关于教育基金

[FLAMESFANS]

作者: 皮皮猪

我也来补充一下，不好意思bennie，我总是给你补充。
第一段理解正确。第二段如果连续供款17年，账户如果只有40000的确收益率太低了。如果账户里有这么多钱的时候，也可以贷到款。方法如下：开放式RESP和部分封闭式(或叫group,或叫scholarship)RESP可以在小孩上大学时一次或分次取出，然后再贷款。此种方法已经经过实践验证了的。这种方式适用于RESP开户晚账面小的孩子。考虑税务关系不易滥用。

谢谢皮皮猪. RESP一次或分次取出时本金和利息上谁的税? 孩子的? 家长的? 谢谢!

[皮皮猪]

作者: FLAMESFANS

谢谢皮皮猪. RESP一次或分次取出时本金和利息上谁的税? 孩子的? 家长的? 谢谢!

孩子的，不管分次还是一次。不用谢。

[皮皮猪]

作者: Bennie

呵呵！总算让你写了些话出来了，希望你能继续介绍。

我再补充一下吧。Self-Direct由于自主性比较高，可以任意选择投资品种，对那些对投资没有太多认识的客户来说，选择投资产品就成为一个很重要的环节，搞不好就容易亏掉自己的本金。一般来说，如GIC和政府债券等的风险较低，但回报率不高，如果Self-Direct把钱投到这里，就不值得了，因为它的回报实在太低，大概5~6%。所以，选择Self-Direct的客户一般是有一定风险承受力的人，希望把这笔钱投资到证券上，他们对证券市场要有一定的了解，他们要求的不仅仅是对自己资金的控制，并且希望获得比较高的回报。高风险才能获得高回报，这是很简单的道理。这批客户，需要在长达17年的时间里，每年都需要去考虑如何重新投资这笔钱，因为证券市场是不稳定的，一个再好的基金也不可能在连续几年有好的表现，并且有亏本的可能。至于那些对市场不够了解的而又选择Selp-Direct的客户，就要选择一家优秀的并且可靠的投资公司或顾问来帮忙理财了，至于如何选择这类公司，就需要考虑公司的往年业绩了。这批客户需要在这长时间内对RESP进行“照顾”。

我只是说出自己对Self-Direct的理解，并没有“吓唬”的意思，希望大伙理解。

另外，不知道PPZ先生会否再回答我的问题，我是真心请教的。在你这里做RESP是如何收费的？手续怎么个走法？给大家说说？

你这样的理解的确需要增加对基金投资的了解。长期投资当然不能选择变数太多的投资方向，变来变去我这样的经纪人还不得累死！

长期投资一定要选平稳的平衡基金为主，也是大家开始了解投资的入门首选。特点以国债保本，以蓝筹股增值。只要长期以往业绩不错，多数时候可以beat指数，长期投资不用担什么心。

同时一些recovery global蓝筹股基金也不错，优秀的基金经理会统筹世界经济形势，在平衡风险的基础上尽可能抓住世界经济增长点。毕竟我们投资为的是增值，错过好的经济增长是很可惜的吧。这样的基金也不用过多照看，坚持长期投资没问题。

另外，如果对世界经济形有独自见解的话，也可以选择自己喜爱的某个市场进行投资，比如欧洲市场。当然要在同等指数条件下，选择过去表现较好的基金，同样投资相同的市场，不同人表现是不同的，这个世界平庸的人还是占大多数的。这样的人可能会在特定年内（也不能只是三两年）适当调整投资方向，这种客户只能限定充分相信你的人才能提供这样的建议的。

风险是一定的，上下浮动是经济规律，谁也改不了。只要总的趋势是上升的，坚持长期投资，一定会实现自己的经济目标的！

大家想想，自己的钱挣的还是蛮辛苦的，为何不多操一点点心，让钱也来努力为自己工作呢？每个人都有干不动的那天，你是不是储备了足够的钱和投资知识，来确保我们的将来呢？

也感谢bennie和我辩论，不然我总是懒得敲这么多字，希望大家早点达到自己的经济目标！

[*水*]

