请问现在好一点的房屋贷款利率，多谢

[China_Soul]

作者: rotatem

这个问题，你可以问你现在的lender，你下一个lender可能愿意帮你支付部分到全部的罚款。

另外，借助此贴，我想说几句：

1. 我只是一个还mortage的普通消费者，不是broker或者银行的mortgage specialisit

2. 我以前一直用borker，已经续了好几个mort...

我买房到现在一直用大银行，没用过broker，这次renew联系了两个，确实比大银行低点，估计小lender营运成本低能给你更好利率。但是小lender没有成套服务，例如没有HELOC，所以没什么灵活性。所以大银行如果不是高很多，我都倾向大银行。

至于amortization，我觉得要看几个方面
- 如果你没有用钱投资的计划，那就尽量多还，选短时间的。
- 我第一个银行scotia允许你一年一次lum sum还一笔，也允许你每个月多还点，所以时长不是问题，但是我从没有多还过，因为没有余钱。房贷利率很低，那时才2.25%，一般你投资都别的地方都能活得超过2.25%的利润，那就没有理由多还。

对于打工族， 你每月的收入，是用来多还房贷，还是放rrsp，还是resp，还是TFSA，确实很需要财商，我也是在学习中，我觉得主要看哪个利率高。有孩子的一般把rrsp买满的，政府补20%，你投资什么都没有这个利润。

然后呢，你可以用HELOC做downpay买个出租房，收房租来抵利息，这比较冒进的选择但是也是最后潜在利益的，因为房价高了你可以卖掉。

稳妥点就用HELOC做应急资金，把所有收入放TFSA投资。RRSP那部分，每个月公司的benefit credits我全部放里面了，也就一两百块一个月，我还没认真想过够不够。反正我觉得把多过几千块放chequing account是最不可取的，钱不能生钱，抵不过通胀幅度等于越来越穷

[西部山人监督者宋祖德的马甲]

楼上大哥活着真累

[rotatem]

作者: China_Soul

我买房到现在一直用大银行，没用过broker，这次renew联系了两个，确实比大银行低点，估计小lender营运成本低能给你更好利率。但是小lender没有成套服务，例如没有HELOC，所以没什么灵活性。所以大银行如果不是高很多，我都倾向大银行。

至于amortization，我觉得要看几个方...

你这里提到的问题，我以前用broker从来都没想过。这次是自己找银行，上网学习，才知道这些topic。至于理财，坑就更深了。所以，mortgage和理财，最好自己来操刀。

[西部山人监督者宋祖德的马甲]

学点啥不好学理财
哥见太多了，抱着一堆钱走的，没觉得他们有多高兴
财这东西，不用刻意求

[China_Soul]

作者: rotatem

你这里提到的问题，我以前用broker从来都没想过。这次是自己找银行，上网学习，才知道这些topic。至于理财，坑就更深了。所以，mortgage和理财，最好自己来操刀。

我是抛砖引玉说些观点罢了。其实我觉得，找银行跟找broker一样都要亲自操刀，不是说broker什么就是什么，我一定会问能不能多还，中途卖房子多少罚款，什么银行，有没有附带HELOC，怎么查账，有没有legal fee之类的问题。房贷年限长点也不是没有好处，很多银行可以允许你还120%的。如果你贷30年每月还2000，你有钱可以每月都还2400那等于多交了本金缩短了年限，没钱可以还minimum 2000，有这个灵活性。

[jo jo]

作者: China_Soul

这个我不是专家都可以回答，因银行而异，自己问银行，我的银行会罚三个月利息。

罚三个月息是in general 的，如果你考虑换房的罚款问题 可以问问你的lender 最后三月提前解约的cost

一般，在快到期三个月内，罚息是按实际损失罚的说

[rotatem]

作者: China_Soul

我是抛砖引玉说些观点罢了。其实我觉得，找银行跟找broker一样都要亲自操刀，不是说broker什么就是什么，我一定会问能不能多还，中途卖房子多少罚款，什么银行，有没有附带HELOC，怎么查账，有没有legal fee之类的问题。房贷年限长点也不是没有好处，很多银行可以允许你还120%的。如果你贷3...

