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旧 Sep 11th, 2006, 18:46     #1
哲学故事
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默认 【原创】十大策略教你合理避税

十大策略教你合理避税

你知道吗, 加拿大人的平均税负是48%. 想想看, 当我们领取辛苦挣来的工资时, 要交纳个人收入税,; 当我们买商品时, 又要交纳销售税;当我们看着高涨的油价好不容易有一点点的回落, 赶紧去加油时, 又在不知不觉中交了燃油税…, 总之, 我们生活在加拿大, 不管是在挣钱还是用钱, 总是在不停地交税.交税. 是的, 我们可能无法避免交税, 但如果能作到以下十个策略, 我们至少可以少交很多税, 为什么不多留点钱给你自己和家人呢? Pay yourself first, Pay the government secondly, and Pay the creditors lastly.
1. RRSP
RRSP是减少你年度税单的最有效的方法之一. 假设你的边际税率是40%, 而且又有$10,000的存款, 如果RRSP的额度足够的话, 那么你投入这$10,000到RRSP中, 立即就能节省你的税单$4,000. ($10,000*40%). 除了这些, RRSP还有一些其他的税务上的优点, 比如, 只要这钱还保持在RRSP里面, 那么由这些钱赚的每一分钱都是免税的, 也就是说, RRSP能提供免税的增长.
2. 合理安排你的投资组合.
如果你的RRSP额度已经用完, 而且在RRSP外也有很多其他投资, 那么合理, 聪明地安排你的投资, 也可以帮你省税的. 这是因为不同品种的投资产生的收入,在税务上的对待是不一样的.
一般情况, 你的红利和资本盈利是可以得到税务优惠的, 但利息却不是, 利息跟我们挣的工资一样, 是100%要交税的. 如果我们在RRSP中拥有这些投资, 则他们都是免税增长的. 我们设想这样一个情况, 假设你的边际税率是40%, 如果你拥有RRSP的同时, 还有其他非RRSP投资, RRSP和非RRSP都增长了$5,000. 第一种情况, 如果你在RRSP内持有股票, 而在RRSP外持有GIC, 在这种情况下, RRSP内的$5,000不用上税, 但GIC却要完全地上税, 税单$2,000. ($5,000*40%). 另外一种情况, 你在RRSP内持有GIC, 而在RRSP外面持有股票. 在这种情况下, 你RRSP内的投资一样是不用上税的, RRSP外面的$5,000则只要上$1,000的税. ($5,000*50%*40%). 看看, 你只是合理地安排了你的投资, 就可以少上$1,000的税款了.
总之, 如果你同时持有RRSP和其他投资, 那么, 尽可能地把产生利息的投资放在RRSP里面.
3. 尽可能地在夫妻之间平均收入
在夫妻之间尽可能地平均收入, 可以很大程度地减少你的税单.如果夫妻双方一方收入很高, 而另一方很低或者没有收入, 那么有三种方法可以最大限度地平均收入.
Spousal RRSP: 如果你是家庭的主要收入来源, 那么在退休后, 你就可能会产生很高的退休收入而你的配偶却几乎没有收入. 这种情况下, Spousal RRSP将会是你的一个很好的选择. 通过Spousal RRSP, 你可以转移一部分收入到你的配偶手中, 从而以低的税率征税以达到省税的目的. 详情可以联系你的理财顾问, 或者通过本文末的理财信箱咨询.
Who pays, who invests. 如果你是家庭中的高收入者, 那你尽可能地以你的名义付家庭开销帐单, 而投资, 则尽可能地以低收入的一方进行. 这样, 投资收入就可以以低一些的税率征税.
A gift or a loan. 贷款给低收入一方, 这样, 投资所得就会以低的税率征税, 而你只是征收所贷的利息的税.
4. 增加你的配偶收入
如果你是作生意的, 尽可能地雇你的配偶, 付出工资, 这样, 这笔钱就可以在你的配偶手中以低一些的税率征税, 而你也可以得到收入抵减.
5. 退休后的策略
如果你是一个退休者, 请注意应用以下策略:
• Splitting CPP/QPP benefits. 这是一个非常有效也非常容易实施的策略. 如果夫妻双方的一方收入很低, 你就可以考虑平均CPP/QPP.达到省税的目的.
• Pension Income Tax Credit. 如果夫妻中某一方因为没有RRSP或者养老金收入而不能申请$1,000的Tax credit, 你可以考虑把这个Credit 转给另外一方.
6. 和你的孩子平均收入
一般来讲, 如果你给一部分收入到你的孩子手中(小于18岁), Attribution Rules 会要求这些所得在你的手中征税, 但这不适合资本盈利. 所以, 如果你手中有一些股票或者能产生资本盈利的资产, 你可以考虑给你的孩子, 这样, 从整个家庭来讲, 会省一笔可观的税务支出.
另外, 如果你是自己运作生意, 可以考虑雇佣你的孩子, 付一笔合理的工资, 从而达到省税的目的.
7. 考虑购买儿童教育基金RESP.
购买RESP的本金并不能抵减你的收入, 但是, 通过RESP, 这些钱的投资所得是完全的免税增长的. 而且, 你还可以得到政府的相应资助, 比如CESG或者CLB. 详情请与你的理财顾问联系或者通过本文末的信箱咨询.
8. 考虑”冻结”你的遗产
这个策略是一个比较复杂的方法. 主要适合有一大笔在不断地增值的资产的人士. 我们知道, 资本增值(少部分特别指明的除外), 在加拿大都会征税, 即使你没有卖出, 等你去世后, 加拿大政府还是会征收这部分增长的资产的税款的. 而所谓的遗产冻结(Estate Freezing), 就是把某一时间点后的资本增值转移到你的孩子或者其他人手上, 从而达到省税的目的.
9. 考虑通过人寿保险来延税
通常来讲, 终生人寿保险,比如Whole Life 或者Universal Life都有投资的功能. 在这些保险里面, 投资所得都是免税的, 除非你取出. 由于保险的投资功能非常复杂, 我建议你联系你的理财顾问或者通过本文末的信箱咨询.
10. 减少你的工资单上的预扣款.
如果你在年初就买了RRSP, 或者你有过慈善捐款, 小孩的托儿费用等等, 你可以要求你的雇主减少你的工资单上的预扣款.
另外, 夫妻分居协议所定的对另一方的赡养费, 一些政治捐款等都可以抵减你的收入.

