投资理财 (新手篇)

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根据你买的Fund不同而不同， by naughtypig (正牌皮皮猪原始天尊) at 2004.7.7 10:44




1，如果你注定在1年内要用的钱，可以选用MoneyMarketFund，没有买卖费用！
2，如果是2年以后才用的钱，尤其是RRSP和RESP，没有太多投资经验或时间的人士及保守的人士，就可采用债券，平衡，蓝筹股的投资方式或组合。买入时没有费用，卖出时如不超过10%没有费用，超出部分根据储存长度收取一定费用，叫做DSC，储存越长费用越少，超过6年，就不收任何费用了。
3，银行有些基金是no load的，但是存在账户管理费，和限制交易次数的。回报相对一低些。

我计算超过两年，好的基金，DSC与收益相比可以忽略。毕竟我们投资注重的就是受益，天下是没有免费的午餐的！

4，有些Dealer也可以为大户开LowLoad的账户，不过很少见！

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RESP和RRSP的额度都是可以顺延累计使用。RRSP可以等收入高时买，降低边际税率，RESP可以等有闲钱了，将以前n年x$500的优惠一次使用。


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敬告在投资界，RESP销售领域工作的一些人，不要只顾拿佣金，要考虑家长和孩子的利益。 by jianghongca (慎独) at 2003.1.28 18:26

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1，无论钱在RRSP, RESP还是在你自己的口袋里，都是自己的血汗钱。都要求获得自己可承受风险条件下的有效增长。

2，RESP帐户和RRSP帐户都提供了一种免税增长的可能。

3，因为是免税增长的，所以应该把自己的投资组合中预期的收益率最高的部分，也就是预期交税最多的部分放在RESP或RRSP帐户中。
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4，每个人要根据自己的情况决定自己的“风险承受度”，高的可以去玩option, future, 低一些去玩股票，再低一些去买债券，最低的去买T-Bill,千万不要压在床底。：）

5，决定了自己的风险承受度之后，再决定自己的资产组合，比如决定玩股票的，可以20%stock, 40%Equity Fund, 20%Bond Fund, 20%Saving Bond。

6，然后再决定把这些投资组合怎样放在自己的registered account（RRSP，RESP等）和非registered account中。
＜ r o l i a. n e t ＞
7，再决定自己的RRSP是不是需要self direct, (比如你决定RRSP中只买Bond Fund,就没有必要self direct了）。RESP是不是要self direct,如果不要self direct,是买大的金融机构的，还是小金融机构的。

8，对agent的解释，永远多问几个为什么。在找agent之前，先自己做好功课，问的时候艺术一点，看看这个agent怎么回答？是不是诚实可靠？

9，投资不是赌博，更不要用赌博的心态来做投资。RESP的20年投资期非常长，货币的时间价值体现得淋漓尽致。过去的历史数据显示，投资在股票市场的年平均回报要比投资在债券市场高至少2-3个百分点。
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10，$1000按5%增长20年和按8%增长20年后分别是多少？2653&4661如果这二十年存在2%的通货膨胀，20年后这笔投资的实际价值是多少？1785&3137。

几个容易引起误导的错误说法：
1，政府债券没有风险：
政府债券只是基本没有兑付风险，但仍存在汇率风险和利率风险，长期债券的利率风险大到难以想象的程度，所以 Bond Fund Manager几乎把主要精力花在研究利率走势上。
2，孩子要上学的时候是熊市 ＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞
这简直就是一句废话。那如果孩子要上学的时候利率急剧上升呢？重要的是，并没有规定你在RESP里的股票或Fund或债券一定要在取出的那一年才抛。完全可以在适当的时候从equity 转到 fix income类的产品上。这也更体现出大金融公司产品丰富的优势。
3，RESP输不起，高风险高收益的产品应放在RRSP里。
是否可以继续投资在相对高风险的市场，取决于你的投资时间，与RRSP，RESP无关。这就是为什么很多当地人在65岁之后把RRSP里的股票投资减少，转到Fix Income去的原因，因为投资时间已经不足五年了。

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RESP系列之 RESP与RRSP的区别(超长期投资)---供大家参考 by resp4child (教育基金) at 2003.1.28 16:53




表面上RESP与RRSP都是超长期投资(15年以上)。对于超长期投资,投资在Equity市场或Bond市场是正确的选择,但是请注意RESP更是时间敏感性投资. 这个帐户里的您在小孩18岁前不可取出(否则会有损失)，小孩18岁上学是必需使用，25岁前这个帐户必需关闭。

Equity市场或Fund市场(长期投资)总的效果不错，但是，您不能把握在您的孩子需要上学时,Mature fund and 股票是熊市还是牛市.如果投在Mutualfund/Equit上在你小孩上大学的那一年Nutual Mutualfund/Equit市场也象2000-2002年的时候. 你是否对你的小孩说"孩子, 咱等股市上来在上学吧!"

当然不要放弃参与Stock Market市场增长的机会，请用RRSP或者其它存款。教育基金不能用来赌博，您输不起。

可以考虑专业教育基金机构(如CST)放在安全的国家债券上。
其回报高于银行GIC，并且有社会福利捐款等优势。

敬告在投资界工作的一些人，不要只顾拿佣金，要考虑家长和孩子的利益。

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/// 这位仁兄就是没读那本“The Naked Investor"。感谢那位介绍这本书的同学。///
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教训啊- 买RESP的失误 by deepblue (Shopping...) at 2004.3.12 15:26

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儿子已经四岁了,RESP也买了三年了.今天收到Canadian Scholarship Trust的statement(一年一张).总投资大概是7200(包括政府的补贴), 现在的balance 是7500.也就是说我三年的投资才长了300块.那么宣称的10%的投资回报率到哪里去了?

刚来的时候什么都不懂,GGPP经常去教堂.一来二去就认识了一个卖RESP的经纪.很讨PP欢心.我和LG就想反正是要买RESP的,在哪里不是一样. 既然她声称公司规模这么大,那么买他们公司RESP的人肯定都不傻,就买了吧.我们和她谈的时候觉得她不够聪明(其实傻的是我们),很多东西说不清.但因为人情的关系,加上忙,就没有研究就买了.