刚来加拿大时朋友介绍我从usc那里买了教育基金，我女儿那时12岁了，到18岁我只能买7年，到时总共2万左右，根本不够上学用，请问我这种情况能否贷款？

[Bennie]

作者: FLAMESFANS

谢谢. 我的意思是RESP买得越多贷到的款会不会就越少, 甚至grant都会受影响? $40000是按目前的2400x18=43200静态说的. 也就是假设目前有两个孩子(父母同样收入), 一个没有RESP, 一个有43200, 你说谁可能多纳grant, 谁可能多贷到款?
教育经费说到底, 家长当然希望政府多掏钱, 政府当然希望家长多掏钱. Grant是不用还的, 贷款最后也是可以少还一点. 如果多买了RESP最后影响了Grant和贷款, 是不是有点冤?说的不对, 请直言, 谢谢.

这里的GRANT是买RESP才给的，只要孩子上学了，就可以保证拿到，不会受贷款影响。孩子贷款并不能拿到什么另外的GRANT，政府会根据父母的收入等情况评估贷款额度，不用还的部分叫Bursary，具体有多少实在不好说。

[Bennie]

作者: *水*

刚来加拿大时朋友介绍我从usc那里买了教育基金，我女儿那时12岁了，到18岁我只能买7年，到时总共2万左右，根本不够上学用，请问我这种情况能否贷款？

只要不够钱念书，就可以贷款，政府根据家庭收入情况评估。这一层不用担心。

[皮皮猪]

我们很多新移民都知道，在这里上学有政府的bursary拿，还有有的人有部分贷款不用还什么的。这些只是适用成人有家庭责任的人。我和这里长大的孩子提起这些事儿时，都说贷的钱要还的，没听说什么bursary和不还的贷款的事儿。

我的一个同事的孩子也有教育基金，也贷到钱了。不过他把钱从RESP里全取出来了，不知道还有的话是什么结果。不管如何，免费使用政府的钱4年，还是挺爽的。

[FLAMESFANS]

作者: 皮皮猪

孩子的，不管分次还是一次。不用谢。

再谢皮皮猪. 我原来听人说本金不上税(因为父母是用税后的钱供的), 收益算孩子的税. 看来理解有误?

[FLAMESFANS]

作者: 皮皮猪

我们很多新移民都知道，在这里上学有政府的bursary拿，还有有的人有部分贷款不用还什么的。这些只是适用成人有家庭责任的人。我和这里长大的孩子提起这些事儿时，都说贷的钱要还的，没听说什么bursary和不还的贷款的事儿。

我的一个同事的孩子也有教育基金，也贷到钱了。不过他把钱从RESP里全取出来了，不知道还有的话是什么结果。不管如何，免费使用政府的钱4年，还是挺爽的。

"只是适用成人有家庭责任的人"还是任何人都可以,是讨论中挺重要的条件.

[FLAMESFANS]

作者: Bennie

这里的GRANT是买RESP才给的，只要孩子上学了，就可以保证拿到，不会受贷款影响。孩子贷款并不能拿到什么另外的GRANT，政府会根据父母的收入等情况评估贷款额度，不用还的部分叫Bursary，具体有多少实在不好说。

再谢Bennie! 我把GRANT和BURSARY概念弄混了. 我原意是想问有了RESP, Bursary和贷款会不会就少了或没有了? 那样的话买RESP有点冤了.

[皮皮猪]

作者: FLAMESFANS

"只是适用成人有家庭责任的人"还是任何人都可以,是讨论中挺重要的条件.

不好意思是我表达不清楚。成人由家庭责任的缘故，可能贷到相对较高的政府贷款。而孩子们很难贷到那么高。所以小孩子念大学的贷款还没有听说有什么不还的说法出现呢！

另外政府的grant是奖励你为孩子储蓄RESP的优惠。小孩上学政府就不再索回了。贷款是上学以后的事情。

[*水*]

感谢Bennie和皮皮猪

[Bennie]

作者: FLAMESFANS

再谢Bennie! 我把GRANT和BURSARY概念弄混了. 我原意是想问有了RESP, Bursary和贷款会不会就少了或没有了? 那样的话买RESP有点冤了.

