【原创】中国移民的理财规划 – 答热心网友的三点提问

BenjaminShen · Dec 2nd, 2010, 08:29

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在上次博文发表后，有热心网友向我提出了中国移民在理财规划中遇到的三点疑惑。在这里我要感谢这位热心网友提出的非常好的问题。因为在进行家庭财务规划的时候，很多中国来的移民都遇到了相同的问题，所以我把这位网友的提问单独列出来，简单阐述一下我的看法，希望能帮助解开这位网友和其他移民朋友心中的疑惑。

1. Many clients have business in their home country, if the business return is higher than any investment returns in Canada, why should clients invest into Canadian financial products? （许多客户在本国有生意，如果本国的生意回报大于理财产品，为什么要在加拿大购买理财产品呢？）

在回答之前要澄清一个概念，我们进行理财规划的目的是什么？我认为是“保护”和“增长”财富，而不是“创造”财富。注意哦，“保护”排在“增长”之前。在国内的生意用来“创造”财富，接下来的步骤就需要通过规划来“保护”和“增长”了。

很多移民在国内保留一定的生意，生意所得的收入除了消费以外，会100%再次投入生意吗？大多不会，那么就有一部分的收入需要进行储蓄/其他投资。因为他/她的移民身份，在进行储蓄/其他投资的过程中就有更多的选择了。加拿大的金融市场稳定，监管严厉，为中国移民提供了分散投资风险，转移国内过度集中的资产的良好机会。这是其一。

其二：很多移民来加拿大的目的是为了让自己的小孩有一个良好的教育环境，投资加拿大的理财产品（如RESP）可以借助政府的资助来帮助小孩完成学业，或者利用如 TERM ANNUITY来规范小孩的消费，帮助小孩不乱花钱。最后，当然还可以利用保险合同来保护财产在两代之间传递得更加有效。

总之，理财注重的不是最高回报率，而是帮助客户有效地达到生活上的不同目标，需要不需要加拿大的理财产品，要看客户的具体情况。

2. Most clients dont have employment income in Canada, how do they utilize RRSP as a tool for financial planning（大多数客户在加拿大没有工作收入，如何使用RRSP来作为理财规划的工具）?

第二个很好的问题。我们从三个方面来看这个问题吧；

首先，如果你没有工作，最有可能的就是，你也不用交税！虽然那些有工作的朋友每年好象能从政府拿回一点退税的钱，但是看得再仔细一点，其实交出去的税还是比你多。所以我们心理首先不要不平衡。

其次，我们在之前的博文中已经提到过，RRSP存在的原因就是加拿大政府鼓励加拿大人储蓄。没有RRSP额度，同样可以储蓄，问题是你要找到一个合理避税的方法，因为如果单单靠银行利息，移民不但要承受通货膨胀的风险，同时要交大约22%的税。在这种时候，好的理财规划就尤其重要了，因为好的规划能帮助移民省下大量的税款。

最后，没有工作就没有RRSP额度了吗？其实并不是。如果移民在加拿大购置房产并且出租有盈利，同样可以产生RRSP额度，可以利用这个额度来进行有效的规划。

3. clients from China tend to get attracted to investments in land and real estate in Canada. And most of them do not see any risks in doing so. What are the short falls of investment into land and real-estate?
（从中国来的移民更倾向于投资土地和房产，很多人没有看到其中的风险，那么投资土地和房产有什么缺点呢？）

这位网友问得很实际，房产和土地的确是很受移民朋友欢迎的投资项目。对我来说，我坚信这个世界上没有错误的投资产品，只有错误的投资选择。放在这个问题里来说，什么人适合投资房产，什么人不适合，需要切合移民自身的情况综合考虑。

我想请朋友们思考一下，如果您所进行的是一到三年内的短期投资，您会考虑购买土地或者房产吗？可能不会吧，因为加拿大不是中国，一个楼盘很少出现一开就涨几倍的疯狂景象，所以购买一个房产，花了很大的经历和费用，最后要卖出去的时候发现根本一时卖不出去，而且价格的增长根本无法抵偿购房的费用。

看过我博文的朋友应该记得，我讨论过加拿大股市从1980年到2010年的这三十年内翻了6倍。投资回报率超过了土地和房产增值速度，如果把全部资本投资在土地和房产上，那我们就错失了其他高回报的投资机会。在经济上，叫做“机会开支（Opportunity Cost）”.