关于先还mortage还是先买RRSP，这个问题不是金融机构理财顾问说的那么简单的。

1. 一句被很多人忽略，或者不被人提及的的理财名言是：对于没有理财知识的普通人，最好的理财忠告是偿还mortgage就是你最好的理财策略。

2. 如果买了RRSP，5年10年后看一看你的RRSP账户，看看增值了多少，就会发现理财平均6%-10%的回报率是假的。反正我的RRSP账户里，我没看到那激动人心的涨幅。这里面没有被理财顾问明说的原因，太多了。建议自己去网上学习。

3. 就算是RRSP上做了成功投资，每年10%的回报率，复利增长40年，意味着退休后当初刚工作时存入RRSP的2万钱现在是90万了，恭喜你，真正的百万富翁了。买RRSP而不多还mortgage的结果就是，你在工作的40年里（20-60岁），你至少给银行付了两份mortgage，多付的利息从几十万到上百万。退休了，你的RRSP上告诉你是百万富翁，然后你要争分夺秒的把它们取出来花掉，因为谁知道你能不能活过70岁，80岁呢？这样，一辈子攒在RRSP的钱，加上投资回报，必须10-20年以内取完，意味着退休了，交的税比年青工作时还要高。RRSP省税的作用不但没有，还要多交税。哪天一个病，一个意外，走了，你RRSP剩下的钱作为当年收入，一次性征税。加入这样把生活结余全部投入RRSP的理财方式，得到的就是支付几十万至上百万的mortgage 利息， 外加几十万至上百万的退休后需要交的税。

4. 别忘了，当你退休了，你刚付完mortgage的自住房，可能价值百万，你还要想办法把这个百万花掉。 是的，你在世时，你房子投资增值不用交税，但你如果传给你的孩子，你或者接受房子的人，就要为房子的增值部分支付投资税。假定你运气好，买了房子后的几十年房价飙涨，以至于你当初的购买价忽略不计，增值100万，那准备好50万的投资税吧，也就是给政府差不多25万。

5. 假如你退休的第一天（或者快退休时）就因病去世，你RRSP的百万巨款和你的百万“豪宅”，先美滋滋享受的，是政府哟。你说冤不冤。

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一个题外话，万恶资本主义的美国，还有遗产税，也就是一定数额以下的遗产可以免费的传给子女。但加拿大没有，死了，你所有财产作为当年收入，一次性征税。 你活着的时候，只要有收入，就要征你的税（当然，有基本免征额度）。就算你房子付清了，你每年也要付property tax，如果你没钱付property tax，政府就把你的房子拍卖，让你睡大街（呵呵，讲故事吗）。

自由平等的加拿大说，房子你付完mortgage就是你的永久财产。但你死后，如果转给你的子孙，他们就要赋税。你就是在世，你依然要交property tax。 美国德州房子property tax是2.5%，也就是你即使付完了mortgage，40年后，在德州，这个房子又被政府拿走了。房子哪里是老百姓的永久财产，房子明显是政府的，只不过给了你一个利息很低的永远还不完的mortgage。

很多人说中国是地狱，是万恶的共产党统治的地方，对老百姓敲骨吸髓。但中国人房子付清了，就有一个安乐窝，没有property tax，房子政策虽然现在是50年，但估计会改，房子大可永久住下去，传给孩子。穷人去做点小生意，打个工，也可以不报税，而不是被公司直接代扣的。死了，钱可以直接给孩子们。中国政府狠， 加拿大政府那更是对老百姓敲骨吸髓，不死不休。

点破这层窗户纸，是不是对离开的中国没那么多仇恨了。

马克思说，资本主义全身上下每一个毛孔都流淌着老百姓的血，老百姓是一贫如洗的无产阶级。可以对照加拿大的现实，看看自己是不是彻头彻尾的无产阶级，每一分钟都在为资产阶级卖命。马克思没有骗我们呀。所以，拜托了，别再骂共产党十八代祖宗了， 好像我们现在不是坐在火坑里似的。