其实, 能合理省税的方法还有很多, 重要的是你要根据自己的实际情况, 作出一个计划. 我想再重复本文开篇的那句话: Pay yourself first, Pay the Government secondly and Pay the creditors lastly.
(本文由唐鹏, MBA, CFP, Investors Group 理财顾问提供. Tel: 416-318-8846. 理财信箱: bill.tang@investorsgroup.com)
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旧 Sep 11th, 2006, 20:17   只看该作者   #2
qiegao
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别的也许还可以考虑,第9点投资分红类保险,纯粹扯淡,这种你们赚得最多。
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旧 Sep 11th, 2006, 21:42   只看该作者   #3
哲学故事
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作者: qiegao
别的也许还可以考虑,第9点投资分红类保险,纯粹扯淡,这种你们赚得最多。
分红类保险只是众多保险中的一种, 你不喜欢, 可以考虑别的一些策略.
以保险来达到避税的目的, 并不是首要提倡的. 我们只是说, 保险可以让您得到免税增长. 如此而已.
当然, 有些情况, 还是可以利用保险的一些税务特点来作一些计划的. 打个比方, 你如果是一个蛮有钱的人, 在考虑怎样能免税地留一大笔钱给你的家人, 在这种情况下, 保险的税务方面的优势就出来了.因为,在你身故以后, 保险赔偿是完全免税地传给你的家人, 而如果你不是通过保险, 是通过投资, 把投资的资产留给你的家人, 这种情况你会被加拿大政府收走N多税款滴.
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旧 Sep 13th, 2006, 17:16   只看该作者   #4
amei
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Smile 先生言论太激烈,哪一行都不容易,相互理解。