昨天看到statement才吓了一跳.仔细研究了一下,发现此CST的RESP中有如下几个trick, 如果我理解有问题,请大家指正: [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]
1.管理费.每个unit有200元的管理费.就是说我买2000块一年的这个计划,总共是交3520元的管理费.这费用从你头几年的 contribution里面扣.也就是说我前三年总共的7200块里只剩下3680是属于我的,在产生利息.其它的他们收走了!他们号称在孩子18岁需要钱的时候会退回管理费3520.但这钱18年产生的利息就没你的份了.
2.回报率.他们号称的回报率是11%,这是agent告诉我的,但是前三年的平均回报是5%左右.这相差也太大了吧.这可是20年的定期存款啊.你要是投资money market就明说,用不着claim 10%吧.
3.statement上说再过14年我的投资mature了,总额是N.然后四年每年可以提1/4.(有个公式,但基本是这个意思).感情我14年后N元放在他们那里,分期支取,放四年,没有利息的!!!那N可是>80K.
4.另外就是rolia上诸位DX讨论过的,关于如果孩子不上学的话政府的每年400的补贴及利息会被侵占.
＜ r o l i a. n e t ＞
各位可能会好心地问,为什么前几年你没发现.哭--因为懒啊,没仔细看statement.来加近五年了,才发现稍微一不留神就很容易上当受骗.(

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我对RESP的几点认识，供大家参考。 by jianghongca (慎独) at 2003.1.22 18:57




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关于RESP：
1，RESP 必须在从帐户建立起的25年内关闭
2，最多只能有21年向RESP供款
3，总供款额的限制是42,000
4, 每年供款的上限是4,000
5, CESG每年的上限是400,(20%,可以carry forward) [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]
6, CESG的总上限是7,200。
7，如果到时候孩子不上学，本金可以退还contributor，但产生的增长(Income)不退，CESG的本金和Income一定不退。
8，如果届时contributor的RRSP帐户还有“空间”，可以转自己部分的Income去，不超过50,000
9, 20年的复利免税增长，Income会很可观。
10，很多小的RESP投资机构收取相当可观的管理费和手续费。
＜ r o l i a. n e t ＞
几点考虑：
1，当进行是否进行RESP投资的时候，先问自己是不是买足了RRSP？
2，当分析投资RESP的机会成本的时候，应用Mortgage的长期利率做为参考。因为RESP一般要存在15年以上，可以6%作成本计算。看自己能否接受每年付出2000元，这么多年没有利息，同时，却要付Mortgage的高昂利息。
3，是否买了必须的Life Insurance？

RESP可以提供投资的免税增长，而且有CESG的额外资助，是个好东西。总的来说，如果有孩子的话，应该考虑买。问题的关键是什么时候买。 { 枫下论坛 www.rolia.net/forum }

资金紧张的同胞不用急着买。如果连可以省税的RRSP购买都有困难，又何必去买RESP？如果还不能给孩子一个稳定的家居，有何苦操心20年后的教育经费？

确有资金的，孩子3岁以上的，应该考虑建立RESP帐户，有多个孩子的，可以建立一个帐户，写多个受益人即可，这样一来以后的灵活性大。

购买的时候，应优先考虑大的金融机构，第一：放心，第二：帐户管理费用往往比较低。 ＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞

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我为什么不买 UNIVERSAL LIFE ？
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by jameschen6 (James) at 2002.7.28 19:58




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移民加拿大已一年多，工作也干了半年，不时老有人打电话来，推销保险，接了不少电话，开始也看了一些资料，获得的感觉是加拿大人都买保险，是家庭理财的不可或缺的一部分。从此开始严肃地考虑保险事宜，都讲要有理财顾问，我就不同时间邀请了不同的顾问（他们主要是顾问自己，不太顾问你）。我这个人办事效率不高，但自认为认真，不冲动，因为在我看到的资料和几个顾问的顾问结果中，我总是有不全面或矛盾的地方，所以一段时间以来我总没采取实际行动，时间长了，自己也觉得有点烦了，下决心订了一个 UNIVERSAL LIFE 方案，

就在这个时候，我看到了一些非常有用而且是针对性的专业材料，对我启发较大。中心思想就是穷人买 TERM LIFE，富人才买 UNIVERSAL LIFE，它还真给了个数字，就是200万或更多。这个数字我不知道怎么计算或估计出来的，但这个原则我觉得很对，而且和我原来的思想吻合了，使我感到舒服。

据我的知识，保险最开始是从海上运输开始的，我理解的两个条件是：运输到达目的地之前出事概率不该太大，如果开出一条船就沉一条船，大概就不会有运输了，货主也不必买保险；出事应当是意外。因而当那些推销人员（原谅我不想用顾问这个词了）一进门就讲UNIVERSAL LIFE如何如何好，终身保险，70，80，90，100或更大年纪时过世，保险公司都赔出多少多少，甚至2年后自杀都赔。那么我的疑问就出来了，这么大的年龄过世或自杀是意外呢还是意内的事，有个幽默的说法－（据调查，人的死亡率是100％），最开始只感觉不对劲，但找不出问题所在。现在我感觉明白了，钱是买不来你的生命的，买来的是你丢失生命所带来的经济损失，这就回到了保险的原则，你是养家挣钱的人，同时家里确实有人（妻子，小孩）仰仗你的这个收入，两条中缺少如何一条，买保险就没有意义。当你70，80，90，100岁还是赚钱养家的人吗？还有人依靠你吗？你是被家人或政府养的人，你是依靠别人的人。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]

推销人员还有个说道，即UNIVERSAL LIFE 如同买房子交 MORTGAGE， TERM LIFE 相当于租房子，难道你不想交了多年的钱而最后有个返回吗。关于房子的事，我还没计划，所以没有研究，但是让我给你说个极端的例子，如果有一个价值30万的房子，你可以有两个选择，一是买下，每月交2000元，30年后房子就是你的，另一个是每月交100元，30年的完全使用权，之后你必须搬出，我想决大部分人算都不要算就选择第二个方案。房子是你有生之年的提供遮风蔽雨和提供休息的服务设施，过世之后就没有任何意义，你要这样的服务就必须花钱买，想通了这点，你就不必期待有返回了，说来说去，返回的钱还不是你交上的吗！有哪个公司或个人为你提供服务设施的同时还要给你钱呢。回到人寿保险，我们从定性到定量，根据我看的资料阐述，UNIVERSAL的成本比TERM可比当量成本高4－10倍（注意我这里说的是成本，并非简单指你交多少钱数），我个人的估计，2－3倍是有的。这就是为什么多交的可进行投资这个特性对穷人失去意义时，买TERM 就比买UNIVERSAL好，60，70岁之前的TERM并非象推销人员说的那样贵的不可接收，这个年龄以后你根本不需要人寿保险了。TERM就是最原始的人寿保险，最能体现保险含义的品种。