这样说吧，现在其实所有Agent对政府贷款的事情都不是完完全全的了解，因为OSAP没有提供任何的渠道让大家了解贷款数额。

据了解，一般Local学生可以每年拿到2000-3000的bursary，前提是他要申请OSAP。这和移民学生情况一样，每年可以得3000，不用还，另外移民若有孩子，可另得一部分Grants。Bursary是不需要还的，而贷款的还款利率很高，现在的是大概9%。

上面说的是基本情况。其实RESP的Grant就是为了鼓励父母为孩子存款而发出的，目的是为了减轻孩子将来念书的压力。就我本人来说，作为孩子父亲，我愿意为孩子存钱（完全没有做广告的意思），而不希望以后让孩子贷款，而且18年后贷款的政策到底是怎么样，没有人知道，呵呵，现在先拿了再说。

换个角度讲吧，我们来计算计算。

如果没有买RESP，现在贷款，可以拿3000x4=12000，不用还。18年后也许会多些，也许会少些，不知道。

如果现在买RESP，政府400给17次，18年后，这每年的400利滚利，按6%计算得11962，这是保守计算。若按13%计算，18年后得24290。

照这种算法，如果现在买RESP，那11962或24290可以保证到手。若没买RESP，那12000要到18年后才能知道是否拿得到。退一步说，若真的RESP不够交学费，到时也可以去贷款啊！

回答你的问题了，有了RESP，你就有了那政府给的24290（或11962），如果够交学费，就不用贷款了，若不够交学费，可以申请贷款，但数额相对没RESP时会减少。如果没有买RESP，就没掉了24290。

个人意见，理科思维，买RESP并不冤，不知道你能否接受这种理解。

[Bennie]

作者: 皮皮猪

你这样的理解的确需要增加对基金投资的了解。长期投资当然不能选择变数太多的投资方向，变来变去我这样的经纪人还不得累死！

长期投资一定要选平稳的平衡基金为主，也是大家开始了解投资的入门首选。特点以国债保本，以蓝筹股增值。只要长期以往业绩不错，多数时候可以beat指数，长期投资不用担什么心。

同时一些recovery global蓝筹股基金也不错，优秀的基金经理会统筹世界经济形势，在平衡风险的基础上尽可能抓住世界经济增长点。毕竟我们投资为的是增值，错过好的经济增长是很可惜的吧。这样的基金也不用过多照看，坚持长期投资没问题。

另外，如果对世界经济形有独自见解的话，也可以选择自己喜爱的某个市场进行投资，比如欧洲市场。当然要在同等指数条件下，选择过去表现较好的基金，同样投资相同的市场，不同人表现是不同的，这个世界平庸的人还是占大多数的。这样的人可能会在特定年内（也不能只是三两年）适当调整投资方向，这种客户只能限定充分相信你的人才能提供这样的建议的。

风险是一定的，上下浮动是经济规律，谁也改不了。只要总的趋势是上升的，坚持长期投资，一定会实现自己的经济目标的！

大家想想，自己的钱挣的还是蛮辛苦的，为何不多操一点点心，让钱也来努力为自己工作呢？每个人都有干不动的那天，你是不是储备了足够的钱和投资知识，来确保我们的将来呢？

也感谢bennie和我辩论，不然我总是懒得敲这么多字，希望大家早点达到自己的经济目标！

@_@!

你指的这类“平稳的平衡基金”过往的平均Return大概在什么水平，其Porforlio的Beta值是多少？能介绍一下吗？（随便举个例子便可）

另外，贵公司做RESP如何收费？不能说吗？

[皮皮猪]

作者: Bennie

@_@!

