最好不要做mortgage deferral

jo jo · Jun 14th, 2020, 16:15

因为赚钱吖 deferral给了你方便但变相等于charge50%利息这么高利产品怎么不想卖呢

jo jo · Jun 14th, 2020, 16:20

用deferral六个月举个例子，
就是6个月你不用付钱，但利息照算，6个月后产生的利息归进本金里日后慢慢还
假如咱现在月供1000块，本金和利息比例是50/50
0. 正常情况六个月你要还6000块钱，六个月后还清3000块本金
1. 用了deferral，六个月后产生3000块利息，一分钱本金都没还还多了3000块债务
2. 如果这六个月我们借信用卡cash advance付这6000块，粗略用年息20%算（好多卡有优惠利率2-15%不等），六个月后多了1200利息，但还清了3000块本金

情况1的deferral 比#2还狠，不就是变相高利贷咯；这么高利率的借贷，银行肯定乐意给与了，申请上了都不轻易让你退呢

jo jo · Jun 14th, 2020, 23:19

小时候还用信用卡炒股呢

零利率十万八万不用白不用
所有理财对比的就是借贷利率和投资回报率

jo jo · Jun 15th, 2020, 13:43

这个，，，你得列列我才能再想想吖

jo jo · Jun 15th, 2020, 16:31

没我就瞎想想歪时四则运算都拎不清的说

好咧，我大声地想了哦咱取这六个月的前后资债表算哈
假设我们是有这$6000 现金的
#0 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$0 现金， -$3000(房贷）=$0 债
#1 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$6000 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债
#2 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$6000 现金，-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200（信用卡利息）=$7200 债

#1/2 和#0 比要讲到剩下6千的机会成本那意义不是很大的，有的人有闲钱就去买好吃的呢回报只是攒了的膘膘

所以#1 vs #2 的对比才比较有意义； 6000<7200
回头理顺啦~

假如我们是没有这$6000块现金的话
#0 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债
#1 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债
#2 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0现金，-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200（信用卡利息）=$7200 债
结论和有现金是一致的，不同点是 #0不存在，批准了就是#1

相对于#0， #1/#2都是高成本的，#2只有在利率低于0时候才有优势
你说我当时是咋想的吖

jo jo · Jun 15th, 2020, 19:02

引用:

作者: Vagabond

#1，最后手里有6000现金，怎么还算出来6000债？估计你把自己绕糊涂了。
#1 最后损失的只是少还的这6000元在此期间产生的利息。
在你的例子中3000元利息是全部贷款在此期间产生的，而不是少还的6000元产生的。

#1里 3000本金没还又加3000利息吖

jo jo · Jun 16th, 2020, 14:57

引用:

作者: Vagabond

#1 难道不是最后手里多了6000现金吗？

#1本来就有的怎么多了？

jo jo · Jun 16th, 2020, 14:59

引用:

作者: Vagabond

我觉得你还绕在里面呢，你应该让你们家胖子参与理财了。
我再说一遍，同#0 相比，#1 只是比#0 多付出了少还的6000元在六个月期间产生的利息，大约50元。因为你最后手里多了6000元现金，不是正好还了6000元债吗。
3000元的利息是全部贷款在此期间产生的，而不是由于少还的6000元产生的...

不用不用我只跟他弹琴的说

那3000块本来还掉的本不作数了么？

那6000块本来就是咱的怎么就多了吖

jo jo · Jun 16th, 2020, 15:04

引用:

作者: Coughing Machine

自从生了娃，，，唉，，，

就说不能lockdown！
跟你讲咱都快把两只狗狗的毛毛都撸秃了

jo jo · Jun 17th, 2020, 02:42

想起为什么卡债比房贷便宜了。。。

因为不但少还了三千块mortgage，还增多了三千块钱mortgage债吖
这六千是重新纳入剩下的amortization里还的

mortgage的盈利在于吃多年长息，
用6000现金在第六个月尾直接payoff那6000 mortgage 不是默认选项，
除非这个mortgage有提前还款lump sum allowance，
但用特项和算上6000现金产生的机会成本一样，没有计算指导意义的说，那样把比较范畴扩大了

房贷的确是最便宜的优质贷款，只是那是在刚敲定下来时而言，那刻买下了这个物业的增值潜能
但deferral造成的多加部分，没有带来更多的物业增值空间，因为还是同一个物业；硬要加点意义，还是得算上省下的6000的机会收益
嗯我又有点晕了。。。明儿再想想哈

jo jo · Jun 17th, 2020, 20:44

引用:

作者: marciaw

mortgage 是对借款者最有利的借贷方式，出借者肯给低利息是因为你有房产抵押，银行赚少不赔，信用卡高利息，因为没有抵押，所以风险高，出借者赚多有陪的风险。

joejoe 的算法没有考虑信用卡不一次按时全部还清的开销，那也是利滚利的。如果你一次性借了6000，信用卡借款之日起，也是每个月要还的。...