我曾经接到一个电话，专作TERM，主张保险和投资分开作，这就对了我的心思，也可以是我以上分析的结论，但每个人有自己的情况，要具体分析。我是个穷人，所以我买了10年TERM，在UNIVERSAL的考虑期限内及时取消了它。我的观点可能要触犯那些顾问们，我欢迎任何善意的就事论事的所有有兴趣人的讨论返馈。其实我也觉得顾问是必要的，人（包括我自己）不能什么事都从头琢磨，只是我现在对他们的表现比较失望。UNIVERSAL 比TERM的佣金高，大家都不容易，理解万岁。
＜ r o l i a. n e t ＞
以上分析仅供参考，我的EMAIL： (chenhanshan@hotmail.com)

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我为什么不买UNIVERSAL LIFE？（续） by jameschen6 (James) at 2002.8.4 10:35


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各位大虾，感谢诸位的返馈与参与，没想到这个话题能引起如此强烈的讨论，理不辩不明吗。现在我对提出来的有些事项阐述我的观点，总结陈词。

pro提出了收入税和遗产税的问题，认为到老了总有些积蓄，交高额的遗产税不太合适。关于收入税，你还是先充分利用RRSP吧，它的本金都是税前的，更不用说利息了；如果你没有工作，也不想工作，但就是有钱（带过来的），当然也就没有RRSP空间，这就令当别论；关于遗产税，我不知道怎么个交法，但我的文章主要是针对穷人的，穷人大概不会有太多的留给后代，后边有好多文章讲养老要多少多少才够，要买UL来养老，总觉得钱不够用，所以我不知道把你们当成有钱人还是穷人，遗产我想还是算了吧，尤其是我们这些闯荡的第一代，再说留大笔钱给孩子也不见得是好事，不过买RESP帮孩子读书还是不错的。

pro还讲：实在钱少,家庭主要成员买Term, 有工作,少买一些UL,Term补充。这个有工作是什么意思呢，可以有几种理解：1：刚来加拿大，过一段时间就找到工作了；2：工作今天有了，明天就没了，后天又有了，加拿大不就是这样吗；3：工作了，由于种种原因，以后不工作了（比如退休）。如果是第一种情况，不要说不买UL，连TERM都没必要买；如果是第二种情况，工作频繁的变，保险可不能这样频繁的变，还是把你当成有工作的考虑吧，即你是属于穷人还是富豪；第三种情况和第一种的结论一样，你不需要任何保险，没的可保。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]

albert yang写的真多，大部头著作，花力气了，非常感谢，尽管你是业内人士，但我还是要向你提出挑战。

albert yang说 TERM现在（20或30岁）是好的选择，保15万的月费17元，最大的缺点是65岁时RENEW的月费接近250元。我说 albert yang，你给的这些数字真够吓人的，翻出我的保单，我发现了如下的差别，我的年龄比你设定的大得多（40），保20万的月费是22元，还包括伤残的 waiver，70－80岁时的月费是180元。这个年龄以后我没有特殊需要就不会买任何保险了。差别实在太大，你还是好好回顾你的数字吧，我们真的很胆小，经不起吓唬，还是你代理的CLARICA保险公司就这个数字，幸亏我没买此公司的，感谢上帝。
＜ r o l i a. n e t ＞
albert yang还说，人过世了需要2－2。5万的安葬费和被保人法律手续费，再加上通货膨胀，得6。5万到8万。哈哈，又是一个用解决意外的手段解决意内的实例，同时够讲排场的，比活着的时候排场多了，甚至年富力强的青壮年时也没这么潇洒过，我还是选择别死了，好死不如赖活着。我怎么有个概念，平均一般的安葬费5－6千元，如果这个年龄没买任何保险，我自然就没有你所说的被保人法律手续费之类了。

albert yang又说，部分钱是保险，其余就去投资了。老生常谈，总是这道科，还记得我在原文里讲的保险成本吗，如果UL和TERM的可比成本一样，我何乐而不用它的优势呢，就是它的劣势大于它的优势，我才建议穷人只买TERM。比如保险应当20元，你让我交60元，拿40元去投资，当然是好事，可你硬说成本是 40元，只留给我20元去投资，你就投资投资的说个没完没了，弄的大家云里雾里的就跟你走了。

albert yang也有说对的时候，他让我每年审查回顾自己的保险事项，谢谢你，我会做的，如果我的情况发生变化，我会进行必要的调整。另外， albert yang让我相信他，他可以和我更仔细的谈论我的保险事宜。说实在的，我需要不懈的努力才能达到相信他的地步。 { 枫下论坛 www.rolia.net/forum }

写到这里，看到 albertyang的“ you need a plan”文章内容，觉得1－4条都挺好，为什么呢？原因在于，他把RRSP放在第一，第二条中提到EXTRA，第三条中只说LIFE INSURANCE，而不是UL不可，而且是 income earner of your family；第四条是针对有特殊需要的。唯一的疑问是，你说只有5％的加拿大人有舒适的退休生活。比例确实挺小的，但你是否知道有多少比例的人口在退休之前也没有舒适的生活，工资低，养家糊口负担重，你总不能让我们现在勒紧裤带，吃糠咽菜，就是为了将来有个舒适的退休生活吧。

有个朋友欢迎我加入反UL阵营，看来有和我同感的人并非个别人，都有阵营了吗。不知不觉的就加入战场了。
＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞
myexpert对各种保险的介绍没有错的地方，但同样的问题是，该说的不愿意说透，他们这些业内人士都是这样的，其实我上边的分析已经包括了这些内容。

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回答以上关于RESP的几个问题 by xxjjs (东方射日) at 2001.11.5 02:10




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上回介绍了一下RESP的基本知识。其实，我真是认为RESP是一个很好的产品。原先在本次想介绍RESP如何进行注册和如何选择RESP，还有选择RESP时应当注意些什么的问题。但是，由于大家提出了不少问题，我就先就这些问题进行一些解答。

