买RRSP减税，还是Pre-pay　mortagage?

HHH · Feb 14th, 2005, 21:50

利弊大家谈

六里台 · Feb 14th, 2005, 23:18

mortagage的利息不能抵税，所以先还mortagage

我认为

游夫 · Feb 15th, 2005, 10:30

引用:

作者: 六里台

mortagage的利息不能抵税，所以先还mortagage

我认为

如果房子用于出租了,则一部分的mortagage利息可用来抵税.

六里台 · Feb 15th, 2005, 19:23

那也是一部分

Vagabond · Feb 15th, 2005, 21:36

很多同胞都在DOUBLE PAY 自己的MORTGAGE，真是不理解。我个人认为MORTGAGE 在RRSP没有买足额的情况下，一分钱都不要多付。
其实道理很简单。举一个简单的例子：

假设你目前年薪5万，每年有9千RRSP额度。全部买RRSP，则可退税：
9000X32%（ALBERTA）=2880

也就是说如果不买RRSP的话，可以多还MORTGAGE：
9000-2880=6120

假设10年后退休，另假设MORTGAGE平均利率5%，RRSP平均收益为8%（8%是过去几十年RRSP的平均收益，去年高达百分之十几）。

由于RRSP的利息也可以避税，则10年后9000刀变为：
9000*（1+0.08）^9=18000

而由于买了RRSP少还的6120刀变成：
6120*（1+0.05）^9=9494

想想看，18000刀和9949刀的差别，而退休后的平均税率肯定不会超过30%（0-35000：26%；35000-70000：32%；未考虑免税额度）。

如有计算错误，请指正。

好象是上星期的GLOBAL MAIL，专门有一栏说这个问题。

HHH · Feb 15th, 2005, 21:53

You are better to pay off your mortgage first if your mortgage interest rate is equal to or higher than the rate of return on your RRSP. However, if the rate of return on your RRSP is consistently higher than the mortgage interest rate (can you guarantee this?), you would have more money by paying the lower amount on your mortgage, and investing the difference in an RRSP.

Vagabond · Feb 15th, 2005, 22:14

很多人都没有认识到RRSP的延税和避税效应。
按照我上面的算法反过来算，假设RRSP有8%的年收益，那么即使MORTGAGE利率高达10%，优先买RRSP也不吃亏。这就是由于RRSP的延税和避税效应。

cmh · Feb 15th, 2005, 22:20

两个问题：
1 请介绍几个收益8%以上的RRSP 具体产品。
2 18,000是税前的价值，税后是多少。

引用:

作者: Vagabond

很多同胞都在DOUBLE PAY 自己的MORTGAGE，真是不理解。我个人认为MORTGAGE 在RRSP没有买足额的情况下，一分钱都不要多付。
其实道理很简单。举一个简单的例子：

假设你目前年薪5万，每年有9千RRSP额度。全部买RRSP，则可退税：
9000X32%（ALBERTA）=2880

也就是说如果不买RRSP的话，可以多还MORTGAGE：
9000-2880=6120

假设10年后退休，另假设MORTGAGE平均利率5%，RRSP平均收益为8%（8%是过去几十年RRSP的平均收益，去年高达百分之十几）。

由于RRSP的利息也可以避税，则10年后9000刀变为：
9000*（1+0.08）^9=18000

而由于买了RRSP少还的6120刀变成：
6120*（1+0.05）^9=9494

想想看，18000刀和9949刀的差别，而退休后的平均税率肯定不会超过30%（0-35000：26%；35000-70000：32%；未考虑免税额度）。

如有计算错误，请指正。

好象是上星期的GLOBAL MAIL，专门有一栏说这个问题。

Vagabond · Feb 15th, 2005, 22:31

但他的计算泛了一个致命的错误，就是完全没有考虑到RRSP的延税效应。
在例子中的第二种情况下，每个月买448刀的RRSP，可以由此产生至少150刀的退税，而这些钱是可以用来还MORTGAGE的。
由于把RRSP主要的一个功能忽略了，所以才得出了“如果RRSP收益小于MORRGAGE利率则优先还MORTGAGE”的结论。

引用:

作者: HHH

You are better to pay off your mortgage first if your mortgage interest rate is equal to or higher than the rate of return on your RRSP. However, if the rate of return on your RRSP is consistently higher than the mortgage interest rate (can you guarantee this?), you would have more money by paying the lower amount on your mortgage, and investing the difference in an RRSP.

Vagabond · Feb 15th, 2005, 22:41

1。关于投资我不太懂。我的RRSP是委托专门的投资公司给操作的，这几年收益都超过了8%，去年达13%。8%这个数字是我在上星期GLOBAL MAIL上看到的，是过去几十年的平均收益。其实现在很多的公司都声称8% GUARENTEED。
2。18000*（1-30%）=12600。其实退休后的平均税率不可能到30%，应该在20%上下，考虑到免税额等等。

安全第一 · Feb 15th, 2005, 22:54

先买RRSP，把退回来的税再还mortgage，这些用来还mortgage的钱相当于是政府给的，一举两得。

NewMaJa · Feb 16th, 2005, 12:41

大势好的时候大家似乎都对投资回报很有信心，8%？
如果您的RRSP回报是-8%呢？(并不罕见！)
可您的Mortgage利率可是Guaranteed的回报，而且是不用交税的！

Vagabond · Feb 16th, 2005, 14:12

你知道几十年的平均收益是什么意思吗?