[西部山人监督者宋祖德的马甲]

理财顾问没骗你，而且还是很保守的，当然怎么去做你不能听他的
一般而言，房贷是最不用急着还的，

[China_Soul]

作者: jo jo

罚三个月息是in general 的，如果你考虑换房的罚款问题 可以问问你的lender 最后三月提前解约的cost

一般，在快到期三个月内，罚息是按实际损失罚的说

确实是这样的，不过一般很少这么巧快到期前卖房子，除非很赶着要卖。

[jo jo]

说的根本就是一个：投资回报率，后面要考虑的就是资本，杠杆率，实际项目回报，还有税务回报率
最最重要的是不要忘了考虑对人生的投资和回报

都理清了 就知道先后喇， 然后不会有理财疑问的说

[jo jo]

作者: China_Soul

确实是这样的，不过一般很少这么巧快到期前卖房子，除非很赶着要卖。

提前半年卖，不久可以把成交日set到这三个月内了吗??

[China_Soul]

作者: rotatem

关于先还mortage还是先买RRSP，这个问题不是金融机构理财顾问说的那么简单的。

1. 一句被很多人忽略，或者不被人提及的的理财名言是：对于没有理财知识的普通人，最好的理财忠告是偿还mortgage就是你最好的理财策略。

2. 如果买了RRSP，5年10年后看一看你的RRSP账户，看看增值了...

西方人的观念还是有些道理的，mortgage还最少，不投资啥，有钱就花，买大RV，买快艇，各种vacation，不破产就行，老了就玩不了了

另外，要养老光靠rrsp估计不行。把钱投到TFSA里面投资如何？赚得钱不用打税，用来加速还房贷

[China_Soul]

作者: jo jo

提前半年卖，不久可以把成交日set到这三个月内了吗??

为什么不干脆提前三个月卖一点罚款都不用付？我的意思其实是，一般卖房子都是合同中期卖，合同最后一年还不如等到成熟再卖除非发生什么事了例如搬城市之类的很赶着卖。

[西部山人监督者宋祖德的马甲]

作者: China_Soul

西方人的观念还是有些道理的，mortgage还最少，不投资啥，有钱就花，买大RV，买快艇，各种vacation，不破产就行，老了就玩不了了

另外，要养老光靠rrsp估计不行。把钱投到TFSA里面投资如何？赚得钱不用打税，用来加速还房贷

前一句，见淫见痔
后一句可就错的太离谱了，难怪那么多疑问

[随风网事]

作者: 西部山人监督者宋祖德的马甲

学点啥不好学理财
哥见太多了，抱着一堆钱走的，没觉得他们有多高兴
财这东西，不用刻意求

nobody see ya~

[rotatem]

作者: jo jo

说的根本就是一个：投资回报率，后面要考虑的就是资本，杠杆率，实际项目回报，还有税务回报率
最最重要的是不要忘了考虑对人生的投资和回报

都理清了 就知道先后喇， 然后不会有理财疑问的说

你给科普一下？能弄清这几个名字的，估计都不多？

[jo jo]

作者: China_Soul

为什么不干脆提前三个月卖一点罚款都不用付？我的意思其实是，一般卖房子都是合同中期卖，合同最后一年还不如等到成熟再卖除非发生什么事了例如搬城市之类的很赶着卖。

很难保证三个月内卖成吖 过了renew点，不又要回到罚三个月息的状态咯

就是比较保守的风险控制措施

[jo jo]

作者: rotatem

你给科普一下？能弄清这几个名字的，估计都不多？

网上都有说得很好的喇 我语文差 说了 你得更糊涂
如果还不清楚 只要不乱投资，起码不输钱嘛 也不坏
一个一个搞 就行了

[西部山人监督者宋祖德的马甲]

作者: 随风网事

nobody see ya~

~s
because 清醒的人不多，
I mean 象你大哥那样的人真不多

[随风网事]

My bra gone~