RESP本金能否算我的免税额？－－很可惜，不行，它要求是税后收入进行储蓄，只是利息收入免税。

据我所知这笔钱在用途方面是有严格要求的，除了用于孩子的未来教育以外不能他用，而且教育费用以外的多余部分还是要上税的。是吗？这样等于把活钱变成了死钱，而且不利于孩子今后的贷款等等。是不是这样的？　－－　这笔钱未来的使用是这样的：所有本金归还家长，并且不记入收入。而利息收入、CESG及 CESG的利息收入的受益人是孩子。孩子接受这笔前的条件是在认可的专上学校成为全日制学生。这里有两个定义，一是认可的专上学校，在HST PROSPECTUS中定义如下“inlcude all universities and community colleges in Canada recoginized by the Association of Universities and Colleges of Canada, the Association of Canadian Community Colleges or the American Association of Bible Colleges; Colleges d'Enseignement”，二是全日制学生。也就是说，孩子只要在任意一个大学，大专或社区学校，教会学校等参加不少于三个星期，每星期不少于10 个小时的学习，就成为合格的学生领取教育基金。如果是海外学校，坦白地讲，我不是很了解加拿大政府对海外“Recognized Institutions”的定义，但是对全日制学生的定义是参加不少于连续13个星期，也就是三个月，每星期不少于10个小时的学习的学生。我想这就是领取教育基金的全部条件了。其实我想这些条件实在是太容易了，只要小孩结束了12年的义务教育，只要他愿意上学，他就必然可以拿到这些钱。至于死钱活钱的问题我想没有必要在这里讨论，主要取决于是不是愿意为孩子将来教育投资，因为任何事情都是两方面的，死钱你不能动，这是缺点，但同时未尝不是一个优点，它决定了你孩子未来上大学的时候有一笔钱准备好了。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]

我在考虑激昂的建议,不买RESP,让孩子自己靠申请贷款念大学,低息还可减免.我觉得不会所有人都买RESP,不买的人的孩子肯定也上得了大学, 2000元/年省下来给孩子买玩具,学课外知识用. 大家觉得怎样?　　我认识一新移民正念大学(MBA?),一年可贷2万多, 其中有1万可以不还. 学费会涨,贷款额也会涨的. 如果到时候政府不让俺孩儿念大学,俺就让它下台. 　－－　这两个问题和上面的关于贷款的问题我想一起解答。首先我们必须分清楚新移民学生贷款和公民学生贷款的区别，在加拿大，新移民的学生贷款有国家财政支出，而公民的学生贷款则由国家教育部支出，两者支出的资金POOL不同，申请过的人应当明白两者的表格是不同的。其次，加拿大对于公民学生贷款的限制是越来越严，现在在BC省（其他省份我不是非常明白），申请学生贷款的要求是个人及家庭（若学生不满21岁，其教育费用家长有义务承担）的存款额不能超过 5000元，不能有房产。我想这些条件对于大家未来孩子长大后，应当是不可能满足的。当然有部分人可以钻空子，将房产转让给兄弟姐妹，将存款提为 cash，这不在讨论之列。政府推出RESP和CESG的目的也是为了减轻国家的财务负担，未来贷款的申请肯定是越来越困难。政府肯定是不会不让你的孩子上大学的，但是你得为你的孩子付钱，不付钱也必须证明你没有能力付钱！而的确为你的孩子注册了RESP，有了这笔钱，是无法申请到贷款的，不过我希望大家到时候都钱多到没有资格为你的孩子申请贷款。当然，RESP和孩子争气获得的奖学金是不矛盾的。不知道我这样解释RESP和贷款的关系是不是可以让大家了解？

关于RESP....我的意见是不买,或者没有必要着急买,如果想为加拿大政府作点贡献,或者钱实在太多了,不妨考虑.－－　这里我想纠正一点，注册了RESP你是为加拿大政府做了贡献吗？我看相反，你一点没有付出，而是加拿大政府送钱给你了。
＜ r o l i a. n e t ＞
是不是越早搞越好？例如现在还没有工作，是否也要搞一个呢？－－我的回答当然是越早越好。当然，现在如果经济上有压力，当然可以量力而行。有没有必要就是见仁见智了。

请问HST是什么机构? －－HST全称是"Heritage Scholarship Trust Foundation"是加拿大一家专门为RESP设立的一个非盈利的基金会，总部设在多伦多。成立于1965年，在加拿大政府设立RESP后，需要一个机构来进行推广，于是在1965年，成立了该基金会进行推广。由于该基金会是非盈利的机构，它的投资范围受“National Policy 15 issued by the Canadaian Security Administrators”限制，只能进行政府债券，省债券，MORTGAGES，政府担保的公司债券等无风险投资。详细资料和介绍可以参看 www.heritageresp.com

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回答了大家一些问题，不知道是不是可以让大家满意。

时间不早了，其他的问题下次再说吧，有问题可以发E-MAIL给我：xj_hst@yahoo.ca或打电话: 604-338-3739 Jason

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理财之路 by davidjwu (家玮) at 2006.5.1 17:45


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理财的话题,大家都关心。但怎样理财，却不是每一个人都知道。看看自己到底需要什么？选择自己的理财之路。

在开始写理财投资这个话题以前，先问大家一个问题：为什么要理财投资？关于这个问题，答案是众说纷纭。但总体来说，大家普遍认同的概念是通过理财投资，使自己可以做到家庭收支平衡、合理投资回报、财产保值增值等等。

但对于怎么开始与进行自己的理财投资活动，很少有人会认真考虑。往往是等到必须面对一些家庭财务问题的时候，才把理财这个TOPIC提到议事日程上来。其实理财是不应该头痛医头，脚痛医脚的，理财应该是一个完整的过程，是一条道路，是一个长期的计划。

理财投资第一步：目标。
您理财投资的目的是什么呢？很多人的答案惊人的一致：为了有更多的钱。答案虽然没错，但仔细想想，却没有说到点子上。
我们理财投资的最终目的：是为了让我们的生活更美好。换一句话说，就是通过理财，实现我们在生活中各方面的期望值。比如，在5年内拥有自己的房子，10年内供孩子念完大学，25年后可以有一个舒适的退休生活等等。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]
有时候，看看自己的钱（现金，存款等等）并不多，但我们却已经实现了自己所想要达到的目标，这样的理财，才是最成功的。

