块钱，六个月后还清3000块本金
1. 用了deferral，六个月后产生3000块利息，一分钱本金都没还 还多了3000块债务
2. 如果这六个月我们借信用卡cash advance付这6000块，粗略用年息20%算（好多卡有优惠利率2-15%不等），六个月后多了1200利息，但还清了3000块本金

情况1的deferral 比#2还狠，不就是变相高利贷咯；这么高利率的借贷，银行肯定乐意给与了，申请上了都不轻易让你退呢

看来平时就应该尽量用信用卡还按揭啊:biggrin:

小时候还用信用卡炒股呢 :) 零利率十万八万 不用白不用
所有理财 对比的就是借贷利率和投资回报率

Jojo 你这个帐算得错得有些离奇，你在想想？

这个，，， 你得列列 我才能再想想吖

感觉你不该犯此低级错误。
用你的例子，
Scenario 1, 六个月之后可以用省下来的6000元还3000元利息和3000元本金。同scenario 0相比，唯一的损失是6000元在六个月期间产生的利息。现在贷款利率低，比如我的是p-1.15，6000元在六个月期间产生的利息大约50刀。
Scenario 2，别忘了借信用卡公司的6000元是需要还的，再加上1200元利息，同scenario 0 的区别是这1200元利息。
其实scenario 1&2的差别就是贷款利率同信用卡利率的区别。个人认为在此历史性低利率形式下deferral是划算的，前提是你用得到这些钱，比如投资等。

没 我就瞎想 想歪时 四则运算都拎不清的说

好咧，我大声地想了哦 咱取这六个月的前后资债表算哈
假设我们是有这$6000 现金的
#0 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$0 现金， -$3000(房贷）=$0 债
#1 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$6000 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债
#2 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$6000 现金 ，-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200（信用卡利息）=$7200 债

#1/2 和#0 比 要讲到剩下6千的机会成本 那意义不是很大的，有的人有闲钱就去买好吃的呢 回报只是攒了的膘膘

所以#1 vs #2 的对比 才比较有意义； 6000<7200
回头理顺啦~

假如我们是没有这$6000块现金的话
#0 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债
#1 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债
#2 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0现金 ，-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200（信用卡利息）=$7200 债
结论和有现金是一致的，不同点是 #0不存在，批准了就是#1

相对于#0， #1/#2都是高成本的，#2只有在利率低于0时候才有优势
你说我当时是咋想的吖 :tired:

#1，最后手里有6000现金，怎么还算出来6000债？估计你把自己绕糊涂了。
#1 最后损失的只是少还的这6000元在此期间产生的利息。
在你的例子中3000元利息是全部贷款在此期间产生的，而不是少还的6000元产生的。

#1里 3000本金没还 又加3000利息吖

#1 难道不是最后手里多了6000现金吗？

我觉得你还绕在里面呢，你应该让你们家胖子参与理财了。
我再说一遍，同#0 相比，#1 只是比#0 多付出了少还的6000元在六个月期间产生的利息，大约50元。因为你最后手里多了6000元现金，不是正好还了6000元债吗。
3000元的利息是全部贷款在此期间产生的，而不是由于少还的6000元产生的。
感觉我快成了祥林嫂了。。。这么简单的数学。。。你那么聪明的人。。。开始怀疑人生。。。

自从生了娃，，，唉，，，:tired:

#1本来就有的 怎么多了？

不用不用 我只跟他弹琴的说

那3000块本来还掉的本 不作数了么？

那6000块本来就是咱的 怎么就多了吖

就说不能lockdown！
跟你讲 咱都快把两只狗狗的毛毛都撸秃了 :tired:

行，那我服了。只最后问一句，按你修改后的算法，#0和#1都是$6000的债，怎么得出结论#1是高成本的？

想起为什么卡债比房贷便宜了。。。:tired:

因为不但少还了三千块mortgage，还增多了三千块钱mortgage债吖
这六千是重新纳入剩下的amortization里还的

mortgage的盈利在于吃多年长息，
用6000现金在第六个月尾直接payoff那6000 mortgage 不是默认选项，
除非 这个mortgage有提前还款lump sum allowance，
但 用特项 和算上6000现金产生的机会成本一样，没有计算指导意义的说，那样把比较范畴扩大了

房贷的确是最便宜的优质贷款，只是那是在刚敲定下来时而言，那刻买下了这个物业的增值潜能
但deferral造成的多加部分，没有带来更多的物业增值空间，因为还是同一个物业；硬要加点意义，还是得算上省下的6000的机会收益
嗯 我又有点晕了。。。 明儿再想想哈