地产按揭 房屋贷款Promotion

[lao_yu]

《请看最后一段》》

Mortgage可以说是大家最关心的问题，也是家庭财务计划重要的一部分。
Mortgage的种类不少，不同的银行机构也会不定期地推出各种优惠计划　(Promotion)，得到一个好的Mortgage可以凭空省下不少资金。
Mortgage里有两个容易混淆的名词，一个是Amortization , 一个是Term。Amortization 一般是20年，25年，30年等，主要用于计算借贷人的负担能力的 (Affordability) ；其他条件不变的情况下，时间越长，月供月少，或者可贷的款数越大。月供是由本金和利息组成的，Amortization 越长，本金部分就越少，当然如果真的安Amortization来还清贷款的，则Amortization越长还的利息就越多，不过大多数人尤其华人朋友都会提前还清贷款的，因此这个Amortization的作用就不那么大啦。Term指的是下一次Renew的期限，比如5年固定（5-year Fixed *Closed*），则到第5年的时候需要重新审理这个Mortgage，到时候相当于个新的Mortgage，可以设定新的Amortization，新的Term，或者一次付清；但在Term之内付清的话会有罚金。
下面以 CIBC的Mortgage为例看看那个选择更适合你的情况：
对喜欢固定利率的朋友，建议两款：
4年固定， 利率是 3.44% ， 外加 3% （如果贷款数额超过40万的话），或者2% （40万以下）现金返还。比如贷款额度为 $400K 则可得即时 $12,000的现金返还，相当于 4年 2.69% 的利率。
5年固定， 利率是 3.89外加 3% （如果贷款数额超过40万的话），或者2% （40万以下）现金返还。比如贷款额度为 $400K 则可得即时 $12,000的现金返还，相当于5年 3.29% 的利率。
这两种适合从其他机构转到 CIBC的客户； 必须在３０天之内使用；称之为Quick Close Mortgage
对喜欢浮动利率的朋友，（包括New Mortgage, Transfer-In, Renew CIBC Mortgage）， CIBC 目前的Promotion 是 3% (Prime)，以及3%的 Cash Rebate；相当于 P- 0.6% = 2.4%.
这个算法可以方便大家对各个银行的利率作比较。

以上的数字信息会随时变化，建议大家随时咨询。抓住机会及时提前锁定，因为Mortgage 利率近来变得挺快。回想3个月前的浮动利率都可以做到P-0.8，现在差远啦。
另外，CIBC 可以匹配您从其他机构的到的mortgage利率。

另，今天使用一个 Mortgage Calculator 作了个比较：
40万的Mortgage,5年固定 3.89%，得到 $12,000的现金，作为额外的 Down payment。5年后的结果是还剩 $337,119的mortgage，几乎与5年固定 3.17的结果一样($337,177)！！

最新special Offer: Effective From Jan. 17, 2012--４年固定2.99；７年固定3.99；并且没有任何特别的限制！

关注房贷的朋友一定会感到近期的固定利率相对很低，但这种现象非常有可能马上改变。
刚得到通知，一家大银行 4年和5年的固定利率马上开始提高（二月8号开始）。
CIBC目前还没有接到提升利率的通知，但是根据经验和现状来看，估计很快提升的可能性非常大。
因此建议1）正在购房的朋友抓紧提前锁定利率；
２）需要到期Renew Mortgage的朋友也可以提前锁定；
３）或者利用Cash Rebate 计划---这是个非常有利的计划，其结果比所有的利率都好很多，不过这计划只适应于从其他机构转来的Mortgage.

还有一项Promotion:Home Line of Credit　（房屋做抵押的信用线）利率为　Ｐ＋０．５　

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