福利 【推荐】RBC公司“孩子保障投资免费中文专题讲座“介绍

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没有再比这个更坏的投资方式了.

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作者: foreverwin

保险是种投资， 但品种有好坏， 能具体讲讲你的反驳么？

首先, 他的回报率太低. 以他的五岁男孩为例:

他的小孩, 每月100, 十年以后停止, 100岁的时候有300万.
我的小孩, 每月100, 购买s&p500 index, 十年以后停止, 以12%的回报计算(从50年到07年的平均收益), 100岁的时候有将近60000万. 也就是说我孩子的收益是他的200倍, 已经是亿万富翁了.

其次, 他已经很低的回报率仍然很可疑. 既然他可以保证回报, 就肯定是利息之类的. 那么这些钱100%每年科税. 以30%的税率计算, 他的小孩到100岁的时候有100万就算不错了. 而我的小孩只要不卖, 每年不过要上分红的税, 75%上税, 而且也不多. 到了老可以慢慢提出. 而且是资本增值, 50%上税. 我的小孩的回报将是他的300到500倍.

其三, 这些数据本身又是骗人的. 95年后的100万和现在的100万有天壤之别. 以每年2%的通货膨胀计算(实际通货膨胀要高得多), 95年后的100万合现在的15万. 放在5%的定期存款里, 他的小孩(那时候已经是老孩了)连饭都吃不上.

当然了, 我这么说有点苛刻. 他并没有说他的具体投资计划. 肯定有减税的成分在里面. 但不管怎么说, 以95年为目标的投资可以承担极高的风险, 放在一个保证回报的投资里面简直太亏了. 还有一点, 他的回报对于定期来说高得惊人(6-6.5%), 而且他的数字对不上.

最后, 他的帖子还是很有用的. 说明了compound interests是多么的强大. 您的儿子, 孙子是没啥戏了(都快入土的人, 还要钱干什么), 但您要是想让您的重孙子或者重重孙子/孙女成为亿万富翁/富婆, 是很容易的.

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这是基本数学．用不着精算师．

归根结底，我们现在知道我们投入12000块，100年之后"也许"有15万的回报, 与此同时我们无私地为实力雄厚的皇家银行捐赠了数亿资产. 如果有谁感兴趣，赶紧去听去.　那些不敢兴趣的，这里是上次酥先生说要巨款才能买到的Andex Chart. 各种投资过去５７年的回报都有．http://www.andexcharts.com/c_ewall.htm

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作者: 酥然-小酥

你对指数基金的看法如何？随着时间推移，低成本的指数基金(index funds)能够打败75％的积极管理的共有基金。并不是每个人都是“指数基金迷”，但任何一个理财规划师都应该乐意同你讨论指数基金。如果不，还是另寻他人吧。
...

代表本人观点.

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作者: 酥然-小酥

我得到的回报预计是多少？小心那些随口就说出一年12％或更高的人。在过去20年中，投在加拿大和美国股市的共有基金(Mutual fund)年回报率也就9％或更少。投资加拿大债券的基金回报率在7.5％。这些回报率还是在两国股市都很繁荣的时候。对于你来说，合理的年投资回报率在6％到8％之间。

你对指...

对于你们来说确实不能说12%. 因为你们吃的就是市场和客户的差价. 我并不是说这样不对, 因为不是所有人都可以承受市场风险. 但是如果100年的投资还要接受6%的回报就过分了.

指数连接和指数是两回事．指数本身没有MER. ishare会要0.2%左右的MER. TD的e-series要0.31%. ＩNG新的streetwise fund要0.80%(但包括rebalance). 你们RBC的要0.69%. 那些所谓的指数连接GIC就很黑了. 比如，S&P 60 Index 2005/1/3是511.91点, 到2008/1/1是808.53. 如果我当初买入1000块, 应该有1579.44. 而RBC的"Canadian Market-Linked GICs"(上次你好象推荐过), 三年后是1261.28. 也就是说保本的代价是45%的回报. 划算不划算各有定论，　但如果100年的投资也这么干，就太亏了.

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作者: 酥然-小酥

数学是数学，精算是精算，您说不用精算师，那就没有办法了。

华人喜欢所有的事情都自己做数学一下，有的时候很累。还不得其法，算小不算大。

不过还是欢迎您也来讲座，否则您老是对皇家银行保险公司的实力有偏见。此外毕竟是您找到了链接，公司的人很感激我又提供了给她他们，这里的连接可以看最新的情况。还...