你指的这类“平稳的平衡基金”过往的平均Return大概在什么水平，其Porforlio的Beta值是多少？能介绍一下吗？（随便举个例子便可）

另外，贵公司做RESP如何收费？不能说吗？

非要我把这里当成我的广告区么？那我就不客气了！

收费问题：我们公司对RRSP,RESP,RRSP loan等服务项目没有任何收费，我也没有commission。我的commission来自于通过这些帐户投资mutual fund得到的佣金，佣金来源于基金的MER，基金的运营管理费用(MER)是从基金中抽取的，媒体公布的客户收益已经扣除了这笔费用。客户存100块到账户中还是100块。并且有些投资项目我连commission都没有，如money market fund, 或类似于GIC的cash management等，完全是义务服务。

清楚了吧，投资是许多金融机构最后介绍的产品，排在保险，scholarship RESP的后面，可见其佣金的水平。我想你也应该知道这些的。

too good to be true?随大家怎么想。有时我的同事想要到scholarship设点的地方去告诉签了你们的group计划的人认真阅读条款。我说，算了吧，我们签一单挣不了几个钱，相反好像我们是来搅局的。凡事讲求缘份，硬来不得的！

我建议的平衡基金3年beta 0.80（相比平衡指数60% S&P/TSX, 40% Scotia Universe的3年beta 0.94）同时绝大多数时间表现好于指数。这个数据对客户有什么意义，难道你每次介绍？

我介绍的基金都是globefund.com 上陈列的正规基金，各大媒体随时公布数据的基金，网上摆着呢。我想scholarship做不到这点吧？

[FLAMESFANS]

作者: Bennie

这样说吧，现在其实所有Agent对政府贷款的事情都不是完完全全的了解，因为OSAP没有提供任何的渠道让大家了解贷款数额。

据了解，一般Local学生可以每年拿到2000-3000的bursary，前提是他要申请OSAP。这和移民学生情况一样，每年可以得3000，不用还，另外移民若有孩子，可另得一部分Grants。Bursary是不需要还的，而贷款的还款利率很高，现在的是大概9%。

上面说的是基本情况。其实RESP的Grant就是为了鼓励父母为孩子存款而发出的，目的是为了减轻孩子将来念书的压力。就我本人来说，作为孩子父亲，我愿意为孩子存钱（完全没有做广告的意思），而不希望以后让孩子贷款，而且18年后贷款的政策到底是怎么样，没有人知道，呵呵，现在先拿了再说。

换个角度讲吧，我们来计算计算。

如果没有买RESP，现在贷款，可以拿3000x4=12000，不用还。18年后也许会多些，也许会少些，不知道。

如果现在买RESP，政府400给17次，18年后，这每年的400利滚利，按6%计算得11962，这是保守计算。若按13%计算，18年后得24290。

照这种算法，如果现在买RESP，那11962或24290可以保证到手。若没买RESP，那12000要到18年后才能知道是否拿得到。退一步说，若真的RESP不够交学费，到时也可以去贷款啊！

回答你的问题了，有了RESP，你就有了那政府给的24290（或11962），如果够交学费，就不用贷款了，若不够交学费，可以申请贷款，但数额相对没RESP时会减少。如果没有买RESP，就没掉了24290。

个人意见，理科思维，买RESP并不冤，不知道你能否接受这种理解。

谢谢你的答复.但觉得你的计算有些问题,因为你在用今天的值和18年以后的值去比较.
"如果没有买RESP，现在贷款，可以拿3000x4=12000"这段是按今天的值计算的. 且不考虑这3000元每年都在贬值的因素.如果考虑的话可能只有10000吧.
"如果现在买RESP，政府400给17次，18年后，这每年的400利滚利，按6%计算得11962，这是保守计算。若按13%计算，18年后得24290。"这段是按18年以后的值计算的.你拿18年以后的值和今天的值比较不太对吧. 按今天的值计算,应该为,"如果现在买RESP，政府400给17次, 共计6800(不考虑这400元每年都在贬值的因素, 如果考虑的话可能只有3000或4000吧" 所以,假如因为买了RESP而拿不到bursary,按今天的值计算亏6000到7000吧. 我现在的感觉是买RESP必须有较高的收益来弥补bursary上的损失以及因为买了RESP而少贷了款的损失. 很可能想的不对, 请专家继续说.

