HELOC与 Mortgage真正的区别在哪儿?

[甲乙丙丁]

作者: jedi_xie

实际上HLOC对喜欢炒股，投资，做生意的人比较有用。如果你对这个是什么东西都不大清楚的话，就证明这个东西对你没什么用处。

这个东西其实就是把你的房子做抵押借钱。他有一个首付要求，应该不止20%的，如果你只付20%首付，那么在头几年里，这个HLOC你根本没啥用。

坏处：
1，终身背债
2，要还双份利息，一份是房贷，一份是HLOC的。

1...

个人觉得这两个都不能算是坏处。

对于需要借钱的人来说，从哪里都得借。HELOC其实就相当于一个利息很低，额度很高的信用卡，而且没有最低还款额（当然银行每月要从帐上划走利息）。

但是正因为有这么多的好处，很多本白就沉湎其中，不停地从HELOC中借钱疯狂消费，直到涮爆为止，当利息上涨或者房价下跌时，很多人就破产了。

对华人而言，这个问题并不大。不过有几个问题需要注意：
1. HELOC的利息是浮动的。比如P-X，比如通常的利息是P-X，这里的P固然是变量，X也可能会变，这点和Mortgage区别很大。前一阵，几大银行就把HELOC的利息从P变成了P+1。
2. 银行有权提前催款，如同券商可以强行把股票平仓。总之，HELOC的安全程度要低于Mortgage。
3. HELOC会影响信用记录，如前所述，HELOC其实就相当于一个利息很低，额度很高的信用卡，出现在Credit Report中，会对申请新的信用卡和房贷有不利影响。

[慧天碧雪]

作者: jedi_xie

实际上HLOC对喜欢炒股，投资，做生意的人比较有用。如果你对这个是什么东西都不大清楚的话，就证明这个东西对你没什么用处。

这个东西其实就是把你的房子做抵押借钱。他有一个首付要求，应该不止20%的，如果你只付20%首付，那么在头几年里，这个HLOC你根本没啥用。
简单例子：

1...

只有是贷款买房子,在还完贷款前,房子都不是你的

[慧天碧雪]

作者: 甲乙丙丁

个人觉得这两个都不能算是坏处。

对于需要借钱的人来说，从哪里都得借。HELOC其实就相当于一个利息很低，额度很高的信用卡，而且没有最低还款额（当然银行每月要从帐上划走利息）。

但是正因为有这么多的好处，很多本白就沉湎其中，不停地从HELOC中借钱疯狂消费，直到涮爆为止，当利息上涨或者房价...

你是指这套房子没还清,再买一套?

[慧天碧雪]

因一年你才能还1万左右的本金。而且，如果利息上升，当P=3.25%的话，你就不会去借HLOC来还房贷了。


为什么一年只能还1万元的本金呢?不是随便还?

我想我不会借HELOC来还贷,而是看中它的灵活性.

可以借它的钱来应急,只付低利息.

[jedi_xie]

作者: 慧天碧雪

只有是贷款买房子,在还完贷款前,房子都不是你的

理论上说只要你开始还款，整栋房子属于你的部分就开始增加，到你还完贷款，整栋房子就是你的了
所以银行才有这个HLOC的产品

[jedi_xie]

作者: 慧天碧雪

因一年你才能还1万左右的本金。而且，如果利息上升，当P=3.25%的话，你就不会去借HLOC来还房贷了。


为什么一年只能还1万元的本金呢?不是随便还?

我想我不会借HELOC来还贷,而是看中它的灵活性.

可以借它的钱来应急,只付低利息.

你可能还是没明白HLOC和mortage是两笔独立不同的债务。

我说“一年你才能还1万左右的本金”是指你的mortage（此处假定你用CLOSE的TERM）。而且如果你有钱随便还本金的话，又何必借HLOC来应急？实际上，前面已经有人讲过，HLOC相当于一个大额低息信用卡，确实很灵活，但也有他的坏处，只能根据自己的情况来决定。

[keepsmile]

我现在有HLOC也有mortage，用的也很频繁（指LOC）。两种情况：
1、2006年，我用我的房子做了HLOC，银行需要重新评估房子现价，然后作价75%，减去mortage余数就是HLOC额度了（需要评估还款能力）。假设5万，哪你就可以随时用这5万元钱在任何地方，用多少就付多少的利息，当时是P,现在是P+1。在重新向银行申请调整HLOC之前额度不变，即便你的房子涨价了或者你又还了多少mortage。
2、mortage等同HLOC
在你买新房子的时候，如果有足够的首付，比如20%或者25%（银行决定），你的mortage自动就是你的HLOC额度，20万、30万，当然在你刚刚做完手续的时候，可用额度是0，你还上一块钱就有了一块钱的可用额度，还上一万就有了一万的额度，随时可以用，但这两者的利息是不一定一样的。我有另一个房子就是这样的，mortage利息P-x,等我有了额度想用HLOC的时候就是P+1。
总的来说，HLOC就是提供了一个灵活性，就是大家说的“大额低息信用卡”，如果你要做生意，它非常好，可以提供流动资金，利息还很低（商业贷款的利息很高），对家居生活也很有用，最少可以当作紧急储备资金，以备不时之需。
所以，我的建议是：有条件的话（充足的首付），当然要选二者通用型的贷款，最少提供了一个灵活性，你要不用又不会产生任何费用（可能会影响信用额度），想用的时候随时就可以不用办任何手续（无节制者慎用）。呵呵！

[keepsmile]

对！
用第一个房子的LOC做首付买第二个房子，在房市好的时候是一个很好的投资方法。房市不好的时候就变成喝药了。呵呵！