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作者: qiegao
别的也许还可以考虑,第9点投资分红类保险,纯粹扯淡,这种你们赚得最多。
其实作为客户,赚你钱最多的是银行,比如你去存活期,一般银行给你1~3%不等的利息,可是该银行的拆借利率却高达4.75%,为何没有人抱怨呢?
我可以给你一个图表,你看看,你一生将因为银行失去100万加币以上,为何你不抱怨呢?

再回过头来说保险,其实真正让经纪赚的多的是Term.只是不知道那个经纪,反正要给某一个经纪赚去。
首先: 你在35岁买了一个20年的Term,按照精算师的计算,你在20年内过世的几率非常小,所以才给你这么便宜的价格。基本上保险公司白赚。
其次:85%的Term客户拥有者都会选择10年内转成终身保险
1. 保险经纪已经赚了一次Term的佣金
2. 当你转Term时候,您的年龄长大了,保费更贵了,保险经纪的收入比当时你买Term时候更高了。

如果说害怕保险经纪赚钱而不买保险,则是因噎废食的表现,首先你必须承认,绝大多数加拿大人,或多或少都会选择保险,而且,相当多一部分人一辈子拥有不止一个保险。为什么?
因为你的小钱靠你自己不能赚大钱,如果大家把钱交给保险公司,专业的团队比你个人赚得更多,
(如果你是炒股高手除外),比如说分红险,你年年拿到你的7+%分红,比银行强,就行了,别操心别人赚多少,而是要关心自己赚多少。

保险就是一种游戏,在这个游戏中,每个个体都有所收获,就足够了。

如希望详细讨论,您也可以给阿美电话:416-818-5816
如实奉告,我也是保险经纪,百万圆桌会员,同时兼作投资RRSP,报税等等,深知本行不容易。请多理解。
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旧 Sep 19th, 2006, 15:03   只看该作者   #5
滋由滋在
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Owning a business not only let you get big tax deduction also let you become rich.
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旧 Sep 21st, 2006, 02:04   只看该作者   #6
rea1
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作者: 哲学故事
十大策略教你合理避税

你知道吗, 加拿大人的平均税负是48%. 想想看, 当我们领取辛苦挣来的工资时, 要交纳个人收入税,; 当我们买商品时, 又要交纳销售税;当我们看着高涨的油价好不容易有一点点的回落, 赶紧去加油时, 又在不知不觉中交了燃油税…, 总之, 我们生活在加拿大, 不管是在挣钱还是用...
RRSP是延税, 而不是避税.
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旧 Sep 21st, 2006, 02:07   只看该作者   #7
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作者: amei
其实作为客户,赚你钱最多的是银行,比如你去存活期,一般银行给你1~3%不等的利息,可是该银行的拆借利率却高达4.75%,为何没有人抱怨呢?
我可以给你一个图表,你看看,你一生将因为银行失去100万加币以上,为何你不抱怨呢?

再回过头来说保险,其实真正让经纪赚的多的是Term.只是不知道那个经纪,反...
可是保险的功能是保万一, 所以term就够了, 至于UL, 恐怕我也没那末多钱。
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旧 Nov 8th, 2006, 20:36   只看该作者   #8
born-rich
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作者: amei
其实作为客户,赚你钱最多的是银行,比如你去存活期,一般银行给你1~3%不等的利息,可是该银行的拆借利率却高达4.75%,为何没有人抱怨呢?
我可以给你一个图表,你看看,你一生将因为银行失去100万加币以上,为何你不抱怨呢?

再回过头来说保险,其实真正让经纪赚的多的是Term.只是不知道那个经纪,反...


说的好!
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旧 Nov 8th, 2006, 23:00   只看该作者   #9
qiegao
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作者: born-rich
说的好!

