巧用贷款来避税

[couple]

读罢The 10 secrets Revenue Canada doesn't want you to know,by David M. Voth，发现这贷款还真是个好武器。

如果你有债，比如mortgage，又有投资的钱，那么就用投资的钱把mortgage还清，再贷款去投资。这正好回答了一个帖子所问的：

要是有点闲钱，去还mortgage好还是投资好。

书里的解释是这样的：

Revenue Canada把投资用的贷款利息是免税的，这我还真是在报税课上学过；而 mortgage利息则不免税。通过上述方法一运作，利息还是利息，只不过摇身一变成了投资为目的的贷款利息，免了税。

看来老外在交税上动的心眼不比咱中国人买便宜东西、用各种打折服务来得差， PFPF。

希望这招众移民能用上。

CWO

[warden街道办事处]

可惜前提是，你得有钱把mortgage付清。

作者: couple

读罢The 10 secrets Revenue Canada doesn't want you to know,by David M. Voth，发现这贷款还真是个好武器。

如果你有债，比如mortgage，又有投资的钱，那么就用投资的钱把mortgage还清，再贷款去投资。这正好回答了一个帖子所问的：

要是有点闲钱，去还mortgage好还是投资好。

书里的解释是这样的：

Revenue Canada把投资用的贷款利息是免税的，这我还真是在报税课上学过；而 mortgage利息则不免税。通过上述方法一运作，利息还是利息，只不过摇身一变成了投资为目的的贷款利息，免了税。

看来老外在交税上动的心眼不比咱中国人买便宜东西、用各种打折服务来得差， PFPF。

希望这招众移民能用上。

CWO

[ca416371]

顶楼的基本上全弄反了。先还mortgage而不用RRSP会面临税务上的第一道损失；
想通过投资贷款抵税的前提是银行能批给你贷款，而其风险相对少还mortgage，把省下来的钱直接用RRSP减税大。
RRSP是减税最直截了当的办法。
好好学习吧，您还任重道远着呢。

[citrine]

作者: couple

读罢The 10 secrets Revenue Canada doesn't want you to know,by David M. Voth，发现这贷款还真是个好武器。

如果你有债，比如mortgage，又有投资的钱，那么就用投资的钱把mortgage还清，再贷款去投资。这正好回答了一个帖子所问的：

要是有点闲钱，去还mortgage好还是投资好。

书里的解释是这样的：

Revenue Canada把投资用的贷款利息是免税的，这我还真是在报税课上学过；而 mortgage利息则不免税。通过上述方法一运作，利息还是利息，只不过摇身一变成了投资为目的的贷款利息，免了税。

看来老外在交税上动的心眼不比咱中国人买便宜东西、用各种打折服务来得差， PFPF。

希望这招众移民能用上。

CWO

不好意思，照搬书本的东西有时候会适得其反。
这里所说的应该是用房屋抵押贷款，贷来的钱做投资，投什么呢？风险低的，存个GIC，利息还抵不上贷款利率呢。要回报高就有相应的投资风险，万一股海翻船本没了，这房子可是会被银行收回去抵债的，搞不好就变成占小便宜吃大亏了。

[citrine]

作者: warden街道办事处

可惜前提是，你得有钱把mortgage付清。

不用付清，通常银行贷款额度=房价*75%-Outstanding Balance。当然还要衡量贷款人的还款能力。

[couple]

顶楼的基本上全弄反了。先还mortgage而不用RRSP会面临税务上的第一道损失；
想通过投资贷款抵税的前提是银行能批给你贷款，而其风险相对少还mortgage，把省下来的钱直接用RRSP减税大。
RRSP是减税最直截了当的办法。
好好学习吧，您还任重道远着呢。

回禀 ca416371,

首先，还了mortgage,你就能用房子去抵押贷款了，就是拿到equity loan.然后，再用贷到的款投到RRSP。这样，你的贷款是用于投资，所以报税时，可以deduct。这样，既付了mortgage,又 有钱投资，加上用了RRSP沿税，而且贷款还是贷款，只是这样贷款又有减税的优点。