引用:

作者: NewMaJa

大势好的时候大家似乎都对投资回报很有信心，8%？
如果您的RRSP回报是-8%呢？(并不罕见！)
可您的Mortgage利率可是Guaranteed的回报，而且是不用交税的！

BlueWhale · Feb 16th, 2005, 14:26

引用:

作者: NewMaJa

大势好的时候大家似乎都对投资回报很有信心，8%？
如果您的RRSP回报是-8%呢？(并不罕见！)
可您的Mortgage利率可是Guaranteed的回报，而且是不用交税的！

这样说吧, 90%的情况下买RRSP更划算, 10%的情况下要亏
就象GIC存款和买基金一样.
另外, RRSP的利息也是不用交税的.

platina · Feb 16th, 2005, 20:38

先买RRSP, 然后用RRSP 退税的钱还MORTGAGE.

比如,你的税率是30%,年收入6万,RRSP 购买额度就是10,800, 退税总额将为3240.你可以每年多还mortgage 3240, 同时rrsp帐户也会为你积累可观的退休金. 也就是说,你买了rrsp, 可支配的资金总额为10800+3240, 否则,就只有 10800.

此外, mortgage利息很低. 一般来讲,rrsp投资回报会远远高于mortgage贷款利息,再加上rrsp的退税和避税功能,把钱用于rrsp不失为一明智的选择

Dormouse · Feb 16th, 2005, 21:33

引用:

作者: NewMaJa

大势好的时候大家似乎都对投资回报很有信心，8%？
如果您的RRSP回报是-8%呢？(并不罕见！)
可您的Mortgage利率可是Guaranteed的回报，而且是不用交税的！

您要是一辈子只买一个股票，这个股票还是enron, 那无话可说。

HHH · Feb 16th, 2005, 21:48

引用:

作者: Vagabond

1。关于投资我不太懂。我的RRSP是委托专门的投资公司给操作的，这几年收益都超过了8%，去年达13%。

可否介绍一下委托专门的投资公司？

warden街道办事处 · Feb 16th, 2005, 22:21

1989年前，以十年计的mutual fund大多回报15%，当时morgage为10%。长期8%有什么大惊小怪？

cmh · Feb 17th, 2005, 19:29

我相信你的投资回报8%以上。

但GLOABLE MAIL 上的8%好像应该是某种具体投资品种的回报率吧。因为有很多RRSP是GIC等无风险低回报品种。RRSP总体平均达到8%有点可疑。

能否透露一下你的投资公司和投资组合？

引用:

作者: Vagabond

1。关于投资我不太懂。我的RRSP是委托专门的投资公司给操作的，这几年收益都超过了8%，去年达13%。8%这个数字是我在上星期GLOBAL MAIL上看到的，是过去几十年的平均收益。其实现在很多的公司都声称8% GUARENTEED。
2。18000*（1-30%）=12600。其实退休后的平均税率不可能到30%，应该在20%上下，考虑到免税额等等。

cmh · Feb 17th, 2005, 19:44

有一个很重要的概念，很多外行没搞清楚。RRSP中的钱在你的名下，但不全是你的。所以出现了比如，买10000，政府退3000，你就有了13000的算法。

RRSP中有多少比例是你的？要看怎么把它取出来。

另外比较还MORTGAGE的效益和RRSP回报的时候，请用RRSP中GUARANTEE的品种，如GIC 和贷款比较。用基金等没有保障的投资和MORTGAGE 比较是不公平的。

就好像比较定期存款和股票一样，多少年来的实践早已证明股票长期平均收益高于银行存款，但还是有人在银行存款。并不是存款在银行的人都是傻瓜。

Feb 14th, 2005, 21:50	#1
HHH Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 505	买RRSP减税，还是Pre-pay　mortagage? 利弊大家谈
HHH Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 505	If I could help you, I would help you.

Feb 14th, 2005, 23:18	只看该作者 #2
六里台 Joe的马甲注册日期: Jul 2004 帖子: 24,120 积分:30 精华:11 声望: 2147483647	mortagage的利息不能抵税，所以先还mortagage 我认为
	http://www.chinasmile.net/gallery/al...A%E7%89%87.JPG

