帮人问个问题：有闲钱是买RRSP合适，还是还Mortgage合适？

[潜水艇]

作者: 安全第一

如果投资失败，银行就会把房子拿去拍卖，投资人会宣布破产，对吗？

不会，因为投资人抵押的是人寿保单，如果投资失败，会用投资人去世后的保单赔付承担。对投资人当前生活不会有任何影响。所以说是生前用死后的钱。

[Tiger04]

作者: 潜水艇

回扣

从来没听说过回扣是自己所得的4倍. 而且实际利率才2%,银行存款利率都不止2%,他们怎么挣钱?很难让人相信.

[潜水艇]

作者: Tiger04

从来没听说过回扣是自己所得的4倍. 而且实际利率才2%,银行存款利率都不止2%,他们怎么挣钱?很难让人相信.

卖的永远比买的精
在投资人的投资部分小于保单价值（假设为100万）时，投资人的借款额度只是投资人投资部分现值的90％。就是说即使投资失败，投资人在去世时兑付的100万足以负担。保险公司没有任何风险。每个人都会去世，那么这100万是迟早要赔付给投资人的。可是在投资人却在几十年间因为使用了迟早要属于自己的资金而在支付利息。
在投资部分价值增长到大于保单价值时，投资人更是在为使用自己的钱而支付利息，到底是谁赚了便宜了呢？
应该是双赢，投资人和保险公司共同投资于整个经济，因为整个社会经济总量在增长，那么投资人和保险公司自然也共同分享增长的成果。所以不能认为生意中必须要有赢家和输家。

那么为什么要定出10％的利息，而又把其中大部分作为回扣返还呢？这是为了达到避税的目的：可以作大免税额。正因为如此，此产品的大部分客户都是律师、医生等高收入需要避税的人群。
对于10万年收入的人来说，通过RRSP减税的话当年可以买1.8万的RRSP，获得1.8万免税额。可是这1.8万只是延税，今后提出时依然要算税。当作遗产给继承人就更惨，大把税款又进了政府腰包。可是如果投资于这个保险，投资人的免税额取决于投资人的借款额度，投资人可以因为18万的债务而获得1.8万的免税额。如果投资部分足够的话，每年的免税额取决于投资人借了多少钱。这样借了钱花，又能减税，何乐而不为呢？

从投资中借出的钱不是收入，不必上税；投资部分由继承人继承时，人寿保险受益是免税的，可以全额没有折扣的继承。

[安全第一]

作者: 潜水艇

卖的永远比买的精
那么为什么要定出10％的利息，而又把其中大部分作为回扣返还呢？这是为了达到避税的目的：可以作大免税额。正因为如此，此产品的大部分客户都是律师、医生等高收入需要避税的人群。
对于10万年收入的人来说，通过RRSP减税的话当年可以买1.8万的RRSP，获得1.8万免税额。可是这1.8万只是延税，今后提出时依然要算税。当作遗产给继承人就更惨，大把税款又进了政府腰包。可是如果投资于这个保险，投资人的免税额取决于投资人的借款额度，投资人可以因为18万的债务而获得1.8万的免税额。如果投资部分足够的话，每年的免税额取决于投资人借了多少钱。这样借了钱花，又能减税，何乐而不为呢？

从投资中借出的钱不是收入，不必上税；投资部分由继承人继承时，人寿保险受益是免税的，可以全额没有折扣的继承。

如果收入是中低档次，例如4-5万，是否没必要这样投资？谢谢。

[潜水艇]

作者: 安全第一

如果收入是中低档次，例如4-5万，是否没必要这样投资？谢谢。

不考虑避税问题，仅是投资增长也相当可观。

如下案例：
男，47岁，身体健康，无吸烟嗜好，投保额100万

投资：6万
第一、第二年由于投资增长使得帐户超出政府的限额，共计25，124元需要划出投资帐户。放在另外的SIDE ACCOUNT.投资人可以全额提出，但应视作当年收入纳税。
在投保第11年时，投资人想终止此保单。此时该保单的CASH VALUE为388，526。投资人可以一次全部提出，保单终止。同样此款项视作当年收入纳税。

那么我们粗略计算一下投入产出：

投入：60，000
头两年返还假设按照30％纳税，实际返还25124×0.7＝17586.80
第十一年终止保单收回的388，526假设按照50％纳税，实际收回194，263

如果一项投资在前三年净投入4万多，11年后净收回19万，这样的投资是否值得只能按照个人情况而定了。

[Tiger04]

作者: 潜水艇

卖的永远比买的精
在投资人的投资部分小于保单价值（假设为100万）时，投资人的借款额度只是投资人投资部分现值的90％。就是说即使投资失败，投资人在去世时兑付的100万足以负担。保险公司没有任何风险。每个人都会去世，那么这100万是迟早要赔付给投资人的。可是在投资人却在几十年间因为使用了迟早要属于自己的资金而在支付利息。

即使没有风险,也不应该有这么低的利息(2%). 房屋抵押贷款只算房屋价值的75%,对银行来讲也是非常安全的,可是也要5%左右的利息. 如果银行只要2%的利息,完全可以买债卷,为什么要借给私人呢? 里面还有其他条款吧.

[潜水艇]

保险公司要生存下去就必须卖出保单。现在保险公司每年要支付巨额佣金给保险经纪。该险种则是通过优惠的利率来吸引客户投保。而这两种方式究竟孰优孰劣，我想保险公司肯定会比较和权衡。比较的结果应该是属于商业秘密，外人无从得知，相信只有设计该产品的精算师最清楚。

[Standby]

There must be a catch somewhere.

[潜水艇]

还是那句话：买的没有卖的精

[亚洲龙]

"这是为了达到避税的目的：可以作大免税额。正因为如此，此产品的大部分客户都是律师、医生等高收入需要避税的人群。
对于10万年收入的人来说，通过RRSP减税的话当年可以买1.8万的RRSP，获得1.8万免税额。可是这1.8万只是延税，今后提出时依然要算税。当作遗产给继承人就更惨."

Why???

honestly, Doctors and Lawyers are self-employed, therefore they have tons of ways to arrange their income tax, much better than insurance.

Talking about estate planning, Canadian is a lot easier than in the USA. It is not a big deal at all.

[jwwang_2000]

Hi,

Please call me about RRSP. 905-279-6911.

We also do car insurance, home insurance, life insurance, business insurance, disability insurance, critical insurance, RESP, Child In Trust Account, car finance.

James