相比之下，直接付mortgage，就享受不到这些了。

我同意你的建议，正在努力学习，而且我也建议人人都应该学习，毕竟这是一个不同的社会，有不同的制度和猫腻。

我没有强迫谁要这么运作一下的意思，只是看到了不错的东东放在这与大家共享，你这样摆出一副好斗公鸡的架势，大可不必，我想提醒你不要上了肝火，气火攻心，再闹出个好歹儿来。:P
CWO

[潜水艇]

贷款买房是今天使用明天的钱。可是有一种人寿保险可以让你生前使用死后的钱。

假设你今年47岁，不吸烟，买100万的人寿保险（兼有投资功能）。

1。投资6万，每年保费从投资收益中扣除。本金和其余收益在帐户中免税滚动增长。保险人死亡后，受益人可以免税获得（不同于RRSP，由于保险人死亡而获得的人寿保险同彩票中奖一样是免税的）。投资及收益部分可以按90％的比例借出使用（由于不是提出，因此不必纳税）。
2。第二年借出6万，存入投资帐户。此时投资额为12万，负债为6万。
3。第三年借出6万，存入投资帐户。此时投资额为18万，负债为12万。
4。此时投资帐户以18万为基数增长，负债的12万需要付投资利息。
5。基金年假定增长为8％
6。投资利息为10％，但其中8％会返还到投资帐户中。实际利息为2％
7。由于投资部分的增长（18万×8％＝14400）大于负债部分利息的支出（12万×2％＝2400），因此基金处于累积增长。
8。由于投资利息是免税的，每年可以得到1.2万的免税额(12×10％）。设想一下：你当年需要买1.2万的RRSP才可以获得的免税额，却因为你有12万的债务而获得！
9。RRSP的节余在死亡后须像其他遗产（房屋，存款）一样一次性提出给予继承人，则继承人当年的收入会很高，大把的税款又被政府收走。
10。此种人寿保险由于保险人死亡而兑付时，扣除负债后，可以免税全额由受益人获得。
11。在基金增长到一定规模时，假设再借出10万元偿还房屋贷款，将银行的高息贷款置换成2％的低息贷款，并且获得1万元的免税额。如果当年你有5万收入的话，政府应该退税3115。而利息支出仅2000元。你在因为借钱而赚钱！
12。如果在保险人去世时所借债务无法偿还，将由受益人所得的人寿保险来偿还。相当于在生前使用了死后的保险金（而且是免税的）。

以上数据只是对该险种的粗略描述，其中还有很多细节以及约束条件和风险。发在这里只是想说明，在加拿大这个高度成熟的社会里还有很多我们所不了解的金融工具可以为我们所用。

[大岭]

潜水艇这口起喘得挺有意思. 一个问题是得首先想办法弄到投资的6万. 然后担心的是不知道有什么限制. 不知道是不是每年要交多少保费, 是不是随着年龄的增长保费增张很多. 如果我命苦, 活到80岁还不死, 是不是将会活得很惨?

[潜水艇]

作者: 大岭

潜水艇这口起喘得挺有意思. 一个问题是得首先想办法弄到投资的6万. 然后担心的是不知道有什么限制. 不知道是不是每年要交多少保费, 是不是随着年龄的增长保费增张很多. 如果我命苦, 活到80岁还不死, 是不是将会活得很惨?

1.如果有6万现金，没得说。如果已经买房，可以抵押贷款获得，只是需要支付利息。
2。该险种必须有一定负债才可以买一定额度。如果已经贷款买房，有现成的债务就无所谓了。如果没有债务，投资公司会用你投入的6万向银行贷款12万，做出12万债务使你符合政府的监管要求，然后在保单生效后归还银行。
3。和其他人寿保险一样，保费随年龄增长而增长。但你的投资也是逐年增长。保费峰值是80岁，为2万左右，但此时你的投资部分已经是270万左右。到85岁由于你的投资已经增长到将近500万，实际上已经变成了自保，此时保费为每年120元直到100岁。
4。买人寿保险也有体检的限制。
5。借款只能在当时投资部分的现值限度内
6。风险是如果投资没有增长，则你没有借款额度。但你的100万保单在去世时是完全可以兑付的。