理财投资第二步：选择。
选择自己的理财投资之路。既然已经设定了明确的目标，现在要做的就是选择一条适合自己的道路，坚定不移地走下去。
事实上，我们所面临的道路，只有两条：
1． 自己理财投资
2． 找一个理财顾问或公司
无论是哪一种选择，请考虑理财的3个基本要素：时间；纪律；知识。
自己理财的话，您必须要向自己承诺：建立明确的理财目标，花时间分析家庭财务状况，学习金融理财知识，并培养自己良好的理财习惯。并要写下您的目标和承诺。不写下的话，可能不久您就会忘记自己的目标和承诺。 ＜ r o l i a. n e t ＞
如果找理财顾问或公司。问对方几个问题：（1）对方愿意花多少时间为您服务？（包括日常联系，应急处理与定期回顾）；（2）对方有没有严格的金融服务操作规范与风险管理系统？（公司内部制度、程序，资金信托管理）；（3）对方理财投资的策略，公司的行业背景，以及该理财顾问的专业背景（公司历史，专家团队资历，个人背景）。

投资理财第三步：计划。
无论您选择哪条道路，接着是该做理财策划（Financial Planning）的时候了。一般来说，家庭理财策划有6大方面：
1、 现金流量管理（Cash Management）
2、 税务策划 （Tax Planning）
3、 投资策划 （Investment Planning）
4、 保险策划 （Insurance Planning）
5、 退休策划 （Retirement Planning） { 枫下论坛 www.rolia.net/forum }
6、 遗产策划 （Estate Planning）
有的朋友会问：“我可不可以先从这6大策划中的其中一项做起？比如：现金流量管理。因为我现在没钱投资，只能先存钱，等我有钱了再投资或做退休计划”。其实这6大策划是相互影响的。有时候，恰恰是由于一个家庭的投资策划或税务策划做好了，帮助到这个家庭增加更多的现金流量。另外要注意的是，投资策划、退休策划和遗产策划，虽然不会马上带给您一笔收入或现金，但对您和您家庭未来的收入或现金流量（短期和中长期）将有很大的帮助。
所以，要想在您的理财投资路上有一个好的开端，请先制订一个尽可能详细的计划（短期、中长期相结合）。

投资理财第四步：实施。
选择购买适合您6大理财策划的金融产品，并且定期检查您所拥有的金融产品，看看它们是否依然在为实现您的理财目标而工作。
之所以这么说，是因为我相信每个家庭的财务状况每一年都会发生变化，特别对新移民来说，工作、学习、生活的变化比较大。经常检查一下自己的财务状况，调整一下自己的理财投资目标，清理一下所拥有的金融产品，是非常非常有必要的。在理财投资中出现的最坏情况，就是在购买金融产品前千挑万选，等一旦买好了，就从此不闻不问。（关于金融产品，我不会讨论太多。我想给大家介绍的是理财常识和策略，通过合理策划所带来的附加值，远远超过所谓“购买便宜金融产品”的蝇头小利）

总结： ＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞
理财投资好比是一次旅行。您先想好自己想去的目的地（理财投资目标），接着计划自己去或是找旅行社（投资理财公司和理财顾问，实际上，现在所有理财投资公司提供的个人、家庭理财策划都是免费的），然后策划您的旅行，选择最佳路线、最佳方案（Financial Planning），最后要做的事就是 ―― 出发，享受一路上的风光（按照计划选购金融产品，并定期检查、调整计划）。

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金融系列系列之 我们应该买什么样的保险产品
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by naughtypig (正牌皮皮猪原始天尊) at 2004.7.6 20:04




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保险不是没用或太贵，而是因为大多数金融机构只是一味推销，没有真正给我们消费者一个正确的解决方案。就此介绍各种保险的特点及适用人群，以供消费者们参考。

如有伤害到保险经纪们的利益的话，谨表歉意！
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WholeLife 又叫储蓄保险,
也就是所交保费一部分支付保险成本（通俗的话就是：花了就没有了），另一部分储蓄。

特点：
1，储蓄增值是guarantee的，增值非常缓慢只有2%或3%，所以，这种保险保费最高。
2，如果保险中有分红的话更贵，行业标准明确表示：保险公司返还一部分你多交的保费，所以你不用为这部分收入缴税，因为你交过了。但分红是no guarantee的，用分红付清20年以后的保费也no guarantee。保额中可能有多半也是用分红支付的term保险，也是no guarantee的。
3，20年付清的保险，也是用储蓄部分的增值在20年后继续支付保险费用的！
4，储蓄部分前面若干年是0的，其中两年左右的储蓄部分进了Agent的口袋了（也就是为什么前两年客户cancle，Agent的commission要全额ChargeBack！),储蓄的实际增长要推迟若干年。
5，花两份钱（储蓄加保险），实际只得到一个利益。也就是说：死亡赔付只有保额部分，储蓄部分会被保险公司吃掉！如果提前使用储蓄部分，要从死亡收益中减除使用部分加利息！
6，客户不知道自己交的保费中多少去了保险，多少去了储蓄。
7，通货膨胀的危险，花那么多钱，保到老时却不值钱了。

适用人群：
1，没有储蓄习惯的人，不能控制自己储蓄账户里的钱。由保险公司强制你来储蓄也不失为一种好的办法！
2，没有好的投资手段，同时钱又太多，放在银行里收益的确太差。
3，想要最大享受政府福利的人.政府网站上的数字表明居住满20年的人退休后，年收入1万3以上的人只比无收入者少拿200刀每月养老金。但是政府没说不会查你保险里的资产！
4，需要结交加拿大华人上流社会人物的人。那些名流出一次马，你竟敢不签单？

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UniversalLife 又叫投资保险,
是Term保险加投资的组合，出现于七八十年代，由于当时股市看好，大众不满足WholeLife的低回报率而产生的改良产品。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]

特点：
1，保险成本明确出来，客户可以自行掌握投资的多少和方向。
2，保险成本有1年term，10年term，20年term，term到100岁不定或者组合。
3，投资收益no guarantee，所以收益高于WholeLife。
4，投资部分只能限制于保险公司自己的MutualFund,有时挂羊头说是什么专业基金，实际只是挂靠关系，投资管理费（MER)很高，每年收益差出1到2个百分点！长期来说就是一大笔钱！
4，如果保险Agent没有MutualFund牌照，选择范围有限，不能提供表现更好的基金给客户。
5，投资部分前面若干年有Surrender Charge，这部分也是进了Agent的口袋了！也就是为什么有好的基金，他们也懒得推荐的原因！实际投资收益也是要推迟若干年！
6，从投资部分取钱时的贷款利息要高于平均收益2%。
7，保单的管理年费很高，有的高达120。
8，保险成本和管理年费要另外缴税的，有的高达5%-10%，年交并没有任何优惠。
9，投资部分在协议内部也是上税的（叫做IIT)，只不过客户不知道，Agent也不知道。（摘自：Financial Post, Apirl 20,2002, "Universal Life: A Scandal in the making"注意：这里是说：UniversalLife,一个可耻的产品)
10,保险协议非常复杂，98%的brokers和Agents都不一定很懂！the little guy,will be hurt most by the hidden surprise.(摘自：TorontoStar, Dec 15, 2002, "Fine print can trip up insurance policyholders"精美的保单可以让保单持有人大跌跟头)