拉拉杂杂讲了一些，有不到之处欢迎留言或者EMAIL我再讨论。

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Dec 2nd, 2010, 08:29	#1
BenjaminShen Junior Member 注册日期: Aug 2009 住址: London, Ontario 帖子: 27	【原创】中国移民的理财规划 – 答热心网友的三点提问更多博文，请关注http://bentheplan.blogspot.com/ 在上次博文发表后，有热心网友向我提出了中国移民在理财规划中遇到的三点疑惑。在这里我要感谢这位热心网友提出的非常好的问题。因为在进行家庭财务规划的时候，很多中国来的移民都遇到了相同的问题，所以我把这位网友的提问单独列出来，简单阐述一下我的看法，希望能帮助解开这位网友和其他移民朋友心中的疑惑。 1. Many clients have business in their home country, if the business return is higher than any investment returns in Canada, why should clients invest into Canadian financial products? （许多客户在本国有生意，如果本国的生意回报大于理财产品，为什么要在加拿大购买理财产品呢？）在回答之前要澄清一个概念，我们进行理财规划的目的是什么？我认为是“保护”和“增长”财富，而不是“创造”财富。注意哦，“保护”排在“增长”之前。在国内的生意用来“创造”财富，接下来的步骤就需要通过规划来“保护”和“增长”了。很多移民在国内保留一定的生意，生意所得的收入除了消费以外，会100%再次投入生意吗？大多不会，那么就有一部分的收入需要进行储蓄/其他投资。因为他/她的移民身份，在进行储蓄/其他投资的过程中就有更多的选择了。加拿大的金融市场稳定，监管严厉，为中国移民提供了分散投资风险，转移国内过度集中的资产的良好机会。这是其一。其二：很多移民来加拿大的目的是为了让自己的小孩有一个良好的教育环境，投资加拿大的理财产品（如RESP）可以借助政府的资助来帮助小孩完成学业，或者利用如 TERM ANNUITY来规范小孩的消费，帮助小孩不乱花钱。最后，当然还可以利用保险合同来保护财产在两代之间传递得更加有效。总之，理财注重的不是最高回报率，而是帮助客户有效地达到生活上的不同目标，需要不需要加拿大的理财产品，要看客户的具体情况。 2. Most clients dont have employment income in Canada, how do they utilize RRSP as a tool for financial planning（大多数客户在加拿大没有工作收入，如何使用RRSP来作为理财规划的工具）? 第二个很好的问题。我们从三个方面来看这个问题吧；首先，如果你没有工作，最有可能的就是，你也不用交税！虽然那些有工作的朋友每年好象能从政府拿回一点退税的钱，但是看得再仔细一点，其实交出去的税还是比你多。所以我们心理首先不要不平衡。其次，我们在之前的博文中已经提到过，RRSP存在的原因就是加拿大政府鼓励加拿大人储蓄。没有RRSP额度，同样可以储蓄，问题是你要找到一个合理避税的方法，因为如果单单靠银行利息，移民不但要承受通货膨胀的风险，同时要交大约22%的税。在这种时候，好的理财规划就尤其重要了，因为好的规划能帮助移民省下大量的税款。最后，没有工作就没有RRSP额度了吗？其实并不是。如果移民在加拿大购置房产并且出租有盈利，同样可以产生RRSP额度，可以利用这个额度来进行有效的规划。 3. clients from China tend to get attracted to investments in land and real estate in Canada. And most of them do not see any risks in doing so. What are the short falls of investment into land and real-estate? （从中国来的移民更倾向于投资土地和房产，很多人没有看到其中的风险，那么投资土地和房产有什么缺点呢？）这位网友问得很实际，房产和土地的确是很受移民朋友欢迎的投资项目。对我来说，我坚信这个世界上没有错误的投资产品，只有错误的投资选择。放在这个问题里来说，什么人适合投资房产，什么人不适合，需要切合移民自身的情况综合考虑。我想请朋友们思考一下，如果您所进行的是一到三年内的短期投资，您会考虑购买土地或者房产吗？可能不会吧，因为加拿大不是中国，一个楼盘很少出现一开就涨几倍的疯狂景象，所以购买一个房产，花了很大的经历和费用，最后要卖出去的时候发现根本一时卖不出去，而且价格的增长根本无法抵偿购房的费用。看过我博文的朋友应该记得，我讨论过加拿大股市从1980年到2010年的这三十年内翻了6倍。投资回报率超过了土地和房产增值速度，如果把全部资本投资在土地和房产上，那我们就错失了其他高回报的投资机会。在经济上，叫做“机会开支（Opportunity Cost）”. 拉拉杂杂讲了一些，有不到之处欢迎留言或者EMAIL我再讨论。转载请注明出处更多博文，请关注 http://bentheplan.blogspot.com/