请问现在好一点的房屋贷款利率，多谢

[China_Soul]

作者: rotatem

https://www.hsbc.ca/mortgages/2019-mortgage-offer-dom/

银行里最好的。还可以得到1000-2000的现金回报。

这里利率适合不适合renewal?

2.84%的固定利率是选3年的好还是5年的好？

[China_Soul]

作者: 竹林溪流

都是银行的雇员, 一生都在为银行打工卖命。

也是政府的雇员，每年纳那么多税

[China_Soul]

作者: jo jo

刚打了电话 顺便share一下哈

要拿transfer promo只能是5年的，你可以选固定或者浮动 差不多都这个数

不过 如果是rental property的话，只能给2.94，最长年限25年，物业数不能超过4个，
超过4个就要和commercial部门谈了；commercial...

Scotia 有2.84% 3年fixed的。

现在还在考虑选浮动的好还是固定的好？如果选固定，是三年好还是五年好。

[China_Soul]

作者: jo jo

这个太难了 你想好了 分享下下哈

如果能拿到hsbc的5年2.84 还有2000 rebate，当然hsbc的

[China_Soul]

作者: rotatem

如果图保险，同样利率下，fix越长越好。所以当然是5年。
如果想最大化自己的利益，永远都是选float。因为银行都有算过，给你的fix，都已经附加了风险的空间。现在银行给你和float一样的fix利率，就是银行认为prime利率上升的几率很小，而且银行5年fix都比三年fix高。如果愿意承担风险，就...

主要是考虑到未来几年可能要换房子。

[China_Soul]

作者: jo jo

大多mortgage都portable的吧，如果是换房，这个不是问题的感觉

不能保证换房时别的银行没有更好利率，如果要换银行会根据你剩下的期限罚钱的说

[China_Soul]

作者: rotatem

如果考虑换房，更应该优先考虑银行。银行可以做heloc，帮助你买下一个房。
既然你选择银行，就要考虑其后的贷款利率。HSBC是加拿大唯一一家外资银行，其贷款利息一直比加拿大自己的五大行要低。你这次选择HSBC，下一次买房时，其利率也非常可能比加拿大五大行低，是最好的。
如果考虑heloc，这次最好不...

我这周去跟hsbc谈一谈，谢谢你的意见

[China_Soul]

作者: calgarytochina

看来你是专家啊，请教一下，我去年续了房贷，5年固定，现在想换房，如果转房贷的话会不会交很多罚款

这个我不是专家都可以回答，因银行而异，自己问银行，我的银行会罚三个月利息。

[China_Soul]

作者: rotatem

这个问题，你可以问你现在的lender，你下一个lender可能愿意帮你支付部分到全部的罚款。

另外，借助此贴，我想说几句：

1. 我只是一个还mortage的普通消费者，不是broker或者银行的mortgage specialisit

2. 我以前一直用borker，已经续了好几个mort...

我买房到现在一直用大银行，没用过broker，这次renew联系了两个，确实比大银行低点，估计小lender营运成本低能给你更好利率。但是小lender没有成套服务，例如没有HELOC，所以没什么灵活性。所以大银行如果不是高很多，我都倾向大银行。

至于amortization，我觉得要看几个方面
- 如果你没有用钱投资的计划，那就尽量多还，选短时间的。
- 我第一个银行scotia允许你一年一次lum sum还一笔，也允许你每个月多还点，所以时长不是问题，但是我从没有多还过，因为没有余钱。房贷利率很低，那时才2.25%，一般你投资都别的地方都能活得超过2.25%的利润，那就没有理由多还。

对于打工族， 你每月的收入，是用来多还房贷，还是放rrsp，还是resp，还是TFSA，确实很需要财商，我也是在学习中，我觉得主要看哪个利率高。有孩子的一般把rrsp买满的，政府补20%，你投资什么都没有这个利润。

然后呢，你可以用HELOC做downpay买个出租房，收房租来抵利息，这比较冒进的选择但是也是最后潜在利益的，因为房价高了你可以卖掉。

稳妥点就用HELOC做应急资金，把所有收入放TFSA投资。RRSP那部分，每个月公司的benefit credits我全部放里面了，也就一两百块一个月，我还没认真想过够不够。反正我觉得把多过几千块放chequing account是最不可取的，钱不能生钱，抵不过通胀幅度等于越来越穷

[China_Soul]

作者: rotatem

你这里提到的问题，我以前用broker从来都没想过。这次是自己找银行，上网学习，才知道这些topic。至于理财，坑就更深了。所以，mortgage和理财，最好自己来操刀。

我是抛砖引玉说些观点罢了。其实我觉得，找银行跟找broker一样都要亲自操刀，不是说broker什么就是什么，我一定会问能不能多还，中途卖房子多少罚款，什么银行，有没有附带HELOC，怎么查账，有没有legal fee之类的问题。房贷年限长点也不是没有好处，很多银行可以允许你还120%的。如果你贷30年每月还2000，你有钱可以每月都还2400那等于多交了本金缩短了年限，没钱可以还minimum 2000，有这个灵活性。

[China_Soul]

作者: jo jo

罚三个月息是in general 的，如果你考虑换房的罚款问题 可以问问你的lender 最后三月提前解约的cost

一般，在快到期三个月内，罚息是按实际损失罚的说

确实是这样的，不过一般很少这么巧快到期前卖房子，除非很赶着要卖。

[China_Soul]

作者: rotatem

关于先还mortage还是先买RRSP，这个问题不是金融机构理财顾问说的那么简单的。

1. 一句被很多人忽略，或者不被人提及的的理财名言是：对于没有理财知识的普通人，最好的理财忠告是偿还mortgage就是你最好的理财策略。

2. 如果买了RRSP，5年10年后看一看你的RRSP账户，看看增值了...

西方人的观念还是有些道理的，mortgage还最少，不投资啥，有钱就花，买大RV，买快艇，各种vacation，不破产就行，老了就玩不了了

另外，要养老光靠rrsp估计不行。把钱投到TFSA里面投资如何？赚得钱不用打税，用来加速还房贷

[China_Soul]

作者: jo jo

提前半年卖，不久可以把成交日set到这三个月内了吗??

为什么不干脆提前三个月卖一点罚款都不用付？我的意思其实是，一般卖房子都是合同中期卖，合同最后一年还不如等到成熟再卖除非发生什么事了例如搬城市之类的很赶着卖。

[China_Soul]

hsbc 固定五年2.69， 浮动2.84.