适用人群:
1，有一些投资概念不满足WholeLife的低回报率，但又缺乏好的投资手段的人。
2，喜欢Term到100岁的人，支付minimum等于没有投资部分，可以交比WholeLife少的保费！但是同样要额外支付税和高额的管理费，也是费用不菲。
3，想要最大享受政府福利的人，但不知如果大量人这样做，同时若干年后政府福利不支的时候是不是也要检查保险里的cash value的。
4，需要结交加拿大华人上流社会人物的人。

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Term10 和Term20 是保险经纪推销不出 WholeLife或UniversalLife后推出的产品。
也就是纯粹的保险，所谓花了10年或20年的钱没出事就没了的保险。

特点： ＜ r o l i a. n e t ＞
1，保险成本最简单最低，可以实现用很少的钱（几十块）全家买到很高的保额（几十万）。
2，Term期结束后的成本很高，可能上涨4到8倍，很可能使人在term期结束后失去保险。
3，简单，也就是交一个月保费就保你一个月，没有将来的surprise。
4，可以转变成 WholeLife或UniversalLife。
5，大部分在续保期超过65岁时需要检查身体。身体不好了保费爆贵，也就失去保险了！
6，没有储蓄投资部分，所以不用担心cancle和转保险时损失。Agent的commission也低。

适用人群：
1，没有很多钱，但的确上有高堂下有妻儿又有负债的人，如果让他们没有保险太不负责任了。
2，有投资概念同时又有真正的投资顾问（注意不是WholeLife和UniversalLife的保险经纪，他们会告诉你只有保险才是最好的投资）帮助的情况下，将用于WholeLife储蓄或UniversalLife中的投资，使用一个或多个更好的投资手段让钱更好地增值！
3，基本上不会在term期结束后不会续保的人，也就是10年或20年后基本上退休的人。

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灵活的Term和聪明的投资（Buy term, Invest difference)
我知道现在只有一家公司以公司的体制来推行这样的服务。

特点：
1，保险就是保险，选最好的保险公司投保；投资就是投资，选最好的投资公司来投资！避免合在一起时的不灵活性！
2，Term期灵活，10年，15年，20年，25年，30年适用不同年龄群体。可以尽量避免term期结束后renew时的高价格，或者在50岁左右最需要保险的时候买不起。
3，可以续保到95岁，不用检查身体！万一Term即将结束时有什么病还可以继续。
4，保费便宜，也就是个手机月费给家庭一个安心，避免传统保险的太贵使很多人没有保险，有了保险的保的不足（20万的房贷，只有10万保险，有什么事情要妻儿住哪？）或者过保（保险经纪一味劝说你多买），避免没有解决实际问题或多花冤枉钱。
5，家庭榜定，避免一个家庭甚至一个人多个保单的现象（每个保单都有100块左右的年费呢！）。
6，全球赔付，加拿大毕竟是最安全的国家，保费最低，将来去哪里生活都用得上！
7，包括极病（Terminal Illness)保险，保额40%可提前任意使用。现在癌症发病率上涨，有个这样的保险还是心安的。
8，即使由于参加战争，受难于恐怖袭击，爱滋萨斯等引起的死亡也赔，涵盖更广泛。问问你的Agent,如果你有保险的话。 { 枫下论坛 www.rolia.net/forum }
9，更高的灵活性，30年后term期结束后也接近退休，房贷还清了，如果正确储蓄或利用RRSP，可以有一大笔钱在手上（甚至超过保额）。可自花也可免税留给孩子，活的时间越长钱会越多。也可用其中一部分继续保险！老的时候有钱在手上才是最重要的！
10，投资可以真正采用像AGF,AIMTrimark,Fidelity,Mackenzie,Templeton,AIC这样一流的独立投资公司的基金。由于不用guarantee,所以客户可以最大收益！guarantee costs your money。想想吧，谁会倾家荡产来guarantee你呢？
11，根据72原则，平均复利10%-12%的收益可导致7-6年本金翻一番！30年可以翻4-5番。（每月100块12%的收益35年后就是65万）。
12，可以自行控制投资方向（保守或进取）和数量（25块就可以开始投资），没有保险中的surrender charge。
13，自己是投资账户的主人，不用借自己的钱花，保险公司没有权利动用你的账户里的钱。
14，投资采用和RRSP结合可以延税和政府退税！放在保险里就不能这样了！
15，没有RRSP的人（比如cash工或自雇），也就是taxable income少，投资收益上税也很少！
16，退休后或收入少时从RRSP中取款,上税将大大降低。
17，现在收入少的，也可以先买RRSP,以后收入高时一并报税！钱可以先增它的值呀！
18，年老时，有钱好过于只有保险，有钱可以帮孩子们至少不给孩子增加负担，可以赢得尊重。只有保险就不好了，孩子说不定心中暗暗期盼什么呢！
19，考虑通货膨胀，一辈子的保险会越来越不值钱，而长期投资可以弥补这个不足！
20，加拿大毕竟是私有财产神圣不可侵犯的国家，即使回中国这里有个账户也安全，在中国贪污的钱款总得有个安全的地方放呀！
21，可以把这种保险和投资账户合起来看（实际是分开的），也是一个终身保险，年轻时钱少责任重，有适当长度的Term保险来保障；年迈时，退休了没有什么责任了，有像保额那么多甚至更多的钱来保证，相当于提前支取了你的保险，可继续投资免税留给孩子（除了保险有很多更好的方法免税的）；可自由使用，旅游，看病，奢侈，帮孩子埋账单。有钱就是好！