我很相信皇家银行和其它大银行的实力. 正因为有您这种人孜孜不倦地卖产品，我才能每年拿5%的dividend. 要不是因为这个论坛里熟人比较多, 我就没事偷着乐啦.

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作者: 酥然-小酥

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1。保障！保障！终身保障！您又忘了这个啦。2。其他的回报是额外的。3。还有两个全部免税的功能。okay??

4。上次巨款的事，的确是洋人告诉我的，我把链接贴回给他们了。但的...

我没忘. 我不认为您这个产品一无是处．但天下没有免费的午餐．有保障就必须付出代价. 回报率是您的短处. 可您非要拿它来说事，我就提醒一下大家代价有多大.

我个人认为您这个东西真正的value在于保险. 其它都象您说的是额外的．问题中国人不太爱买保险，sales就往往拿回报说事．　当初有个sales，很热情地跑到我家给我讲. 我说我不信保险，您别给我讲了. 他就说啦, 保险不算，您也是划算的. 在下不才，喜欢数，就跟他算了三个小时. 最后他不得不承认他的产品主要还是保险. 最后我送他走的时候都不好意思了. 白让人家浪费了三个小时. 投资这种东西就得记住了，风险与利润是双生子.

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作者: 酥然-小酥

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回报率决不是短处。6%的演示率是最保守的。除了保障和全部免税，再加上受益，非常好啦。你的5%分红还是5%。

总而言之，你就是有误区。你对保险的看法，恰恰说明你的短处。

一些男同志就是...

你没看明白我的意思. 你们皇家银行的股票是我投资的一个大项. 你们银行要是不骨里榨油骗取投资者的钱, 我的股票不就赔啦.

至于保险我这么跟你讲吧. 大多数中国人都不买彩票. 为什么呢? 因为是个人都知道赌博这种东西最后赢的总是庄家. 您的保险跟买彩票是一样的. 最后赚钱的总是银行, 您有精算师啊, 老百姓永远算不过您. 唯一的区别是彩票买的是刺激, 保险买的是放心.

至于我的钱, 不给老婆孩子总比给banker好吧.

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作者: 酥然-小酥

我很清楚你持有皇家的股票。（我知道）

保险原理就是保证回报。就像募捐。让出资集合起来给那些出意外的保户们共同使用，救死扶伤。

现在有了保障，还有投资不是更好嘛。

你说错了，中国人最爱赌博。到处都有中国人到赌场的影子。爱赌博的人才不喜欢买保险。因为他们喜欢冒险。

但保险是恰恰相...

如果救死扶伤的慈善机构把钱放到自己腰包里, 那他们就要被抓起来了. 不要告诉我, 皇家银行是非牟利机构.

顺便说一句, 我恨极加拿大的医疗保障系统. 如果不是他们强迫我, 我决不会加入. 把我的税金给我, 我自己去看私人大夫.

好了, 好了, 我只不过想指出您这个东西的回报率太低. 您自己也承认了. 否则您也不会用100岁说事. 至于保险之类的, 对我的价值为0, 对别人可能很有价值. 我宁愿我的孩子成为亿万富翁, 而不是依赖什么终身保障. 别的家长, 见人见智吧.

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作者: 酥然-小酥

我没有承认回报低啊？

您现在还没有交所有的税，不能确定您的回报多少。您RRSP里的钱还在延税。您的回报还得等最后的时候才能定论。而终身保障才是唯一可以定论而且全部免税的。其他要等到您交完最后的税，才能计算您的回报率。我们喜欢看税后的，不喜欢看税前的。



世界上...

问题税前我是你的二百倍, 99%的税率我还是比你回报高一倍.

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作者: 酥然-小酥

没有保障，死了轻于鸿毛，人有保障，死了重于泰山。

我帮你想的广告，要是用，别忘了给广告费啊。

成吉思汗勒马四顾，忽道：“小酥，我所建大国，历代莫可与比。自国土中心达于诸方极边之地，东南西北皆有一年行程。你说古今英雄，有谁及得上我？”酥然沉吟片刻，说道：“大汗武功之盛，古来无人能及。只是没有保障，死了轻于鸿毛，人有保障，死了重于泰山。” 成吉思汗一生自负，此际被他这么一顿数说，竟然难以辩驳，回首前尘，勒马回顾，不禁茫然若失，过了半晌，哇的一声，一大口鲜血喷在地下。

