也问RRSP

[54飘雪]

新年开始，大家大概都在未报税做准备了，本人也有心要买些RRSP，只是还有好多疑问，想向各位请教：

1. 如果我们去年，前年甚至更早都有收入，并且没有买过RRSP，那么值钱的额度是否可以累积？
2. 保险公司经济告诉我，如果将来任意时候我需要用钱，假设不是买房子，都可以把RRSP取出，只要在第二年年初把取出来的钱作为收入报税就可以，是否如此？ 并且，这样取出的一笔钱，如果我不想还，就不用还回RRSP帐户中了，反正我报过税，会作为我的RRSP额度，累加到我的RRSP额度中，是否确实？
3.保险公司和各大银行的RRSP有什么区别？保险经济告诉我，考虑到我们买RRSP是为了将来买房子，所以，他会帮我们选择收益较低，但不会赔本的操作方式，这样保险吗？
4.RRSP帐号是否可以有多个？比如我今年在london life买些，明年到CIBC买些，这样是否允许？

[bumpkin]

1. 是。
2. 不太明白。
3. 基本正确。假设你若干年内买房，到时需要从RRSP中取出，这属于短期投资，应该选风险低收益低的安全投资品种。买RRSP主要看买的是何种投资，从保险公司买？比较罕见，或者本人孤陋寡闻。
4. 完全可以。

[robnanyap]

作者: 54飘雪

新年开始，大家大概都在未报税做准备了，本人也有心要买些RRSP，只是还有好多疑问，想向各位请教：

1. 如果我们去年，前年甚至更早都有收入，并且没有买过RRSP，那么值钱的额度是否可以累积？
2. 保险公司经济告诉我，如果将来任意时候我需要用钱，假设不是买房子，都可以把RRSP取出，只要在第二年年初把取出来的钱作为收入报税就可以，是否如此？ 并且，这样取出的一笔钱，如果我不想还，就不用还回RRSP帐户中了，反正我报过税，会作为我的RRSP额度，累加到我的RRSP额度中，是否确实？
3.保险公司和各大银行的RRSP有什么区别？保险经济告诉我，考虑到我们买RRSP是为了将来买房子，所以，他会帮我们选择收益较低，但不会赔本的操作方式，这样保险吗？
4.RRSP帐号是否可以有多个？比如我今年在london life买些，明年到CIBC买些，这样是否允许？

2. 如果不是first home buyer或life long learning plan, 每一次拿钱出来(deregister)都要缴税(税率10%-30%不等)和另一些行政费用.

[54飘雪]

作者: robnanyap

2. 如果不是first home buyer或life long learning plan, 每一次拿钱出来(deregister)都要缴税(税率10%-30%不等)和另一些行政费用.

如果我取RRSP的那年完全没有收入的话，那么这比RRSP也需要报税吗？很多人都说RRSP有沿税的作用也！我的理解是你现在青壮年收入高一点，买点RRSP，今年的报税可以省掉这部分税，到老了收入低或者没收入，可以把这笔钱取出来，算那一年的收入，因为那时候收入少缴税少，所以，原本现在应该交的比较多的税，就变成老了的时候的少缴税或者不缴税。 不知道我的理解是不是正确

[robnanyap]

延税并不是免税, 你取出RRSP缴的税和你当年的收入无关, 你可以这样理解:你买RRSP的时候少缴了一部分税,现在(未到退休年龄)你要拿出来,当然要补还以前没缴的税咯.

[cmh]

作者: 54飘雪

如果我取RRSP的那年完全没有收入的话，那么这比RRSP也需要报税吗？很多人都说RRSP有沿税的作用也！我的理解是你现在青壮年收入高一点，买点RRSP，今年的报税可以省掉这部分税，到老了收入低或者没收入，可以把这笔钱取出来，算那一年的收入，因为那时候收入少缴税少，所以，原本现在应该交的比较多的税，就变成老了的时候的少缴税或者不缴税。 不知道我的理解是不是正确

正确但不全面.
比如,假设现在税率25%,将来税率25%,退休了税率还是25%.(实际会不同)
假设投资回报率一直是5%/每年.(也可能亏,也可能更多)
今年的1000.

1. 如果买了RRSP,20年后你有1000(1+0.05)^20=2653.30.徼税25%*2653.3=663.32.剩下1989.97

2. 如果不买RRSP,当年税后剩750,同样的投资品种,由于不是 RRSP,投资回报也要交税.实际回报率为5%*(1-0.25)=3.75%.20年后,750*(1+0.0375)^20=1566.11.

如果收率按10%,(比较好的投资者可以达到)

1. 如果买了RRSP,20年后你有1000(1+0.1)^20=6727.50.徼税25%*6727.50=1681.88.剩下5045.62

2. 如果不买RRSP,当年税后剩750,同样的投资品种,由于不是RRSP,投资回报也要交税.实际回报率为10%*(1-0.25)=7.5%.20年后,750*(1+0.075)^20=3185.89


差别5045.62-3185.89=1859.74产生于投资回报的再投资.而不是税率差.

[cmh]

作者: robnanyap

延税并不是免税, 你取出RRSP缴的税和你当年的收入无关, 你可以这样理解:你买RRSP的时候少缴了一部分税,现在(未到退休年龄)你要拿出来,当然要补还以前没缴的税咯.

误导.
你取出RRSP缴的税完全取决于你当年的收入.
银行只是按一定的比例代扣,等到年终报税的时候,一起计算.
如果你某年没有收入,取出少量RRSP,不用交税,相当于把收入高的年份的钱挪到收入低的年份报税.但是你将永远失去那些RRSP room.

[54飘雪]

现在好像有两种说法了也，不过基本上可以理解为如果你现在收入还可以，并且长远打算在加拿大混个几十年的话，买RRSP是有好处的。如果3，5年之后不知道在哪，说不定又混回国去了，那么RRSP也不会有什么坏处，只是好处也不明显了

[cmh]

谈不上什么好处,生活方式不同而已.
1. 30年后,人都老了,钱没用了.不如年轻的时候去滑雪.
2. 早点退休,身体还行,多出去玩.
3. 现在拼命干活,省吃俭用,老了爬不动了,天天数钱.死了留给子孙.
4.
5.
6.
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