适用人群：
1，不相信股市的人，可以自行控制投资在政府债券市场，回报率低些在8%-9%；喜欢投资的人可以更多地选择投资方向。懒得懂投资的人，可以选择保守的债券（8%-9%）或蓝筹股市场（10%-12%），钱多一些时还可以投资房产，做到证券和房产相结合！保险存在上100年了，没听说某人因为有个保险，有一个非常好的退休生活。只听说因为有钱在证券市场，在房产，甚至是cash在银行里，所以自豪为有钱人。
2，没有钱，但责任重，用很少的钱（手机的月费不是什么大钱）给家人一个安心，不要再有人说什么新移民没钱买什么保险了！25块可以开始进入投资市场，尝试一下投资的滋味，等经济情况好些时会更有信心加大投资！不然永远可能没有机会懂！
3，喜欢简单的人，不喜欢繁复的保险条款的人，不用将来surprise也不用再抱怨Agent没给你讲清楚了！
4，喜欢有一个真正关心你的钱的financial adviser的人，注意可以卖你WholeLife或UniversalLife的保险经纪（还有教育基金的），他们更关心他的commission。因为Term和投资的commission远远比不上WholeLife或UniversalLife的commission的！
5，希望能够考虑建设自己的财富的人，正确投资，收益肯定会好于买WholeLife或UniersalLife的收益的！在保险以外投资才是真正建设自己的财富的人！
6，不甘心于传统的保险经纪推销保险，不甘心于银行对普通人的二流服务的人，需要一个真正的保险以外的更好的投资手段。银行也提供这样一流的保险以外的投资手段，但要求你银行账户里有10万以上的可投资额，或cost你500到1500大洋的！

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后记：
有一个保险经纪告诉我，他现在根本不做投资这一块，因为投资的牌照费贵，收益（commission)少，他建议的投资就是通过保险或教育基金（scholarship trust）来做。 ＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞
很多人总是宣扬“存在就是道理”，我不敢苟同。偷盗是存在的，我们人人恨，尤其是自己丢了东西的时候！有房子的朋友都知道一些天然气公司签发保护价，其中“Ontario Energy Saving Corp”的价格最贵，我的一个朋友说：他就喜欢卖这最贵的一家，因为同样是卖，为什么不卖commission高的公司的产品呢！这个现象用以讽刺“存在就是道理”这个诡辩！

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我为什么买Universal Life?
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by jianghongca (steven) at 2002.8.4 01:33




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我为什么买Universal Life?

我是一直很排斥保险的，尤其是保险经纪人，在中国的时候，碰到来办公室推销的经纪，一概让他们走，我们office门口贴着”保险推销和小贩非请勿入！“。其实，写字楼里哪有小贩？

来了加拿大后，才逐渐了解税、保险等东东。我有个朋友是在国内做保险精算师的，他曾经告诫过我一句话：保险就是保险，投资就是投资，不要混淆。我来加一年后，逐渐认识到保险的必要性，最初是决定买Term的，原因是便宜，而且符合保险和投资分开的原则。但是，随着研究的深入，发现Universal life的优点确实很多。而这些优点是由加拿大的Tax Act决定的。

加拿大的保险公司原来都是Mutual型的，也就是说，公司的所有者并不是股东，而是Policyholder.
从90年代起，一部分保险公司开始转型成股份公司。但是其总体的框架规范仍是作为“信托”来管理，也就是policyholder的钱是一起交给保险公司去做长期投资。保险公司是在替policyholder提供意外保障的同时也在进行长期理财，而在这理财的过程中，钱可以享受到免税的增长。这是问题的关键。

我们可以分析一下Universal life和Term的具体情况
Universal Life的优点：
1， Cost不变
2， 可以加入投资的成分（也可以不加），投资所得是TAX shelter的（同RRSP）
3， 一定可以拿到Insuer Sum.(保额) [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]
4， 有creditor Protection (你破产的时候，保单中的cash value,保额是属于Beneficary的，你的债主拿不去―)
缺点：初期贵，50-60岁之后便宜（相对TERM）

Term的优点：
1， 年轻时便宜
2， 灵活，比如3年后我想换到universal life 去，损失的机会成本很小，如果是交了三年的universal life,三年后要换，相对损失就大了。
缺点：
1， 年纪大了之后，保费会上升。（尤其是健康状况不好的时候）
2， 没有投资的功能

如果一定要进行量化的比较也可以。我曾经拿到过的term保价：
30万：290, 680, 1526, 4613, 12353,（均为每年）
我今年31,以上是我31,41 51, 61, 71岁时的年保费。
这一报价是基于renewable的，也就是说在41,51,61,71岁是不用再体检。如果接受体检，并发现健康状况和目前一样（可能性不大吧？）价格会便宜。 ＜ r o l i a. n e t ＞

Universal life
30万， 900/年

如果有一定的计算能力可以自己算一下，两者的差别。
（我使用按8%, 免税增长，我活到76岁，两者的结果差不多一样）

8%正是一般保险公司的投资受益率。


当然，可以选择在65岁之后就不买保险了，可是，你（应该是你的家庭）损失了11年(也许21年以后的30万)。

几个值得考虑的问题：
1， 现在省钱，自己投资，可以吗？ { 枫下论坛 www.rolia.net/forum }
除非在RRSP中，否则不能免税增长。

2， Universallife的保额一固定，30年后岂不是可能只够喝一杯咖啡？
保险公司提供一种Index的保费增长,你的保额和保费可以按照加拿大统计局公布的上年CPI（消费者零售物价指数）同步增长，也可以从1-8%选一个比例增长，但是不能高过8%.

3， 我现在没有钱，不存在投资的可能和必要。
用Universal life的保单固定保险成本，建立保单，等若干年后有钱的时候再投资。

4， 我死了的时候，也老了，孩子也大了，留钱没有用。
可以留给孙子嘛！
而且太太平均要比先生多活3-5年，也该给她留一些保障。

以上是我自己思考的一些问题，欢迎大家讨论。
说明，我是IT从业人员，以前在国内是在银行工作。本人不卖保险。 ＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞

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外行闲谈：如何购买人寿保险。
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by rolling (Rollor) at 2001.3.5 15:29




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早在国内就受过多次保险教育，头脑里有强烈的保险意识。我认为，人寿保险一定要买。

但怎么买，买什么样的保险，花多少钱买保险，则因人而易。作为新移民，应该尽量避免轻信朋友为你介绍的好心人。他们表面上处处为你着想，实际上却不一定。我并不是说他们都是坏人，但他们肯定是为了生活，也就是说是为了赚钱才来找你的。

加拿大有许多人寿保险公司，有的银行也有人寿保险，做为外行，我不知道孰好孰坏。你一定要自己去发现适合于你自己的。

保险推销员有 AGENCY 和 BROKER 之分。AGENCY 只属于某个保险公司，BROKER 则通常持有多个保险公司的牌照。表面看上去，BROKER可以从几家保险公司的方案中，选择最适合你的。因此他们说自己比 AGENCY 有更多优越性。但实际上可能没这么简单，具体怎么回事，还是请内行说吧。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]