[Bennie]

作者: 皮皮猪

非要我把这里当成我的广告区么？那我就不客气了！

收费问题：我们公司对RRSP,RESP,RRSP loan等服务项目没有任何收费，我也没有commission。我的commission来自于通过这些帐户投资mutual fund得到的佣金，佣金来源于基金的MER，基金的运营管理费用(MER)是从基金中抽取的，媒体公布的客户收益已经扣除了这笔费用。客户存100块到账户中还是100块。并且有些投资项目我连commission都没有，如money market fund, 或类似于GIC的cash management等，完全是义务服务。

清楚了吧，投资是许多金融机构最后介绍的产品，排在保险，scholarship RESP的后面，可见其佣金的水平。我想你也应该知道这些的。

too good to be true?随大家怎么想。有时我的同事想要到scholarship设点的地方去告诉签了你们的group计划的人认真阅读条款。我说，算了吧，我们签一单挣不了几个钱，相反好像我们是来搅局的。凡事讲求缘份，硬来不得的！

我建议的平衡基金3年beta 0.80（相比平衡指数60% S&P/TSX, 40% Scotia Universe的3年beta 0.94）同时绝大多数时间表现好于指数。这个数据对客户有什么意义，难道你每次介绍？

我介绍的基金都是globefund.com 上陈列的正规基金，各大媒体随时公布数据的基金，网上摆着呢。我想scholarship做不到这点吧？

只希望你简单写几个字，真那么难？我问你的是，公司到底收费多少，你说个数字就好了，佣金也总有个百分比，基金公司怎么收，你怎么收不就行了，谈得那么老远。

另外，你说的基金到底回报率是多少嘛？说来说去，你还是不肯说，说了大家可以比较嘛！Beta值在1附近，风险大家都应该可以承受。

[Bennie]

作者: FLAMESFANS

谢谢你的答复.但觉得你的计算有些问题,因为你在用今天的值和18年以后的值去比较.
"如果没有买RESP，现在贷款，可以拿3000x4=12000"这段是按今天的值计算的. 且不考虑这3000元每年都在贬值的因素.如果考虑的话可能只有10000吧.
"如果现在买RESP，政府400给17次，18年后，这每年的400利滚利，按6%计算得11962，这是保守计算。若按13%计算，18年后得24290。"这段是按18年以后的值计算的.你拿18年以后的值和今天的值比较不太对吧. 按今天的值计算,应该为,"如果现在买RESP，政府400给17次, 共计6800(不考虑这400元每年都在贬值的因素, 如果考虑的话可能只有3000或4000吧" 所以,假如因为买了RESP而拿不到bursary,按今天的值计算亏6000到7000吧. 我现在的感觉是买RESP必须有较高的收益来弥补bursary上的损失以及因为买了RESP而少贷了款的损失. 很可能想的不对, 请专家继续说.

可能让你误会了，我回来给你谈，现在急着出门，不好意思。我们应该从Future Values的角度谈，因为孩子贷款是在18年后。回来细谈。 不好意思！

[Bennie]

因为孩子贷款发生在18年后，所以18年后的数据才具有可比性。

首先说GRANT。政府现在给400，这18年间，每年也承诺给400，这些每年的400在第18年的价值是多少呢？
400(1.13^17)+400(1.13^16)+400(1.13^15)+...+400(1.13)=24,290
这是每年存400，在第18年的结果。

接着是贷款的Bursary。我们不知道18年后Bursary的数额，所以只能用现在的3000来“估计”。这样吧，我们把通货膨胀给算上，平均每年3%吧，今年的3000在第18年值3000（1.03^17）=4,958。这就是我们估计，以后贷款政府会给Bursary4,958，4年共19,834。

这样，我们用18年的计算结果比较，才具有可比性。

[resp]

好热闹。
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