说得好么,他们在打岔呢,我没说WHOLE LIFE的不好,只是有分红投资性质的不好。

那种经纪的佣金最高。在人寿保险里投资。。也许只是对受益人有点意义吧。
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旧 Nov 9th, 2006, 20:27   只看该作者   #10
哲学故事
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作者: qiegao
说得好么,他们在打岔呢,我没说WHOLE LIFE的不好,只是有分红投资性质的不好。

那种经纪的佣金最高。在人寿保险里投资。。也许只是对受益人有点意义吧。
每个人都有对某件事物的看法, 我并不尝试改变别人的看法.
现在保险的创新品种很多. 希望你能多了解一些保险. 偏见来源于偏面. 了解他, 然后作出你的决定.

祝你愉快.
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旧 Nov 9th, 2006, 21:42   只看该作者   #11
qiegao
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是成见,推出各种新品种的计划和分红方式投资方式什么的,不就是想办法吸引。。。说服。。人去买嘛。

强力推荐买单纯的 保证的WHOLE LIFE,传统的人寿保险就该是这样,保费不至于太高。

投资分红的那种保费太高了。。而且一直投资下去。。不能把钱拿出来,不是说计划不准许,大多数都让你拿钱出来,只是一拿出来不是让你付什么利息就是会影响你的保险什么分红额度之类的。

不如买单纯的人寿保险有保证,不用去操心。

想投资,可以自己玩基金和股票。 没必要在人寿保险里边玩。。
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旧 Nov 9th, 2006, 21:42   只看该作者   #12
qiegao
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是成见,推出各种新品种的计划和分红方式投资方式什么的,不就是想办法吸引。。。说服。。人去买嘛。

强力推荐买单纯的 保证的WHOLE LIFE,传统的人寿保险就该是这样,保费不至于太高。

投资分红的那种保费太高了。。而且一直投资下去。。不能把钱拿出来,不是说计划不准许,大多数都让你拿钱出来,只是一拿出来不是让你付什么利息就是会影响你的保险什么分红额度之类的。

不如买单纯的人寿保险有保证,不用去操心。

想投资,可以自己玩基金和股票。 没必要在人寿保险里边玩。。
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旧 Nov 9th, 2006, 22:05   只看该作者   #13
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作者: qiegao
是成见,推出各种新品种的计划和分红方式投资方式什么的,不就是想办法吸引。。。说服。。人去买嘛。

强力推荐买单纯的 保证的WHOLE LIFE,传统的人寿保险就该是这样,保费不至于太高。

投资分红的那种保费太高了。。而且一直投资下去。。不能把钱拿出来,不是说计划不准许,大多数都让你拿钱出来,只是一...
遇到这种贴子,俺们的一贯方针就是不理之....
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旧 Nov 9th, 2006, 22:06   只看该作者   #14
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不是说qiegao你......
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旧 Nov 9th, 2006, 22:46   只看该作者   #15
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没关系,我只是把自己的想法说出来。

投资和分红的终身人寿保险,美其名曰是。。保险的同时还有投资功能。OVER。
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旧 Feb 7th, 2007, 10:55   只看该作者   #16
teapots
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请问#6如何执行?如果我有$1000去投资买股票或者基金,我应该用我孩子的名(投资户口)去买吗?孩子小于18岁可以这样做吗?谢谢。
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旧 Feb 7th, 2007, 15:06   只看该作者   #17
游夫
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作者: rea1 查看帖子
RRSP是延税, 而不是避税.
某种意义上也能做到避税.
比如哪年你全家没收入,你可取出相当于免税额部分的RRSP,这样你原来用来抵扣某年收入而获得了税务上优惠的这部分收入在没收入那年取出后仍不需交税.
即使到退休了,那时收入肯定比现在少多了,你取出RRSP可能仍不需交税,或只需按较低的税率交税,而这部分收入也许在你购买的那年抵扣的是你高收入部分(不买RRSP的话,那部分收入要按高税率纳税),这样,也是避税的效果.
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