酥然吓了一跳，才知自己把话说重了，忙伸手扶住，说道：“大汗，你回去歇歇。我言语多有冒犯，请你恕罪。”成吉思汗淡淡一笑，一张脸全成蜡黄，叹道：“我左右之人，没一个如你这般大胆，敢跟我说几句真心话。”随即眉毛一扬，脸现傲色，朗声道：“我一生纵横天下，灭国无数，依你说竟轻于鸿毛？嘿，真是孩子话！”在马臀上猛抽一鞭，急驰而回。

当晚成吉思汗崩于金帐之中，临死之际，口里喃喃念着：“保障，保障……”

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作者: 鲁莽电工

别买人寿保险，除了老人之外。

给小孩买人兽保险，每天给钱，小孩子不死就是把钱往水里扔，总不能搞个投资来天天盼小孩子死吧。这种人寿保险，适合买给老丈人老丈母娘或者婆婆妈老人公，即使他们比较老了，供款多，也不怕。

你这不是盼老丈人老丈母娘死吗？小心让老婆看见。

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作者: 酥然-小酥

您怎么张口200倍？

俺绝对敢拍板请您讲下次讲座。不过，是皇家银行帮您挣的吧？！！！

简单算术. 看我开始的帖子.

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作者: 酥然-小酥

捣浆糊，您算错了，算得不对。要算税后。

税前是你的二百倍. 就算你不报税，我报. 而且税率是99%. 而且政府取消资本增值税的优惠. 我还是你的两倍. 明白了吧.

按40%的税率(不能再高了吧), 50% capital gain 报税. 60000万要交12000万的税. 还剩48000万. 是你的160倍. 这还得说你的三百万一分钱税不用上.

如果你按8%的回报算, 你的孩子最后有1600万. 我还是你的30倍. 你这个不用报税的说法还很有代商榷。保险是不用报税，可人不死也拿不出来，早提现金就得上税。

您还有别的算法吗? S&P500过去57年的平均回报是12%, 你不否认吧? 你只能回报6%-8%，你自己引的文章你不否认吧？只要这两点你不否认，咱们怎么算都行.

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顺便说一句。下午新出的预算刚刚有了一个一年$5000的免税帐户。连提钱时候的capital gain也不用上税了。在大银行干还是关注一下当前税务政策比较好。

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作者: 酥然-小酥

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1。为什么您老说税前是我们的200倍呢？您怎么得出来的？？？

6%是规定的演示率，okay???您到底明不明白我这句话啊？？如果按12%算我就说12%的结果。

我查了一下实际历史纪录，3年，S&...

你自己不敢说12%啊. 你自己说"对于你来说，合理的年投资回报率在6％到8％之间" 为什么呢? 很简单, 你们吃的就是这碗饭. 你们的工资就是从MER里来的. 正象你所说的 "最高级一流的专家". 这些专家不要钱啊? 钱从哪来呢? 从投资者的腰包里来. 就是那么简单. 皇家银行的大楼, 漂亮的女秘书, 腰缠万贯的经理们, 大厅里的皮椅, 都不是凭空来的, 而是投资者的钱筑造的.

我没法给人讲课。 因为我没有脸跟人说你100岁会怎么怎么样. 我明知道他活不到100岁。 仅仅因为我的数字不够诱人，就给人搭个空中楼阁。 只有salesmen才有这种本事. 我也不用讲课， 因为投资本来是一件很简单的事情， 只有谋求个人利益的“顾问”才会把它说得神乎其神.

我这么有耐心是因为我已经习惯了闪烁其辞, 东拉西扯, 言过其实的salesmen无穷无尽的sales pitch. 二手汽车的dealer和皇家银行的顾问其实没什么区别，他们所关心的只有一件事。 自己的commission. 当所有烟雾散尽之后， 投资人只要问问自己， 你们这些人的钱是从哪来的， 事情就很清楚了.

版主发话了， 我就不奉陪了。 其实除了开始的那个帖子，后面的已经是多余的了。你们皇家银行的口号是"It's about more than number". 我的口号是"It's all about number". 在听任何sale's pitch的时候， 永远不要忘记投资就是数字， 其它东西都是虚的.

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作者: 鲁莽电工

请给出皇家银行关于你的收益计算例题的英文网页吧，以及你所推广的产品的英文网页吧，人家官方网站的东西一句顶你一万句，如果拿不出来，就谢谢请闭嘴。
洋人的东西被小贩子给一阵乱算，到时候中国人被骗人家说没有这个产品什么的，然后号召大家看官方网页，索取官方资料，不要轻信小贩子一面之词。。。。云云，还不如现...

好了, 好了, 我们停吧. 版主都说这不适合宝宝版了. 大家的观点也都说了, 继续下去不过是拌嘴而已了.