Jun 12th, 2020, 19:25 | #1 |
Senior Member
注册日期: Jul 2004
住址: 同时代理全加数十家银行或金融机构的房屋抵押贷款产品.
帖子: 5,689
积分:1
精华:2
|
最好不要做mortgage deferral
银行会把你的mortgage deferral汇报到信用局,以后的贷款难度会加大, 所以非万不得以,最好不要做mortgage deferral |
Licensed Mortgage Associate since 2003 AB 403-608-6186 BC 778-807-0687 ON 647-794-8701 Toll Free 1-877-366-3487 |
|
|
Jun 14th, 2020, 16:20 | 只看该作者 #4 |
转啊 转啊转
注册日期: Jul 2007
帖子: 33,955
积分:5
精华:2
声望: 24936019
|
用deferral六个月 举个例子, 就是6个月你不用付钱,但利息照算,6个月后产生的利息归进本金里 日后慢慢还 假如咱现在月供1000块,本金和利息比例是50/50 0. 正常情况六个月你要还6000块钱,六个月后还清3000块本金 1. 用了deferral,六个月后产生3000块利息,一分钱本金都没还 还多了3000块债务 2. 如果这六个月我们借信用卡cash advance付这6000块,粗略用年息20%算(好多卡有优惠利率2-15%不等),六个月后多了1200利息,但还清了3000块本金 情况1的deferral 比#2还狠,不就是变相高利贷咯;这么高利率的借贷,银行肯定乐意给与了,申请上了都不轻易让你退呢 |
|
感谢 jo jo 此篇文章之用户: |
C-melody (Jun 18th, 2020) |
Jun 15th, 2020, 15:08 | 只看该作者 #9 |
Senior Member
注册日期: Jul 2004
帖子: 728
声望: 21509685
|
感觉你不该犯此低级错误。 用你的例子, Scenario 1, 六个月之后可以用省下来的6000元还3000元利息和3000元本金。同scenario 0相比,唯一的损失是6000元在六个月期间产生的利息。现在贷款利率低,比如我的是p-1.15,6000元在六个月期间产生的利息大约50刀。 Scenario 2,别忘了借信用卡公司的6000元是需要还的,再加上1200元利息,同scenario 0 的区别是这1200元利息。 其实scenario 1&2的差别就是贷款利率同信用卡利率的区别。个人认为在此历史性低利率形式下deferral是划算的,前提是你用得到这些钱,比如投资等。 |
|
Jun 15th, 2020, 16:31 | 只看该作者 #10 |
转啊 转啊转
注册日期: Jul 2007
帖子: 33,955
积分:5
精华:2
声望: 24936019
|
没 我就瞎想 想歪时 四则运算都拎不清的说 好咧,我大声地想了哦 咱取这六个月的前后资债表算哈 假设我们是有这$6000 现金的 #0 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$0 现金, -$3000(房贷)=$0 债 #1 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$6000 现金, +$3000(房贷利息)=$6000 债 #2 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$6000 现金 ,-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200(信用卡利息)=$7200 债 #1/2 和#0 比 要讲到剩下6千的机会成本 那意义不是很大的,有的人有闲钱就去买好吃的呢 回报只是攒了的膘膘 所以#1 vs #2 的对比 才比较有意义; 6000<7200 回头理顺啦~ 假如我们是没有这$6000块现金的话 #0 beginning: $0 现金,$3000债;end:$0 现金, +$3000(房贷利息)=$6000 债 #1 beginning: $0 现金,$3000债;end:$0 现金, +$3000(房贷利息)=$6000 债 #2 beginning: $0 现金,$3000债;end:$0现金 ,-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200(信用卡利息)=$7200 债 结论和有现金是一致的,不同点是 #0不存在,批准了就是#1 相对于#0, #1/#2都是高成本的,#2只有在利率低于0时候才有优势 你说我当时是咋想的吖 此帖于 Jun 15th, 2020 19:01 被 jo jo 编辑。 原因: 我果然是算错了 |
|
Jun 17th, 2020, 02:42 | 只看该作者 #20 |
转啊 转啊转
注册日期: Jul 2007
帖子: 33,955
积分:5
精华:2
声望: 24936019
|
想起为什么卡债比房贷便宜了。。。 因为不但少还了三千块mortgage,还增多了三千块钱mortgage债吖 这六千是重新纳入剩下的amortization里还的 mortgage的盈利在于吃多年长息, 用6000现金在第六个月尾直接payoff那6000 mortgage 不是默认选项, 除非 这个mortgage有提前还款lump sum allowance, 但 用特项 和算上6000现金产生的机会成本一样,没有计算指导意义的说,那样把比较范畴扩大了 房贷的确是最便宜的优质贷款,只是那是在刚敲定下来时而言,那刻买下了这个物业的增值潜能 但deferral造成的多加部分,没有带来更多的物业增值空间,因为还是同一个物业;硬要加点意义,还是得算上省下的6000的机会收益 嗯 我又有点晕了。。。 明儿再想想哈 |
|