当你的名字出现在电话号码本上以后，就会有人给你打电话，问你想不想跟理财专家谈谈，安排一下你的财务计划。如果你有时间，我建议你说想，然后到了约定的时间，就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习，但不要仓促决定。

两个注意事项：一、保险推销员时间宝贵，如果你确实不可能从他这儿买什么，趁早告诉人家，让他早早到别处去赚钱。二、多问问题，慢做决定。用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员，从而得到自己的结论。

经过跟保险经纪人的谈话，我逐渐对保险有了一定的认识。下面是我的心得：
＜ r o l i a. n e t ＞
人寿保险的根本目的是：当家庭主要收入来源人不幸故去之后，家庭其他人能得到经济上的补偿，保持生活水准不变。如：可以继续有足够的钱付孩子的学费，继续付得起买房贷款等等。经过计算，保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。

人寿保险有两大类：TERM 和 UNIVERSAL LIFE。

TERM 即定期保险。你付保费（每月十几或几十元），在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你什么也得不到。保费不是一成不变的，通常是五年或十年涨一次。涨的幅度随主要受经济形式影响而变化。也有的保证不超过一定的涨幅。多数 TERM 是 CONVERTIBLE，即在一定年龄范围内，可以转成 UNIVERSAL LIFE。

UNIVERSAL LIFE 是投资保险。你付保费（每年几千元），保险公司把你的保费扣除行政费用以后，拿出一部分用于投资。在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你继续交保费，直到你的投资回报可以替你支付保费为止（通常为二十年以后）。然后，你就不用再交钱了，你照样有保险，而且你的保额在逐渐增大。由于历史证明，每个人早晚得死，保险公司早晚都要付这笔钱，所以有的保险公司有一些不同的方式让你可以在死前使用自己的钱，相当于一部分养老金。 { 枫下论坛 www.rolia.net/forum }

一个保险经纪把 TERM 比喻为租房，把 UNIVERSAL LIFE 比喻为贷款买房。同样是交钱，前者交完就完了，后者最后可以获得一座房子。

但我认为，UNIVERSAL LIFE 相当于买了 TERM 的同时让保险公司帮你投资（免税增值），你其实也可以用这笔钱去买 RRSP 或别的投资（要考虑税的问题）。

所以，我的结论是：如果有钱投资，投在保险上是一个不错的选择之一；但对于大多数新移民，在生活需要得到满足之前，TERM 可能是更理智的选择。
＜ 相约加拿大 ROLIA.NET ＞
我现在的保险经纪人很不错，但我不知道我该不该替他在这里做广告，你如果想让我推荐，就给我发个EMAIL吧。

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内行谈人寿保险
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by jimmyzhen (jimmy) at 2001.7.16 13:40




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首先，我要声明，我是一位broker，由于我的身份，可能会影响我的见解的独立性，请各位朋友们留意，但我会尽量做到公平公正。
1: 关于broker和agent的比较。
虽然broker公司可以代理许多公司的产品，但一般来说，他们会挑其中一两个竞争力最强的公司产品来推广，因而从这方面来说，broker和agent的区别不大。但从独立性来说，因为broker是自雇性质的，受broker公司管理，但和所代理的保险公司没有直接利益关系，也没有行政关系，纯粹是拿佣金。而agent则是打工性质，在保险公司供职，领基本工资，受保险公司管理。因此，在客户需要索偿时，这种独立性会发挥更大的作用。
2: 关于保险的品种。
保险大概可以划分为三类。 [ 相约加拿大:枫下论坛 www.rolia.net/forum ]
第一类是term life（短期保险）, 是一种纯保险，一般分5,10,15年等，在这段时间内，保费是固定的，但没有现金值，时间一过，你必须要重新再买。优点：便宜。缺点：如果你在续保时身体情况恶化，保险公司可能会向你收取巨额保费，甚至不给你续保。
第二类是whole life，你在有生之年都要交固定金额的保费（比term life的初期要高，比它的后期要低），但有现金值，一定年度后（大概20年），当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。优点：保你一生；有现金值。缺点：保费贵，长期。
第三类是universal life, 是保险和mutual fund（互惠基金）的合成品，一种可以用来避税的保险产品。它的形式非常灵活，憧梢孕薷哪愕暮芏啾Ｏ漳谌萑缤蹲式鸲睿蹲首楹系取Ｄ憬坏谋７驯环殖闪讲糠郑徊糠钟美绰虮Ｏ眨徊糠钟美赐蹲mutual fund。一定年度后（大概5至15年，取决于你投入的资金多少和回报率的高低），当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时，你可以取出来用。它的出现，whole life就显得落后了，就象彩色电视机必然会替代黑白电视机一样，如果现在还有人向你推荐whole life，请考虑清楚。优点：较高的投资回报（长期来说，在10%左右）；延税（投资收入不用每年纳税）；保你一生；有现金值。缺点：投入较大，长期，有投资风险（长期来说，风险极低）。
建议：因为UL的高度弹性，你可以在经济困难时仅支付基本保费，在收入高时投入多点钱让它延税增值，等你帐户里有现金值时，它就相当于你的银行户口了。如果你每个月可以投入50元（35岁，健康，10万保额），而且可以连续供10年以上的话， UL是比较好的选择，否则，应考虑TL。
一个好的保险经纪，应该要根据客户的具体条件，向他推荐合适的产品，而且要将该产品的优点和缺点向客户说明。钱是要赚的，但应该我赚的安心，客户买得放心、开心。希望本文能对各位朋友们购买保险时有所帮助。（本文内容仅供参考，不代表任何保险公司的承诺） ＜ r o l i a. n e t ＞

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[losthorizon]

基于以下几个原则：
1。有钱人买UL，没钱人买Term。
2。保险和投资分开。

结论：买Term 20万，每月费用大概$50。

作用是俺S(一定要S翘翘，植物人也不行)了以后，家里可以拿20万。

想法：20万起不了什么作用，没那20万俺也能过。

最终结论：不买任何保险。

Alternative：把$50投入到649和Super7(可不是开玩笑，已经参加公司的一个Group)。为什么？同样是小概率事件，但收益不同，大大的不同。

[losthorizon]

转贴：牛市宣言――迎接“08”奥运大牛市
俺什么都不懂，为了不亏钱，或少亏钱，坚决不在市场(任何市场)高端入市。所以目前只能在中国买股票，因为其它什么都高。