【原创】BENNY的十大RRSP策略

[BenjaminShen]

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上次讲到十大避税策略，都是比较简单的策略。我不提倡那些所谓“Fancy”的逃税方法，比如说到所罗门群岛上去开个公司啊，或者把钱藏到瑞士银行的秘密帐户啊等等。除非我们是亿万富翁，这些动作可能有价值。（当然了，如果你是个亿万富翁，然后你又正好在看我的博客，那请受我一拜，有空请给我寄所罗门群岛的明信片，三克油！）

这次我们讲讲RRSP，也就是加拿大政府在1957年开始推广的“注册退休储蓄计划”。提起RRSP，我本能的反应是“退税”，就是说如果你放1000加元进RRSP帐户，最多可以拿回500元的税金，同时资金可以在RRSP内免税增长，到取用的时候才需要交税。政府用这种对中国人来说“奇特”的方式来吸引和鼓励加拿大人增加储蓄。

打个比方，我们去献血，血站的人有时会送几个糖，几个牛奶或者一些纪念品给你。献血的本意不是要去拿糖拿牛奶，但是就是有人不由地会被吸引过去。RRSP 和献血一样，我们献出去的血会被用来救死扶伤，说不定以后还会救了自己，RRSP会在我们退休以后补助我们的经济开支，拿到的退税就象糖和牛奶，在短时间内让我们感觉愉快。

废话讲的有点多了。进正题吧：


每年可以放入RRSP的多少取决与那一年赚取的收入，这些收入包括：雇佣收入（包括在加拿大或者其他国家的收入都可以）； 房租“净”收入（房租减去日常维持开支）；自雇“净”收入（收入减去开支）； 版税收入（发明或者写的书等等）； 研究项目申请到的资金； 赡养费（离了婚的朋友们用得到）CPP或者QPP发出的残疾补助； 失业补助金（注意：失业保险不算在内）。最需要注意的是虽然投资所得和退休金都需要交税，但是它们跟RRSP的额度没有关系。

上面这些所有“被赚取”收入加在一起，乘上18%，再减去雇佣你的公司已经用掉的退休金额度，就是一个人一年能存的RRSP额度。2010年这个额度最高可以达到22,000加元，就是说如果你一年赚123,000加元以上，多赚的那些钱就无法再创造RRSP的额度了。

那什么是我为妥善使用RRSP而总结出的十条策略呢？

1） 越早越好：

从投资领域来讲，长线是金，在RRSP内的投资不需要交税，可以在里面复利增长。举个例子，比如说我今年65岁了，准备退休，如果我30岁开始往RRSP 里储蓄，每年2K，那我每年可以拿到约800元的退税，按照每年6%的资产增长率，30年内我拿了24K的退税，RRSP的价值变成了223K，如果我再投资那24K，到今天我就有223K+89K=312K的退休储备。但是同样的，如果我40岁才开启RRSP，我的退休储备就只有153K，相差了一倍还要多。

2） 越多越好：

道理很简单，放进RRSP里的钱越多，你得到的退税也就越多。放进RRSP里的钱越多，你的资本增长得也就越多。2010年的额度最高限制是22K加元。虽然说用不完的额度可以带入下一年，但是你永远也弥补不回来一年内的资本增值机会。

3） 按月投资：

这种投资方法的好处有两点：

o 不用在年末一下子拿出一大笔钱来放进RRSP，减轻了家庭的现金流压力。
o 在动荡的资本市场，每月投资通常增加资本回报率。


4）考虑贷款投资RRSP

虽然说贷款投资风险比较大，但是作为RRSP贷款的风险却可以被很好地控制。因为RRSP的投资时间跨度大，这些资金产生的收益大多超过所付出的贷款利息，同时获得的退税可以马上还去一部分的贷款，减少了贷款的利息。

5） 投资到配偶的RRSP

这个策略在上一篇博文中提到过，投资到配偶的RRSP帐户中，保证了收入较高一方在退休往外拿钱的时候减少所负担的税金。

6） 分散投资！

长期投资需要毅力和忍耐力，相信经历了2008金融海啸的朋友都相信这点。在今后的10年20年内，这样的金融海啸不可避免地还会发生，一个分散的投资组合可以帮助我们度过这样的苦日子。举个例子，如果在2008年5月，RRSP里放的都是通用汽车和北电（Nortel)的股票，不就玩完了吗？而如果你放的是指数类的基金，那你到现在大概还有10%左右的亏损，如果你放的是50%的股票类投资和50%的债券类投资，那你就会有大概5%的回报，在一个基本 1%利率的社会里有5%的回报率，也算是不错了吧。

7） 轻易不使用RRSP里的资金

RRSP内的资金可以随时取用，只要交税就可以了。但是如果随便拿出来用，特别是如果要用于消费，那就失去了免税复利增长的大好机会，而且RRSP拿出来的钱将会按照个人边际税率进行征税，高于平均税率。最后，拿出来的RRSP资金将没有办法填补，相当于拿自己的退休金开玩笑了。
当然了， 政府在两种情况下允许从RRSP里免税拿钱出来，以后还可以填补，这就是HBP（房屋购买者计划）和LLP（深造学习计划），这里就不展开讲了。

8）整合投资组合

RRSP是一个帐户，里面可以放很多不同的投资产品，股票，基金，债券，GIC都可以。如果投资者没有时间管理不同的投资产品，可以考虑只购买一个投资组合类的理财产品，这样容易管理，同时也容易跟踪。

9） 选好一个受益者（Beneficiary)

选好一个受益者可以使得RRSP资金在原拥有者去世的不幸情况下直接传给指定的人，减少了烦琐的法律细节和费用。如何选择呢？我想以后专门找个机会详细地写出来。可惜这个策略并不适用于魁省。

10）考虑接受专业人士的帮助

虽然说这里罗列的几条都比较简单，但是RRSP的投资涉及到建立投资组合，现金流管理，借贷等步骤，作为一个初学者或者新移民可能感到无从下手，请向您的理财规划师，会计或者律师进行一下咨询，会让你获益良多。



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