但信用卡优点是可以一次过还清吖

jo jo · Jun 17th, 2020, 20:45

要利息的咩

jo jo · Jun 18th, 2020, 01:59

只是免息那还不如用信用卡

jo jo · Jun 19th, 2020, 21:07

多新鲜一个月总有那么几天哒

Jun 14th, 2020, 23:19	#3
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	小时候还用信用卡炒股呢零利率十万八万不用白不用所有理财对比的就是借贷利率和投资回报率

Jun 15th, 2020, 16:31	#5
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	没我就瞎想想歪时四则运算都拎不清的说好咧，我大声地想了哦咱取这六个月的前后资债表算哈假设我们是有这$6000 现金的 #0 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$0 现金， -$3000(房贷）=$0 债 #1 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$6000 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债 #2 beginning: $6000 现金，$3000债；end：$6000 现金，-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200（信用卡利息）=$7200 债 #1/2 和#0 比要讲到剩下6千的机会成本那意义不是很大的，有的人有闲钱就去买好吃的呢回报只是攒了的膘膘所以#1 vs #2 的对比才比较有意义； 6000<7200 回头理顺啦~ 假如我们是没有这$6000块现金的话 #0 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债 #1 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0 现金， +$3000(房贷利息）=$6000 债 #2 beginning: $0 现金，$3000债；end：$0现金，-$3000(房贷)+$6000(信用卡借款)+$1200（信用卡利息）=$7200 债结论和有现金是一致的，不同点是 #0不存在，批准了就是#1 相对于#0， #1/#2都是高成本的，#2只有在利率低于0时候才有优势你说我当时是咋想的吖此帖于 Jun 15th, 2020 19:01 被 jo jo 编辑。原因: 我果然是算错了

Jun 14th, 2020, 16:15	#1
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2	因为赚钱吖 deferral给了你方便但变相等于charge50%利息这么高利产品怎么不想卖呢
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2

Jun 14th, 2020, 16:20	#2
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	用deferral六个月举个例子，就是6个月你不用付钱，但利息照算，6个月后产生的利息归进本金里日后慢慢还假如咱现在月供1000块，本金和利息比例是50/50 0. 正常情况六个月你要还6000块钱，六个月后还清3000块本金 1. 用了deferral，六个月后产生3000块利息，一分钱本金都没还还多了3000块债务 2. 如果这六个月我们借信用卡cash advance付这6000块，粗略用年息20%算（好多卡有优惠利率2-15%不等），六个月后多了1200利息，但还清了3000块本金情况1的deferral 比#2还狠，不就是变相高利贷咯；这么高利率的借贷，银行肯定乐意给与了，申请上了都不轻易让你退呢

Jun 15th, 2020, 13:43	#4
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	这个，，，你得列列我才能再想想吖

Jun 17th, 2020, 02:42	#10
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	想起为什么卡债比房贷便宜了。。。因为不但少还了三千块mortgage，还增多了三千块钱mortgage债吖这六千是重新纳入剩下的amortization里还的 mortgage的盈利在于吃多年长息，用6000现金在第六个月尾直接payoff那6000 mortgage 不是默认选项，除非这个mortgage有提前还款lump sum allowance，但用特项和算上6000现金产生的机会成本一样，没有计算指导意义的说，那样把比较范畴扩大了房贷的确是最便宜的优质贷款，只是那是在刚敲定下来时而言，那刻买下了这个物业的增值潜能但deferral造成的多加部分，没有带来更多的物业增值空间，因为还是同一个物业；硬要加点意义，还是得算上省下的6000的机会收益嗯我又有点晕了。。。明儿再想想哈

Jun 17th, 2020, 20:45	#12
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	要利息的咩

Jun 18th, 2020, 01:59	#13
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	只是免息那还不如用信用卡

Jun 19th, 2020, 21:07	#14
jo jo 转啊转啊转注册日期: Jul 2007 帖子: 34,181 积分:5 精华:2 声望: 24936019	多新鲜一个月总有那么几天哒