[安全第一]

作者: 潜水艇

1.如果有6万现金，没得说。如果已经买房，可以抵押贷款获得，只是需要支付利息。
2。该险种必须有一定负债才可以买一定额度。如果已经贷款买房，有现成的债务就无所谓了。如果没有债务，投资公司会用你投入的6万向银行贷款12万，做出12万债务使你符合政府的监管要求，然后在保单生效后归还银行。
3。和其他人寿保险一样，保费随年龄增长而增长。但你的投资也是逐年增长。保费峰值是80岁，为2万左右，但此时你的投资部分已经是270万左右。到85岁由于你的投资已经增长到将近500万，实际上已经变成了自保，此时保费为每年120元直到100岁。
4。买人寿保险也有体检的限制。
5。借款只能在当时投资部分的现值限度内
6。风险是如果投资没有增长，则你没有借款额度。但你的100万保单在去世时是完全可以兑付的。

复杂，看了半天还是不明白。

[ca416371]

回夫妻在线：
看来你没有看明白我的意思。
首先，RRSP减税比equity loan更加直截了当。所以应该做的第一件事是把mortgage延期到你可能延的最大时限，慢慢还，而把省出的钱买RRSP，直接减税。这是最简单、最基本的财务杠杆，也几乎没有风险。
其次，因为mortgage利率在90％以上的情况下比equity loan利率低，所以相对equity loan，mortgage是更好的debt（I am not saying equity loan is a bad loan, btw)。为什么不在相对长的时间内背着better debt呢？
三，equity loan不是每个人都可以拿到的，而mortgage延期却几乎是所有正在还mortgage的人都可以做到的。
四，equity loan只对high tax bracket（个人认为marginal tax rate>40％）的人有效，对lower tax bracket的人几乎失去作用。
五，equity loan的杠杆对investment basket中的portfolio升降相对敏感，慢还RRSP的方式则没有这种敏感。
六，只对RRSP已经无空间，税额还居高不下者才适用equity loan。
现在明白自己在什么地方出问题了？

[couple]

与大家探讨：

作者: ca416371

equity loan不是每个人都可以拿到的，而mortgage延期却几乎是所有正在还mortgage的人都可以做到的。

房子贷款已经还清了，再用房子做抵押得到equity loan,只要房子的价值银行认可，就可以得到equity loan。

作者: ca416371

因为mortgage利率在90％以上的情况下比equity loan利率低，所以相对equity loan，mortgage是更好的debt

但是还mortgage 利率是不免税的，而用于投资的贷款利率可以报税时除去，买房的利息肯定是不低，如果能免了税，即使equity loan利息比 mortgage高得了 16%吗？如果否，那么高也值，因为最起码少交的16%的税。

自然收入越高的人收获越大，除非收入低于每年那 7000多。

这是我对那书里的建议的理解。

CWO

[ca416371]

再回夫妻在线：
希望你理解这一点：我现在无法在这里讲得太细，因为我知道有很多人不是安省居民，我可能会因为讲得太多而被吊销执照，而这是我不愿意看到的，我想你也不希望发生此类不幸。而对安省居民，我在未了解您具体情况的时候做出详细解释也要冒被公司处罚和被相关机构处罚的风险，所以我无法讲更多。
事实是银行类机构有很多内控条例，可能会阻止你良好的意愿变成现实。而延期付mortgage则不会有此问题。特别重要的是：缓付mortgage（不是不付，而是慢付，把省下来的钱付rrsp）的立即省税效果加上rrsp中投资的增长本身是避税的，就算是存个2％的定期（声明：不构成投资建议！！！），其增长的避税效果显现后，其五年内的增长也有10％。再加上5年内避的税额，是个不小的数字。写到这里，如果有谁理解不了，安省居民可以通过在我的内部里留下联系方式的办法取得合适的建议，其他省份的网友在下爱莫能助。