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旧 Jun 12th, 2020, 19:25     #1
Calgary
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默认 最好不要做mortgage deferral

银行会把你的mortgage deferral汇报到信用局,以后的贷款难度会加大,
所以非万不得以,最好不要做mortgage deferral

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旧 Jun 14th, 2020, 16:04   只看该作者   #2
C-melody
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早提醒就好了。不过,银行难道不理解房主对疫情期间不得已的做法?如果,有这样的后果,为什么银行还鼓励房主这么做呢?
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旧 Jun 14th, 2020, 16:15   只看该作者   #3
jo jo
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因为赚钱吖 deferral给了你方便 但变相等于charge50%利息 这么高利产品 怎么不想卖呢
jo jo 当前离线  
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旧 Jun 14th, 2020, 16:20   只看该作者   #4
jo jo
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用deferral六个月 举个例子,
就是6个月你不用付钱,但利息照算,6个月后产生的利息归进本金里 日后慢慢还
假如咱现在月供1000块,本金和利息比例是50/50
0. 正常情况六个月你要还6000块钱,六个月后还清3000块本金
1. 用了deferral,六个月后产生3000块利息,一分钱本金都没还 还多了3000块债务
2. 如果这六个月我们借信用卡cash advance付这6000块,粗略用年息20%算(好多卡有优惠利率2-15%不等),六个月后多了1200利息,但还清了3000块本金

情况1的deferral 比#2还狠,不就是变相高利贷咯;这么高利率的借贷,银行肯定乐意给与了,申请上了都不轻易让你退呢
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感谢 jo jo
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C-melody (Jun 18th, 2020)
旧 Jun 14th, 2020, 22:02   只看该作者   #5
netyang
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引用:
作者: jo jo 查看帖子
用deferral六个月 举个例子,
就是6个月你不用付钱,但利息照算,6个月后产生的利息归进本金里 日后慢慢还
假如咱现在月供1000块,本金和利息比例是50/50
0. 正常情况六个月你要还6000块钱,六个月后还清3000块本金
1. 用了deferral,六个月后产生3000块利息,一分钱本...
看来平时就应该尽量用信用卡还按揭啊
netyang 当前离线  
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旧 Jun 14th, 2020, 23:19   只看该作者   #6
jo jo
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小时候还用信用卡炒股呢 零利率十万八万 不用白不用
所有理财 对比的就是借贷利率和投资回报率
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旧 Jun 15th, 2020, 10:36   只看该作者   #7
Vagabond
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Jojo 你这个帐算得错得有些离奇,你在想想?
引用:
作者: jo jo 查看帖子
用deferral六个月 举个例子,
就是6个月你不用付钱,但利息照算,6个月后产生的利息归进本金里 日后慢慢还
假如咱现在月供1000块,本金和利息比例是50/50
0. 正常情况六个月你要还6000块钱,六个月后还清3000块本金
1. 用了deferral,六个月后产生3000块利息,一分钱本...

TEST
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旧 Jun 15th, 2020, 13:43   只看该作者   #8
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这个,,, 你得列列 我才能再想想吖
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旧 Jun 15th, 2020, 15:08   只看该作者   #9
Vagabond
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感觉你不该犯此低级错误。
用你的例子,
Scenario 1, 六个月之后可以用省下来的6000元还3000元利息和3000元本金。同scenario 0相比,唯一的损失是6000元在六个月期间产生的利息。现在贷款利率低,比如我的是p-1.15,6000元在六个月期间产生的利息大约50刀。
Scenario 2,别忘了借信用卡公司的6000元是需要还的,再加上1200元利息,同scenario 0 的区别是这1200元利息。
其实scenario 1&2的差别就是贷款利率同信用卡利率的区别。个人认为在此历史性低利率形式下deferral是划算的,前提是你用得到这些钱,比如投资等。


引用:
作者: jo jo 查看帖子
这个,,, 你得列列 我才能再想想吖
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旧 Jun 15th, 2020, 16:31   只看该作者   #10
jo jo
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没 我就瞎想 想歪时 四则运算都拎不清的说

好咧,我大声地想了哦 咱取这六个月的前后资债表算哈
假设我们是有这$6000 现金的
#0 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$0 现金, -$3000(房贷)=$0 债
#1 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$6000 现金, +$3000(房贷利息)=$6000 债
#2 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$6000 现金 ,-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200(信用卡利息)=$7200 债

#1/2 和#0 比 要讲到剩下6千的机会成本 那意义不是很大的,有的人有闲钱就去买好吃的呢 回报只是攒了的膘膘

所以#1 vs #2 的对比 才比较有意义; 6000<7200
回头理顺啦~

假如我们是没有这$6000块现金的话
#0 beginning: $0 现金,$3000债;end:$0 现金, +$3000(房贷利息)=$6000 债
#1 beginning: $0 现金,$3000债;end:$0 现金, +$3000(房贷利息)=$6000 债
#2 beginning: $0 现金,$3000债;end:$0现金 ,-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200(信用卡利息)=$7200 债
结论和有现金是一致的,不同点是 #0不存在,批准了就是#1

