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旧 Nov 21st, 2010, 02:28     #1
samzhu
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默认 这个人寿保险怎样?

今天和一个保险经纪谈了一会,他推荐我买一种叫做“Limited Pay Universal Life”的产品,每月交130元,每年保费接近1600,连交20年(总32000),cover 25万(如果死了)。我今年35岁。

关键这里:
1)它这里有个叫“现金价值”,从第五年起,你如果急需钱,可以中断保险,把这“现金价值”支取出来,越往后取得越多,第20年可以取到25700元,第30年可以取到47000,35年后取到63000. 换句话说,如果我20年后不保了(比如我买term也是20年,之后也买不起了),我失去的保费也就32000-25700=6300元,比20年的term也多不了多少。
当然,我提前每月交了很多钱,这个钱我本来可以投资的,就算我年收益在5%,这些钱在20年后也就5-6万(毕竟是一点点交进去的,不是第一天开始就放32000的),

2)在从参保的第一天起,有250000的保障,而且当我某一天老死之后,这250000无论如何是拿得到的(即使到时候会缩水很多但总是一大笔了)。这个是term做不到的,或者说代价很高才有的,也是自己投资说没有的,况且也是我买保险的主要目的。

听很多人说千万不要买类似保险,建议投资是投资,保险是保险,最好就是term。但是象这种产品,既有保险功能,还多一点回报,还能保到老,有什么不好的地方呢?最近手头紧,这种每月固定“大笔”的支出还真不能一下决定,想听听大家意见,这类东东比起term来优缺点在那里,请畅所欲言。谢谢。

此帖于 Nov 21st, 2010 03:08 被 samzhu 编辑。
samzhu 当前离线  
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旧 Nov 25th, 2010, 22:49   只看该作者   #2
oldcobol
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默认

估计保险公司的投资回报会在6%左右,比方说投资长期债券。如果按6%算,20年后如果你取出25700,账户剩余大概30000。那时候你55岁。按6%收益算,如果你75岁死,你的帐户里大概有不到100K,那你“赚了”,如果你85岁死,你帐户里有170K,你还是“赚了”,如果你90岁死,你帐户里差不多有250K了,你也“没亏”,要是你长命百岁,那你肯定“亏了”。
所有这类投资保险的优势都在于tax shelter。对收入高并且预期退休后也有较高收入的可以起比较好的避税的效果,比RSP好,但现在有了"TFSA",对没那么高收入的人来说,用处就不大了。
还有一个要搞清楚的是那些免责条款,是不是除了头2年自杀以外都赔。
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感谢 oldcobol
此篇文章之用户:
samzhu (Nov 26th, 2010)
旧 Jan 6th, 2011, 14:12   只看该作者   #3
蓑笠翁
税务 基金 探亲保险
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蓑笠翁 is an unknown quantity at this point
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我才看到你的帖。你在发帖后已经马上购买了这款保险了吧?这款保险从2010年12月开始涨价了,而且涨幅很大。
你提到的“中断保险”,是万不得已的选择,是下下策。买人寿保险的主要目的是对家庭或亲人有个保障,是一种责任,而不是看中将来的“现金价值”.
“如果我20年后不保了,我失去的保费也就32000-25700=6300元”,20年后,你都已经交完保费了,后续已不需要继续交保费了(你的身价随时至少25万了^_^),你还考虑取出“现金价值”25700而放弃25万的保费?那时你若真需要用钱,你用这保单去抵押贷款或用房屋再贷款也一定不要取出“现金价值”而取消了保险。
希望你已经购买了这份保险,good luck!

647-406-6678
并肩驻足短亭 日日琴棋书画
执手漫步长路 夜夜风花雪月
帅哥 蓑笠翁 当前离线  
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