Feb 15th, 2005, 21:36	只看该作者 #5
Vagabond Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 728 声望: 21509685	其实这不是一个问题。很多同胞都在DOUBLE PAY 自己的MORTGAGE，真是不理解。我个人认为MORTGAGE 在RRSP没有买足额的情况下，一分钱都不要多付。其实道理很简单。举一个简单的例子：假设你目前年薪5万，每年有9千RRSP额度。全部买RRSP，则可退税： 9000X32%（ALBERTA）=2880 也就是说如果不买RRSP的话，可以多还MORTGAGE： 9000-2880=6120 假设10年后退休，另假设MORTGAGE平均利率5%，RRSP平均收益为8%（8%是过去几十年RRSP的平均收益，去年高达百分之十几）。由于RRSP的利息也可以避税，则10年后9000刀变为： 9000（1+0.08）^9=18000 而由于买了RRSP少还的6120刀变成： 6120（1+0.05）^9=9494 想想看，18000刀和9949刀的差别，而退休后的平均税率肯定不会超过30%（0-35000：26%；35000-70000：32%；未考虑免税额度）。如有计算错误，请指正。好象是上星期的GLOBAL MAIL，专门有一栏说这个问题。

Feb 15th, 2005, 21:53	只看该作者 #6
HHH Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 505 声望: 687829	http://www.taxtips.ca/save_money.htm#MtgVsRRSP You are better to pay off your mortgage first if your mortgage interest rate is equal to or higher than the rate of return on your RRSP. However, if the rate of return on your RRSP is consistently higher than the mortgage interest rate (can you guarantee this?), you would have more money by paying the lower amount on your mortgage, and investing the difference in an RRSP.
HHH Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 505 声望: 687829

Feb 15th, 2005, 22:41	只看该作者 #10
Vagabond Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 728 声望: 21509685	回CMH： 1。关于投资我不太懂。我的RRSP是委托专门的投资公司给操作的，这几年收益都超过了8%，去年达13%。8%这个数字是我在上星期GLOBAL MAIL上看到的，是过去几十年的平均收益。其实现在很多的公司都声称8% GUARENTEED。 2。18000*（1-30%）=12600。其实退休后的平均税率不可能到30%，应该在20%上下，考虑到免税额等等。

Feb 15th, 2005, 19:23	只看该作者 #4
六里台 Joe的马甲注册日期: Jul 2004 帖子: 24,120 积分:30 精华:11 声望: 2147483647	那也是一部分

Feb 15th, 2005, 22:14	只看该作者 #7
Vagabond Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 728 声望: 21509685	很多人都没有认识到RRSP的延税和避税效应。按照我上面的算法反过来算，假设RRSP有8%的年收益，那么即使MORTGAGE利率高达10%，优先买RRSP也不吃亏。这就是由于RRSP的延税和避税效应。

Feb 15th, 2005, 22:54	只看该作者 #11
安全第一 Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 5,001 声望: 2083968	先买RRSP，把退回来的税再还mortgage，这些用来还mortgage的钱相当于是政府给的，一举两得。
安全第一 Senior Member 注册日期: Jul 2004 帖子: 5,001 声望: 2083968

Feb 16th, 2005, 12:41	只看该作者 #12
NewMaJa Member 注册日期: Feb 2005 帖子: 83 声望: 36	大势好的时候大家似乎都对投资回报很有信心，8%？如果您的RRSP回报是-8%呢？(并不罕见！) 可您的Mortgage利率可是Guaranteed的回报，而且是不用交税的！
NewMaJa Member 注册日期: Feb 2005 帖子: 83 声望: 36

Feb 16th, 2005, 20:38	只看该作者 #15
platina Junior Member 注册日期: Feb 2005 帖子: 1 声望: 10	先买RRSP, 然后用RRSP 退税的钱还MORTGAGE. 比如,你的税率是30%,年收入6万,RRSP 购买额度就是10,800, 退税总额将为3240.你可以每年多还mortgage 3240, 同时rrsp帐户也会为你积累可观的退休金. 也就是说,你买了rrsp, 可支配的资金总额为10800+3240, 否则,就只有 10800. 此外, mortgage利息很低. 一般来讲,rrsp投资回报会远远高于mortgage贷款利息,再加上rrsp的退税和避税功能,把钱用于rrsp不失为一明智的选择
platina Junior Member 注册日期: Feb 2005 帖子: 1 声望: 10

Feb 16th, 2005, 22:21	只看该作者 #18
warden街道办事处 Member 注册日期: Oct 2004 帖子: 76 声望: 39	1989年前，以十年计的mutual fund大多回报15%，当时morgage为10%。长期8%有什么大惊小怪？
warden街道办事处 Member 注册日期: Oct 2004 帖子: 76 声望: 39

Feb 17th, 2005, 19:44	只看该作者 #20
cmh Senior Member 注册日期: Dec 2004 帖子: 1,683 声望: 4116197	有一个很重要的概念，很多外行没搞清楚。RRSP中的钱在你的名下，但不全是你的。所以出现了比如，买10000，政府退3000，你就有了13000的算法。 RRSP中有多少比例是你的？要看怎么把它取出来。另外比较还MORTGAGE的效益和RRSP回报的时候，请用RRSP中GUARANTEE的品种，如GIC 和贷款比较。用基金等没有保障的投资和MORTGAGE 比较是不公平的。就好像比较定期存款和股票一样，多少年来的实践早已证明股票长期平均收益高于银行存款，但还是有人在银行存款。并不是存款在银行的人都是傻瓜。
cmh Senior Member 注册日期: Dec 2004 帖子: 1,683 声望: 4116197