May 14th, 2019, 12:45 | 只看该作者 #41 | |
帅哥他爸
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至于amortization,我觉得要看几个方面 - 如果你没有用钱投资的计划,那就尽量多还,选短时间的。 - 我第一个银行scotia允许你一年一次lum sum还一笔,也允许你每个月多还点,所以时长不是问题,但是我从没有多还过,因为没有余钱。房贷利率很低,那时才2.25%,一般你投资都别的地方都能活得超过2.25%的利润,那就没有理由多还。 对于打工族, 你每月的收入,是用来多还房贷,还是放rrsp,还是resp,还是TFSA,确实很需要财商,我也是在学习中,我觉得主要看哪个利率高。有孩子的一般把rrsp买满的,政府补20%,你投资什么都没有这个利润。 然后呢,你可以用HELOC做downpay买个出租房,收房租来抵利息,这比较冒进的选择但是也是最后潜在利益的,因为房价高了你可以卖掉。 稳妥点就用HELOC做应急资金,把所有收入放TFSA投资。RRSP那部分,每个月公司的benefit credits我全部放里面了,也就一两百块一个月,我还没认真想过够不够。反正我觉得把多过几千块放chequing account是最不可取的,钱不能生钱,抵不过通胀幅度等于越来越穷 |
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May 14th, 2019, 13:30 | 只看该作者 #45 |
帅哥他爸
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我是抛砖引玉说些观点罢了。其实我觉得,找银行跟找broker一样都要亲自操刀,不是说broker什么就是什么,我一定会问能不能多还,中途卖房子多少罚款,什么银行,有没有附带HELOC,怎么查账,有没有legal fee之类的问题。房贷年限长点也不是没有好处,很多银行可以允许你还120%的。如果你贷30年每月还2000,你有钱可以每月都还2400那等于多交了本金缩短了年限,没钱可以还minimum 2000,有这个灵活性。
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May 14th, 2019, 14:01 | 只看该作者 #47 | |
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1. 一句被很多人忽略,或者不被人提及的的理财名言是:对于没有理财知识的普通人,最好的理财忠告是偿还mortgage就是你最好的理财策略。 2. 如果买了RRSP,5年10年后看一看你的RRSP账户,看看增值了多少,就会发现理财平均6%-10%的回报率是假的。反正我的RRSP账户里,我没看到那激动人心的涨幅。这里面没有被理财顾问明说的原因,太多了。建议自己去网上学习。 3. 就算是RRSP上做了成功投资,每年10%的回报率,复利增长40年,意味着退休后当初刚工作时存入RRSP的2万钱现在是90万了,恭喜你,真正的百万富翁了。买RRSP而不多还mortgage的结果就是,你在工作的40年里(20-60岁),你至少给银行付了两份mortgage,多付的利息从几十万到上百万。退休了,你的RRSP上告诉你是百万富翁,然后你要争分夺秒的把它们取出来花掉,因为谁知道你能不能活过70岁,80岁呢?这样,一辈子攒在RRSP的钱,加上投资回报,必须10-20年以内取完,意味着退休了,交的税比年青工作时还要高。RRSP省税的作用不但没有,还要多交税。哪天一个病,一个意外,走了,你RRSP剩下的钱作为当年收入,一次性征税。加入这样把生活结余全部投入RRSP的理财方式,得到的就是支付几十万至上百万的mortgage 利息, 外加几十万至上百万的退休后需要交的税。 4. 别忘了,当你退休了,你刚付完mortgage的自住房,可能价值百万,你还要想办法把这个百万花掉。 是的,你在世时,你房子投资增值不用交税,但你如果传给你的孩子,你或者接受房子的人,就要为房子的增值部分支付投资税。假定你运气好,买了房子后的几十年房价飙涨,以至于你当初的购买价忽略不计,增值100万,那准备好50万的投资税吧,也就是给政府差不多25万。 5. 假如你退休的第一天(或者快退休时)就因病去世,你RRSP的百万巨款和你的百万“豪宅”,先美滋滋享受的,是政府哟。你说冤不冤。 . . . 一个题外话,万恶资本主义的美国,还有遗产税,也就是一定数额以下的遗产可以免费的传给子女。但加拿大没有,死了,你所有财产作为当年收入,一次性征税。 你活着的时候,只要有收入,就要征你的税(当然,有基本免征额度)。就算你房子付清了,你每年也要付property tax,如果你没钱付property tax,政府就把你的房子拍卖,让你睡大街(呵呵,讲故事吗)。 自由平等的加拿大说,房子你付完mortgage就是你的永久财产。但你死后,如果转给你的子孙,他们就要赋税。你就是在世,你依然要交property tax。 美国德州房子property tax是2.5%,也就是你即使付完了mortgage,40年后,在德州,这个房子又被政府拿走了。房子哪里是老百姓的永久财产,房子明显是政府的,只不过给了你一个利息很低的永远还不完的mortgage。 很多人说中国是地狱,是万恶的共产党统治的地方,对老百姓敲骨吸髓。但中国人房子付清了,就有一个安乐窝,没有property tax,房子政策虽然现在是50年,但估计会改,房子大可永久住下去,传给孩子。穷人去做点小生意,打个工,也可以不报税,而不是被公司直接代扣的。死了,钱可以直接给孩子们。中国政府狠, 加拿大政府那更是对老百姓敲骨吸髓,不死不休。 点破这层窗户纸,是不是对离开的中国没那么多仇恨了。 马克思说,资本主义全身上下每一个毛孔都流淌着老百姓的血,老百姓是一贫如洗的无产阶级。可以对照加拿大的现实,看看自己是不是彻头彻尾的无产阶级,每一分钟都在为资产阶级卖命。马克思没有骗我们呀。所以,拜托了,别再骂共产党十八代祖宗了, 好像我们现在不是坐在火坑里似的。 此帖于 May 14th, 2019 20:23 被 rotatem 编辑。 |
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