相对于#0, #1/#2都是高成本的,#2只有在利率低于0时候才有优势
你说我当时是咋想的吖

此帖于 Jun 15th, 2020 19:01 被 jo jo 编辑。 原因: 我果然是算错了
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旧 Jun 15th, 2020, 17:03   只看该作者   #11
Vagabond
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#1,最后手里有6000现金,怎么还算出来6000债?估计你把自己绕糊涂了。
#1 最后损失的只是少还的这6000元在此期间产生的利息。
在你的例子中3000元利息是全部贷款在此期间产生的,而不是少还的6000元产生的。


引用:
作者: jo jo 查看帖子
没 我就瞎想 想歪时 四则运算都拎不清的说

好咧,我大声地想了哦 咱取这六个月的前后资债表算哈
假设我们是有这$6000
#0 beginning: $6000 现金,$3000债;end:$0 现金, -$3000(房贷)=$0 债
#1 beginning: $6000 现金,$3000...
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旧 Jun 15th, 2020, 19:02   只看该作者   #12
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#1,最后手里有6000现金,怎么还算出来6000债?估计你把自己绕糊涂了。
#1 最后损失的只是少还的这6000元在此期间产生的利息。
在你的例子中3000元利息是全部贷款在此期间产生的,而不是少还的6000元产生的。
#1里 3000本金没还 又加3000利息吖
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旧 Jun 16th, 2020, 10:40   只看该作者   #13
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#1 难道不是最后手里多了6000现金吗?

引用:
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#1里 3000本金没还 又加3000利息吖
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旧 Jun 16th, 2020, 10:51   只看该作者   #14
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我觉得你还绕在里面呢,你应该让你们家胖子参与理财了。
我再说一遍,同#0 相比,#1 只是比#0 多付出了少还的6000元在六个月期间产生的利息,大约50元。因为你最后手里多了6000元现金,不是正好还了6000元债吗。
3000元的利息是全部贷款在此期间产生的,而不是由于少还的6000元产生的。
感觉我快成了祥林嫂了。。。这么简单的数学。。。你那么聪明的人。。。开始怀疑人生。。。

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没 我就瞎想 想歪时 四则运算都拎不清的说

好咧,我大声地想了哦 咱取这六个月的前后资债表算哈
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旧 Jun 16th, 2020, 11:23   只看该作者   #15
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自从生了娃,,,唉,,,

琴瘦步儒
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旧 Jun 16th, 2020, 14:57   只看该作者   #16
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#1 难道不是最后手里多了6000现金吗?
#1本来就有的 怎么多了?
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旧 Jun 16th, 2020, 14:59   只看该作者   #17
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我觉得你还绕在里面呢,你应该让你们家胖子参与理财了。
我再说一遍,同#0 相比,#1 只是比#0 多付出了少还的6000元在六个月期间产生的利息,大约50元。因为你最后手里多了6000元现金,不是正好还了6000元债吗。
3000元的利息是全部贷款在此期间产生的,而不是由于少还的6000元产生的...
不用不用 我只跟他弹琴的说

那3000块本来还掉的本 不作数了么?

那6000块本来就是咱的 怎么就多了吖
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旧 Jun 16th, 2020, 15:04   只看该作者   #18
jo jo
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引用:
作者: Coughing Machine 查看帖子
自从生了娃,,,唉,,,
就说不能lockdown!
跟你讲 咱都快把两只狗狗的毛毛都撸秃了
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旧 Jun 16th, 2020, 16:31   只看该作者   #19
Vagabond
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Smile

行,那我服了。只最后问一句,按你修改后的算法,#0和#1都是$6000的债,怎么得出结论#1是高成本的?

引用:
作者: jo jo 查看帖子
不用不用 我只跟他弹琴的说

那3000块本来还掉的本 不作数了么?

那6000块本来就是咱的 怎么就多了吖
Vagabond 当前离线  
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旧 Jun 17th, 2020, 02:42   只看该作者   #20
jo jo
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想起为什么卡债比房贷便宜了。。。

因为不但少还了三千块mortgage,还增多了三千块钱mortgage债吖
这六千是重新纳入剩下的amortization里还的

mortgage的盈利在于吃多年长息,
用6000现金在第六个月尾直接payoff那6000 mortgage 不是默认选项,
除非 这个mortgage有提前还款lump sum allowance,
但 用特项 和算上6000现金产生的机会成本一样,没有计算指导意义的说,那样把比较范畴扩大了

房贷的确是最便宜的优质贷款,只是那是在刚敲定下来时而言,那刻买下了这个物业的增值潜能
但deferral造成的多加部分,没有带来更多的物业增值空间,因为还是同一个物业;硬要加点意义,还是得算上省下的6000的机会收益
嗯 我又有点晕了。。。 明儿再想想哈
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